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Os dados do US Census Bureau mostram que a idade de aposentadoria nos Estados Unidos é em média de 65 anos para homens e 63 anos para mulheres.Aposentar-se na idade média pode ser uma jogada inteligente se os fatores-chave estiverem alinhados a seu favor.
Os factores que afectam a sua idade de reforma são as suas circunstâncias pessoais, tais como saúde e residência, a idade de reforma reconhecida para receber Medicare e Segurança Social, e quão bem planeou financeiramente.
Principais conclusões
- A idade média de aposentadoria nos Estados Unidos é de 65 anos para homens e 63 anos para mulheres, mas você pode descobrir que terá que esperar mais.
- Você não pode receber o valor total do Seguro Social a que tem direito até a idade de aposentadoria completa do ano em que nasceu, que geralmente é após os 66 anos.
- Os benefícios do Medicare não estão disponíveis até você completar 65 anos, a menos que você tenha uma condição física qualificada.
- Sua idade de aposentadoria também pode depender de você ter poupanças para a aposentadoria e, em caso afirmativo, de quanto você economizou.
As circunstâncias determinam sua idade de aposentadoria
A idade em que você pode se aposentar varia de acordo com suas circunstâncias. Em estados com um custo de vida mais elevado, como o Havai, a Califórnia ou Nova Iorque, poderá não conseguir reformar-se mais cedo ou na idade desejada, porque precisa de poupar mais dinheiro para continuar a viver nessas áreas.
Pessoas com diploma universitário geralmente têm empregos com salários mais altos, o que significa que têm maior probabilidade de se aposentar na idade média se planejarem bem. A idade de aposentadoria de uma pessoa também depende do seu padrão de vida.
Se dois vizinhos ganham a mesma quantia de dinheiro num ano, mas um poupa e investe enquanto o outro gasta, o poupador poderá conseguir reformar-se mais cedo do que o gastador.
O mapa abaixo mostra um detalhamento da idade média de aposentadoria por estado.
Idade de aposentadoria da Previdência Social e do Medicare
Muitas pessoas dependem dos benefícios da Previdência Social como fonte primária de renda de aposentadoria. Para se aposentar confortavelmente, você pode planejar usar seu benefício da Previdência Social como fonte de renda complementar de aposentadoria. No entanto, você terá que esperar até completar 66 ou 67 anos para receber o valor total, dependendo do ano de nascimento. A Administração da Previdência Social (SSA) usa a idade e a data de nascimento de uma pessoa para determinar o valor do benefício de aposentadoria da Previdência Social que ela receberá. A SSA chama esta idade de “idade de reforma completa” (FRA), que representa a idade em que pode usufruir dos seus benefícios e receber 100% deles. Se você tomar mais cedo, receberá menos, e se tomar mais tarde, receberá mais.
Seu ano de nascimento determina seu FRA. O gráfico abaixo mostra as idades, ano de nascimento e idade que você precisa ter para receber seu benefício de aposentadoria integral.
| Ano de nascimento do benefício previdenciário | |
|---|---|
| Ano de nascimento | Idade de aposentadoria completa |
| 1943–1954 | 66 |
| 1955 | 66 anos, 2 meses |
| 1956 | 66 anos, 4 meses |
| 1957 | 66 anos, 6 meses |
| 1958 | 66 anos, 8 meses |
| 1959 | 66 anos, 10 meses |
| 1960 e depois | 67 anos |
Se você se aposentar antes do FRA, receberá um benefício reduzido que será o valor do seu benefício permanente.
Se você se aposentar antes dos 65 anos, precisará ter um plano de saúde em vigor até ser elegível para se inscrever no Medicare. (Os benefícios do Medicare começam aos 65 anos.) O SSA exige que você se registre três meses antes de completar 65 anos. Caso contrário, poderá haver um atraso e você poderá estar sujeito a uma penalidade por inscrição tardia.
