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Para aqueles que estão se perguntando quando receber os benefícios de aposentadoria da Previdência Social, ter os fundos mais cedo ou mais tarde parece bom. Ainda assim, isso realmente funciona a seu favor? A resposta depende de alguns fatores. Depende se você planeja trabalhar entre os 62 anos e a idade de aposentadoria completa. Sua expectativa de vida e estado civil também são levados em consideração. Além disso, nosso desejo de proteger seu poder de compra caso você viva mais do que esperava tem um efeito.
Abaixo você pode ver como cada um dos quatro fatores pode afetar sua situação individual, bem como exemplos com números de amostra para ajudá-lo a decidir.
Principais conclusões
- Muitos fatores afetam a quantidade de dinheiro que um dia você receberá como benefício mensal da Previdência Social, como expectativa de vida e estado civil.
- Ao planejar se aposentar, você deve pensar se gostaria de continuar trabalhando depois dos 62 anos. Além disso, considere seu desejo de proteger seu poder de compra naquele momento.
- Algumas pessoas podem aproveitar ao máximo seus benefícios atrasando a data de início. Isso faz com que eles sejam capazes de arrecadar uma quantia muito maior de dinheiro mais tarde na vida.
Renda obtida antes dos 66 ou 67 anos
A Administração da Segurança Social (SSA) define a idade de reforma completa como o dia em que pode começar a receber benefícios. Depende do dia em que você nasceu e, para a maioria das pessoas, acaba tendo cerca de 66 ou 67 anos. Mas você pode se aposentar, como a SSA define, já aos 62 anos.Se você atingir essa idade e ainda estiver trabalhando, poderá querer começar a receber seus benefícios imediatamente, mas isso nem sempre faz mais sentido no longo prazo.
Por que? Porque se você ganhar acima do limite de rendimentos, seus benefícios serão reduzidos. O SSA usa sua própria renda para descobrir quanto deve pagar por mês. Eles presumem que você não precisa do valor total se estiver ganhando dinheiro.Mas quando você atingir a idade de aposentadoria completa, seu benefício mensal permanecerá o mesmo, independentemente de você ter ou não outras fontes de renda.
Observação
Você também deve ter em mente que, quando chega a época dos impostos, seus benefícios são contados como renda. Portanto, seu cheque mensal do SSA será tributado junto com qualquer outra renda que você ganhar.
Expectativa de vida
Tal como acontece com a idade em que você planeja se aposentar, o SSA também estabelece normas sobre quanto tempo você pode viver. As idades padrão para homens e mulheres aumentaram ao longo do tempo para ter em conta uma melhor saúde e vidas mais longas, de cerca de 60 anos em 1930, para cerca de 80 anos hoje.Se você viver de acordo com sua expectativa de vida padrão, por mais estranho que possa parecer, receberá quase a mesma quantia, quer receba o Seguro Social mais cedo ou espere até mais tarde para aceitá-lo. Para ver como isso funciona, é útil ver um exemplo usando números reais.
Suponha que George tenha 61 anos e esteja pensando em quando iniciar o benefício. Aqui estão os números de seu extrato da Previdência Social mostrando quanto ele receberá em que idade:
- 62 anos: $ 1.643 ($ 19.716 por ano)
- 66 anos: $ 2.238 ($ 26.856 por ano)
- 70 anos: $ 3.009 ($ 36.108 por ano)
Um homem de 62 anos tem uma expectativa de vida de mais vinte anos, ou de 82 anos, segundo as tabelas da SSA.Como observação lateral, o SSA se ajusta ao custo de vida, o que proporciona um aumento no valor do seu cheque de benefício ao longo dos anos, mas por enquanto, para manter as coisas simples, colocaremos sua parte em espera.Vejamos três opções:
- Suponha que George comece a receber seu cheque de benefício mensal aos 62 anos. Ele recebe $ 1.643 por mês, ou $ 19.716 por ano, durante 20 anos. Ele recebe um total de $ 394.320.
- Se ele esperar até os 66 anos, receberá US$ 2.238 por mês, ou US$ 26.856 por ano, durante 16 anos (até os 82 anos). Ele recebe um total de $ 429.696.
- Se ele esperar até os 70 anos, receberá US$ 3.009 por mês, ou US$ 36.108 por ano, durante 12 anos (até os 82 anos). Ele recebe um total de $ 433.296.
