Com que idade posso sacar fundos do meu plano 401(k)?

Regras diferentes se aplicam em idades diferentes quando se trata de retirar-se do 401 (k) sem penalidades. Quanto mais jovem for sua idade, menos opções você terá. Este é especialmente o caso se você ainda não estiver aposentado. Pode ser frustrante se você precisar de dinheiro agora para despesas não relacionadas à aposentadoria, mas a ideia de qualquer plano de aposentadoria é garantir que você terá renda quando se aposentar.

Abaixo você encontrará o que precisa saber sobre a retirada do 401 (k), incluindo diferentes regras e opções disponíveis em várias idades. Desde empréstimos e saques difíceis até acesso sem penalidades, a maneira como você navega em seus saques 401 (k) pode impactar significativamente seu futuro financeiro, por isso é importante estar informado.

Retirando-se do seu 401 (k) antes dos 55 anos

Você tem duas opções se tiver menos de 55 anos e ainda trabalhar para a empresa que gerencia seu plano 401(k), mas somente se as opções forem disponibilizadas por seu empregador.

Você pode fazer um empréstimo 401 (k) se precisar de acesso ao dinheiro, ou pode fazer um saque por dificuldades, mas só pode fazer isso a partir de uma conta 401 (k) atualmente mantida por seu empregador. Você não pode contrair empréstimos em contas 401 (k) mais antigas.

Você pode transferir os fundos para um IRA ou para um plano 401 (k) de outro empregador se não for mais empregado da empresa, mas esses planos devem aceitar esses tipos de transferências.

A idade mais precoce em que você pode sacar fundos de uma conta 401 (k) sem pagar uma penalidade de retirada antecipada de 10% é 59½, mas o IRS fornece algumas exceções a esta regra. A pena é dispensada se:

• Você fica total e permanentemente incapacitado.
• Você usa o dinheiro para comprar uma casa pela primeira vez, mas isso só se aplica a saques de até US$ 10.000.
• Você usa o dinheiro para pagar despesas médicas que não são reembolsadas pelo seguro.
• Você usa o dinheiro para pagar prêmios de seguro saúde durante um período de desemprego.
• Você usa o dinheiro para pagar despesas qualificadas de ensino superior.

Estas são as exceções mais comuns, mas outras estão disponíveis. Você também pode conseguir uma distribuição difícil devido ao que o IRS chama de “necessidade financeira imediata e pesada”, mas você só pode sacar o quanto for necessário para atender a essa necessidade, e a agência afirma claramente que as compras do consumidor não se enquadram neste guarda-chuva. A descrição resumida do plano 401 (k) deve indicar claramente as circunstâncias que se qualificariam.

Retirada de fundos entre 55 e 59 anos e meio

A maioria dos planos 401(k) permite saques sem penalidades a partir dos 55 anos. Você não deve ter deixado seu emprego antes do ano em que completa 55 anos para usar esta opção. Você também deve deixar seus fundos no plano 401(k) após deixar seu emprego para acessá-los sem penalidades, mas há algumas exceções a essa regra. Por exemplo, os fundos estão acessíveis a partir dos 50 anos para muitos agentes da polícia, bombeiros e paramédicos.

Certifique-se de compreender as regras relativas aos requisitos de idade para saques sem penalidades. A regra não se aplicará se você se aposentar um ano antes de completar 55 anos, portanto, sua retirada estaria sujeita a uma multa de retirada antecipada de 10% neste caso.

Da mesma forma, a regra de aposentadoria para maiores de 55 anos não se aplicará se você transferir seu plano 401 (k) para um IRA.

Retirada dos 59 anos e meio aos 72 anos

Você pode acessar seus fundos aos 59 anos e meio sem pagar multa de retirada antecipada se você se aposentou e seu emprego terminou depois de atingir os 55 anos. Para uma conta IRA, 59 anos e meio é o primeiro período em que você pode sacar fundos e não pagar nenhuma multa.

Você pode acessar os fundos de um antigo plano 401 (k) depois de atingir a idade de 59 anos e meio, mesmo que ainda não tenha se aposentado. A melhor ideia para contas 401 (k) de um empregador anterior é transferi-las quando você deixar o emprego. Você não será penalizado se retirar de suas contas antigas se tiver pelo menos 59 anos e meio, mas deve verificar com seu departamento de recursos humanos sobre as regras para retirada de seu 401 (k) se ainda estiver no local de trabalho.

Distribuições Mínimas Necessárias

As distribuições mínimas exigidas (RMDs) começam aos 73 anos. Geralmente, você deve começar a receber distribuições de todos os seus planos de aposentadoria com impostos diferidos, como IRAs e 401(k)s, quando atingir essa idade. Você deve fazer seu primeiro RMD até 1º de abril do ano seguinte ao ano em que atingir 73 anos.

Seu plano pode oferecer uma exceção a essas regras de distribuição obrigatória se você ainda for funcionário da empresa que administra seu 401 (k) e se não for o proprietário da empresa. Verifique com o administrador do seu plano se a empresa permite uma exceção às regras de distribuição mínima exigidas se você ainda estiver trabalhando aos 73 anos.

Perguntas frequentes (FAQ)