Observação
Nem sempre você conseguirá reservar dinheiro para tudo o que deseja. É essencial garantir primeiro que sua saúde e seu futuro financeiro sejam cuidados e depois ajudar seus filhos se eles precisarem, por exemplo. Caso contrário, você corre o risco de sobrecarregá-los mais tarde com seus próprios cuidados e despesas.
Planejando sua aposentadoria
Muito antes de querer se aposentar, você deve considerar a criação de reservas de caixa e desenvolver projeções baseadas em várias idades para iniciar a Previdência Social. Em seguida, descubra quanto você precisará gastar em cada ano de sua aposentadoria. Dependendo de como você planeja e se prepara, você poderá passar entre 10 e 40 anos aposentado. Algumas despesas que você deve levar em consideração são:
- Habitação e serviços públicos
- Comida
- Custos e prêmios de saúde
- Poupança para faculdade infantil
- Objetivos de entretenimento e viagens
- Custos de manutenção e/ou substituição de residências e veículos
- Emergências
- Impostos
- Gastos com netos
- Deixar dinheiro para a família
Ao procurar maneiras de financiar sua aposentadoria, considere deixar seu dinheiro trabalhar para você, investindo-o. Investir usa o poder de capitalizar retornos para ganhar mais dinheiro. Tente construir o suficiente para cobrir suas despesas e metas de aposentadoria. Existem contas individuais de aposentadoria (IRAs), planos 401 (k), fundos mútuos e muitos outros instrumentos de investimento que podem ajudar a financiar sua aposentadoria.
Observação
Contas de aposentadoria, fundos mútuos e vários tipos de investimento têm diferentes taxas de retorno e risco. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a decidir o que usar para financiar sua aposentadoria se não tiver certeza.
Por exemplo, se você começar a contribuir com $ 500 por mês para um Roth IRA com uma taxa de retorno de 6% quando tiver 25 anos e não perder uma única contribuição, terá cerca de $ 1,1 milhão na conta aos 67 anos.
O mesmo Roth IRA e as contribuições feitas até os 55 anos renderão cerca de US$ 500.000 na conta. Aos 60 anos, custaria cerca de US$ 700 mil, e aos 65, você teria perto de US$ 990 mil.
Observação
Os retornos nos últimos anos de uma conta de aposentadoria são maiores devido à capitalização; mais dinheiro está gerando retornos. Quanto mais tempo permanecer na conta, mais provavelmente gerará.
Posso me aposentar mais cedo?
Embora seja bom pensar que você pode se aposentar mais cedo, isso nem sempre é possível. Às vezes, a vida joga coisas em você que podem desviar o melhor plano. Por isso é fundamental desenvolver seu plano de aposentadoria com metas realistas e muita flexibilidade para não perder o pagamento de uma contribuição.
A decisão de se aposentar mais cedo pode ser uma jogada inteligente se você planejou e pode pagar. Saber quanto você precisará, quando poderá receber seus benefícios e economizar para a aposentadoria pode ajudá-lo a atingir sua meta de se aposentar mais cedo.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é a idade de reforma antecipada?
Não há idade definida para o que é considerado aposentadoria precoce. Dado que a idade média de reforma é de 65 anos para os homens e 63 para as mulheres, qualquer idade anterior a essa idade poderia ser considerada reforma antecipada. Em termos de Segurança Social, a reforma antecipada significa receber benefícios da Segurança Social antes da idade de reforma completa. Para os nascidos a partir de 1960, a idade de reforma completa é de 67 anos.
Quanto dinheiro você deveria ter economizado para a aposentadoria por idade?
A quantidade de dinheiro que você precisa para se aposentar e economizar por idade depende de sua renda, estilo de vida e outros fatores. A Fidelity recomenda economizar o equivalente ao seu salário em 30, três vezes o seu salário em 40, seis vezes o seu salário em 50, oito vezes o seu salário em 60 e 10 vezes o seu salário em 67.