Em suma:
- Ele receberá US$ 394.320 se iniciar os benefícios aos 62 anos.
- Ele receberá US$ 429.696 se iniciar os benefícios aos 66 anos.
- Ele receberá US$ 433.296 se iniciar os benefícios aos 70 anos.
Se George viver até os 82 anos, ele receberá o máximo de renda ao longo de sua vida, optando por receber benefícios na idade de aposentadoria completa ou, no seu caso, aos 70 anos.
Observação
Pode parecer mórbido adivinhar quanto tempo você viverá, mas por que não pensar como a SSA e basear-se em dados e padrões comuns? Muitas calculadoras são feitas apenas para essa finalidade e farão perguntas sobre saúde e estilo de vida para ajudar a avaliar sua expectativa de vida.
Trazendo o custo de vida para a equação
Quando você leva em consideração o ajuste do custo de vida que o SSA oferece, há argumentos ainda mais fortes para George esperar. A SSA argumenta que o custo de vida aumenta 2% a cada ano, e reflecte isto como um aumento nos cheques mensais de benefícios.
Portanto, com esse bônus adicional, George pode esperar que os números mais verdadeiros sejam os seguintes:
- $ 479.047 se ele iniciar os benefícios aos 62 anos.
- $ 541.840 se ele iniciar os benefícios aos 66 anos.
- $ 567.416 se ele iniciar os benefícios aos 70 anos.
Se George viver até os 82 anos, ele receberá o máximo de renda durante toda a sua vida, esperando até os 70 anos para começar a receber seus benefícios. No caso de George, sua idade de equilíbrio é 80. Isso significa que se ele esperar até os 70 anos para receber, ele deve viver pelo menos até os 80 anos para receber o mesmo total de dólares que receberia se tivesse começado a receber os benefícios mais cedo.
Como você pode ver, há muito dinheiro em jogo. E ninguém sabe quanto tempo viverão com certeza. Mas ainda pode fazer uma escolha sólida sobre quando receber o seu benefício da Segurança Social, ponderando os vários resultados, como fez George.
Estado civil
Para pessoas solteiras, a expectativa de vida é o fator que tem maior impacto nos pagamentos futuros. Uma análise do ponto de equilíbrio com base em quanto tempo você vive pode ser um bom ponto de partida para solteiros que estão tentando decidir quando começar a receber o benefício. Você também deve estar ciente de como sua escolha afetará seus impostos em um determinado ano.
Observação
Para alguns solteiros, faz mais sentido adiar o início da Segurança Social e recorrer às suas contas de reforma para financiar os seus custos de vida. Isso se deve às vantagens fiscais extras que acompanham certos tipos de IRAs ou outras contas.
Para os casais, a Segurança Social não é tão simples. Quando você é casado, também deve pensar nos benefícios de sobrevivência. A forma como isso funciona é que, com o falecimento do primeiro cônjuge, o cônjuge vivo pode ficar com o maior valor entre o seu próprio benefício ou o do cônjuge.Há muitas maneiras de os casais combinarem como e quando cada um receberá os benefícios, para que possam obter mais como casal.
Desejo de proteger o poder de compra
A maioria das pessoas pretende receber as suas prestações da Segurança Social assim que possível, ou seja, aos 62 anos. Mas, muitas vezes, fazem esta escolha sem saber como isso as poderá afectar no futuro. Eles não levam em consideração a renda extra que pode advir do atraso de alguns anos na data de início. Se você chega aos 80 anos, pode estar abrindo mão de US$ 50.000 a US$ 150.000 em renda extra ao fazer uma escolha precipitada sobre quando cobrar.
Vale a pena pensar nisso no contexto daqueles anos dourados. Mais tarde na vida, você poderá ter custos que não tem agora. Os cuidados de saúde tornam-se mais caros para muitas pessoas, ou você pode ter novos hobbies para sustentar. Talvez você queira viajar mais. Além disso, você viverá de um cheque mensal da Previdência Social e talvez de um fundo que criou há muitos anos.
Seus anos dourados não são o momento em que você deseja estar precisando de dinheiro. Portanto, antes de tomar qualquer medida com o SSA, pense em como a sua escolha de quando receber os benefícios pode impactar o seu orçamento para o resto da sua vida. Atrasar a data de início pode proteger sua renda. Também pode fornecer-lhe um grande poder de compra mais tarde na vida.
