Como funcionam as comissões do agente de anuidade?

Uma comissão de agente de anuidade é um valor que um agente de seguros recebe quando lhe vende uma anuidade. Embora muitas agências publiquem suas programações de comissões, a maioria é muito complexa. Alguns recebem uma comissão pela venda da anuidade e são então compensados ​​anualmente com “comissões finais” ou “taxas finais”. As taxas finais são pagamentos anuais ao agente a partir de sua anuidade.

A indústria ganhou má fama com práticas de vendas não regulamentadas. Os reguladores de seguros só recentemente começaram a abordar as comissões de anuidades, mas estão a ser feitos progressos. Você ainda deve fazer perguntas sobre o pagamento do seu agente se estiver pensando em confiar seu dinheiro a alguém.

Uma anuidade pode ser uma ótima maneira de financiar sua aposentadoria. No entanto, é vital que todas as pessoas envolvidas que os agentes sejam francos e claros sobre como são pagos e quanto recebem.

O pagamento do agente está integrado na política

Uma anuidade é uma quantia fixa de dinheiro paga a você por uma seguradora. Você coloca dinheiro em uma conta e a agência investe para que ele cresça.

Se você colocar $ 100.000 em uma anuidade, verá $ 100.000 em seu extrato. Na maioria das vezes, você verá o valor de sua conta crescendo. Você ainda receberá pagamentos de renda de sua conta de anuidade no momento em que seu contrato declarou que receberia. Seu agente pode lhe dizer que tudo que você precisa fazer é dar-lhes seu dinheiro, e eles começarão a pagar de acordo com o contrato com eles. Eles também podem dizer que você não precisa pagar nada pelo serviço deles.

Parece bom demais para ser verdade. No entanto, ninguém trabalha de graça e o agente pode ganhar a vida fazendo isso. Você pode começar a se perguntar como eles são pagos. Eles podem não receber uma taxa diretamente de você, mas o agente ou agência está sendo pago por meio de uma comissão sobre o dinheiro que você lhes dá.

Os agentes são pagos com base em um cronograma. O pagamento deles é geralmente uma porcentagem do valor que você deposita, seja em uma opção baseada em depósito ou em ativos. Isso significa que as comissões são incorporadas às anuidades, não importa o que você ouça; você está pagando alguém para administrar seu dinheiro e devolver algum para você.

Altas taxas de resgate afetam as comissões

A maioria dos contratos de anuidade inclui um período de tempo em que você não pode acessar seus fundos sem causar uma multa. Isso ocorre porque seu dinheiro está vinculado a investimentos. A agência precisará movimentar fundos e incorrer em cobranças para fornecer a quantia desejada. Isso também leva tempo para o agente fazer, então ele também precisa ser pago. O período em que você não consegue acessar seu dinheiro é chamado de período de cobrança de resgate. As penalidades são chamadas de taxas de entrega.

Normalmente, quanto mais tempo durar o período de cobrança de resgate, maior será o salário do agente. Você ainda pode acessar seu dinheiro se precisar, mas as cobranças podem ser altas. Se você precisar sacar dinheiro da conta, quanto mais esperar, menos será cobrado para retirá-lo. Isso ocorre porque as penalidades tendem a diminuir com o tempo.

A regra prática de que taxas de resgate mais longas geram salários mais elevados para o agente aplica-se a produtos diferidos, como anuidades de taxa variável, indexada ou fixa. Um produto diferido é aquele em que você recebe pagamentos no futuro; anuidades imediatas começam a ser pagas assim que você entrega seu dinheiro ao agente.

A regra não se aplica à anuidade de longevidade, também chamada de anuidade de renda diferida (DIA). Não importa quanto tempo você decida adiar o início do fluxo de renda de um DIA, o agente receberá o mesmo pagamento.

Os tipos de anuidade afetam as comissões

As anuidades podem gerar pagamentos para você porque são baseadas em investimentos. O dinheiro que você dá ao agente está vinculado a esses investimentos. Alguns podem se tornar muito complexos. Freqüentemente, quanto mais complexa for a anuidade, maior será o pagamento do agente. Isso ocorre porque a anuidade deve ser administrada de forma que atenda ao pagamento prometido.

