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Para determinar quanto dinheiro você precisará para se aposentar, você precisará ter uma estimativa precisa de suas despesas de aposentadoria e de suas fontes garantidas de renda de aposentadoria. Em seguida, você pode calcular a lacuna entre esses dois números e determinar quanto dinheiro precisaria economizar para preencher essa lacuna ou quanto seria necessário para reduzir despesas.
Você pode usar o exemplo abaixo para calcular esse valor sozinho, usar uma calculadora on-line de renda de aposentadoria ou contratar um planejador financeiro qualificado para ajudá-lo.
Principais conclusões
- Para calcular quanto dinheiro você precisa para se aposentar, estime suas despesas de aposentadoria e compare-as com sua renda de aposentadoria.
- Você pode usar seu orçamento atual como ponto de partida, mas não se esqueça de levar em conta quaisquer alterações nas categorias de gastos após a aposentadoria.
- Para estimar sua renda de aposentadoria, observe todas as fontes de renda, incluindo Previdência Social, IRAs, contas de investimento e contas de poupança.
- Como não é possível prever a sua esperança de vida ou a inflação, é aconselhável desenvolver vários cenários para o seu rendimento de reforma.
Calculando suas despesas de aposentadoria
Para calcular suas despesas de aposentadoria, considere cada categoria de gastos, juntamente com quaisquer alterações que você planeja fazer na aposentadoria. Por exemplo, se você planeja se mudar, o custo de vida será maior ou menor do que onde você está agora? Se você se aposentar antes dos 65 anos, provavelmente precisará pagar pelo seguro saúde, a menos que esteja segurado por um cônjuge que trabalha. O preço do seguro saúde é baseado na idade, portanto, esteja preparado para pagar uma quantia significativa de dinheiro até se qualificar para o Medicare.
Seu orçamento atual pode ser um bom ponto de partida, mas faça ajustes nos fatores que mudarão quando você se aposentar.
Calculando sua renda de aposentadoria
Para calcular sua renda de aposentadoria, observe todas as suas contas de aposentadoria. Quanto você receberá da Previdência Social? Você tem um 401(k) ou 403(b) com seu empregador atual? Veja quanta receita isso vai gerar. Faça o mesmo com quaisquer IRAs, contas de investimento e contas de poupança que você planeja usar para financiar sua aposentadoria. Uma calculadora de aposentadoria ou planejador financeiro pode ajudá-lo com esses números.
Calculando a lacuna
Suponha que você tenha determinado que, para cobrir suas despesas de aposentadoria, precisará de cerca de US$ 71.000 de renda bruta por ano (incluindo o que pagaria em impostos) e que a Previdência Social fornecerá cerca de US$ 21.000 por ano.
Sua diferença seria: US$ 71.000 – US$ 21.000 = US$ 50.000. Agora você sabe que deve sacar cerca de US$ 50.000 por ano de suas economias e investimentos. Quanto dinheiro você precisaria investir para gerar $ 50.000 por ano de fluxo de caixa? Isso depende de duas coisas:
- A taxa de retorno que seus investimentos geram
- Se você está disposto a gastar o principal ou não
Se seus investimentos geram uma taxa de retorno de 5% ao ano, você precisaria de US$ 1 milhão para gerar US$ 50.000 (US$ 1.000.000 x 5% = US$ 50.000) por ano de renda e não gastar nenhum principal. Vinte e cinco anos depois, você ainda teria US$ 1 milhão. No entanto, isso não leva em conta os possíveis efeitos da inflação e/ou impostos.
Se você decidir que não há problema em gastar o principal até zero quando morrer, precisará de cerca de US$ 725.000 ganhando 5% ao ano para durar 25 anos. Depois de cerca de 25 anos, você teria gasto todo o dinheiro.
Nesse cálculo simplificado, a resposta de quanto você precisa para se aposentar varia de US$ 750 mil a US$ 1 milhão.
Revendo a lacuna
Dois fatores adicionais influenciam quanto você precisará para se aposentar: inflação e expectativa de vida.
Observação
A menos que você saiba exatamente quanto tempo viverá, quanto gastará a cada ano e qual será o impacto da inflação, não poderá saber exatamente quanto dinheiro precisará para se aposentar.
Como você não pode saber exatamente quanto precisará, a próxima melhor coisa é desenvolver o melhor e o pior cenário. Na melhor das hipóteses, você assume retornos médios de investimento, inflação baixa e gastos controlados. Na pior das hipóteses, você presume retornos de investimento abaixo da média, inflação alta e despesas imprevistas.
Você também pode executar vários cenários em que atrasará o início do Seguro Social até os 70 anos, para obter um valor mensal maior. Se você ainda quiser se aposentar aos 66 anos, o valor da lacuna será maior aos 60, mas muito menor quando você chegar aos 70. Projetar esses cenários em um formato de cronograma de renda de aposentadoria pode ajudá-lo a ver quais decisões podem reduzir o valor total que você precisará para se aposentar.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto receberei em benefícios da Previdência Social quando me aposentar?
A Administração da Previdência Social possui várias ferramentas que podem ajudá-lo a calcular seus benefícios de aposentadoria estimados. Para ter uma ideia geral do que você pode esperar com base na sua idade e salário, você pode usar a Calculadora Rápida. Você também pode usar o Estimador de Aposentadoria para obter informações detalhadas sobre seu registro de ganhos reais.
Quanto serei tributado sobre minhas retiradas 401(k) quando me aposentar?
As retiradas 401 (k) qualificadas são tributadas com base nas taxas de renda normais. Sua taxa exata dependerá de sua renda geral e de onde isso o coloca na faixa geral de impostos.