Anuidades imediatas de prêmio único (SPIAs) e anuidades de longevidade são produtos simples. Como tal, eles tendem a ter pagamentos mais baixos. Anuidades variáveis ​​(VAs) e anuidades de índice fixo (FIAs) são complexas em design e tendem a pagar mais aos agentes.

Não é surpreendente que mais de 75% dos mais de US$ 200 bilhões em anuidades vendidas a cada ano sejam anuidades indexadas e variáveis ​​complexas e com altos salários. Esses produtos apresentam os maiores retornos para o comprador. Como os agentes recebem pagamentos mais elevados com estes produtos, é muito tentador para eles empurrar as pessoas para produtos que pagam mais.

Anuidades do Alto Comissariado

Os pagamentos a agentes e consultores dependem de alguns fatores. A empresa para a qual trabalham pode ter grandes expectativas. Eles podem até receber uma parte do agente. Sem se aprofundar nas letras miúdas dos bônus da operadora, substituições e outras formas de pagamento, aqui estão os dois tipos de anuidades com as comissões mais altas:

• Anuidades Variáveis ​​(VAs): O período de cobrança de resgate é entre cinco e nove anos, portanto, o pagamento normal do agente pode ser de 4% a 7%. Os pagamentos também dependem da operadora.
• Anuidades de índice fixo (FIAs): Embora as anuidades indexadas possam ter um período de resgate tão curto quanto quatro anos, muitos FIAs são vendidos com uma taxa de resgate de 10 anos. Uma FIA de 10 anos pode pagar a um agente de 6% a 8%. Alguns FIAs cobram uma taxa de resgate de 15 anos, o que pode aumentar o pagamento dos agentes em mais de 8%.

Anuidades de baixa comissão

Nem todas as anuidades têm altas taxas integradas. Se você estiver tentando encontrar um com salário de agente mais baixo, leia a tabela de comissões. Essas programações listam quanto os agentes receberão com base na sua idade e na quantia que você dá a eles. Eles também podem ajudá-lo a garantir que os produtos tenham pagamentos mais baixos aos agentes do que seus equivalentes mais caros. Sem ler as letras miúdas, aqui estão três anuidades populares de taxas baixas:

• Anuidades Imediatas de Prêmio Único (SPIAs): Esses produtos de renda simples não têm partes móveis e pagam aos agentes o menor valor. Freqüentemente, o pagamento do agente em um SPIA pode variar de 1% a 3%.
• Anuidades de Longevidade (DIAs): Essas anuidades de renda diferida são simples. Os pagamentos dos agentes em um DIA variam de 2% a 4%.
• Anuidades de taxa fixa: Essas anuidades do tipo CD não podem ter taxas e podem ter encargos de resgate que variam de três a 10 anos. O pagamento do agente pode variar de 1% a 3%, dependendo do prazo da apólice.

Proteções para Consumidores

Você deveria estar nervoso com o pagamento do agente de anuidade. Houve muitas práticas antiéticas no passado. No entanto, você está mais protegido agora do que antes. O NAIC é um grupo de apoio regulatório composto por comissários de seguros de cada estado. O grupo elaborou um modelo a ser adotado pelos estados que deve ajudar a garantir que os agentes atuem no seu melhor interesse e não no deles.

O modelo inclui requisitos para que os agentes sejam mais transparentes e divulguem quaisquer conflitos de interesse com os produtos que vendem. Muitos estados incluíram as mudanças em seus regulamentos de seguros.

Isso significa que os agentes não serão motivados pelo pagamento? Provavelmente não. Enquanto as seguradoras pagarem aos agentes com base em uma comissão, os agentes vão querer que você compre o produto que lhes paga mais. Se você já trabalhou sob pressão por comissão, talvez saiba o que as pessoas farão para receber o pagamento.

Quaisquer que sejam as circunstâncias, você deve sempre perguntar como um agente é pago. Pergunte-lhes quanto, com que frequência e o que pode desencadear o pagamento de multas. Esses são os fatores importantes sobre os quais você deve perguntar. Se o agente com quem você está conversando não puder ou não quiser explicar tudo completamente para você, você deve encontrar outro agente ou agência para ajudá-lo com seu dinheiro.