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Uma taxa de juros é a porcentagem do principal cobrada pelo credor pela utilização de seu dinheiro. O principal é a quantia de dinheiro emprestada.
As taxas de juros afetam o custo dos empréstimos. Como resultado, podem acelerar ou desacelerar a economia. A Reserva Federal gere as taxas de juro para alcançar o crescimento económico ideal.
O que é uma taxa de juros?
Uma taxa de juros é o custo de pedir dinheiro emprestado ou a recompensa por poupá-lo. É calculado como uma porcentagem do valor emprestado ou economizado.
Você pede dinheiro emprestado aos bancos quando contrata uma hipoteca de casa. Outros empréstimos podem ser usados para comprar um carro, um eletrodoméstico ou pagar educação.
Os bancos emprestam dinheiro de você na forma de depósitos, e juros são o que eles pagam pela utilização do dinheiro depositado. Eles usam o dinheiro dos depósitos para financiar empréstimos.
Os bancos cobram dos mutuários uma taxa de juros ligeiramente mais alta do que pagam aos depositantes. A diferença é o lucro. Uma vez que os bancos competem entre si tanto pelos depositantes como pelos mutuários, as taxas de juro permanecem dentro de uma faixa estreita umas das outras.
Como funcionam as taxas de juros
O banco aplica a taxa de juros à parcela total não paga do saldo do seu empréstimo ou cartão de crédito, e você deve pagar pelo menos os juros em cada período de capitalização. Caso contrário, sua dívida pendente aumentará mesmo que você esteja fazendo pagamentos.
Embora as taxas de juros sejam muito competitivas, elas não são as mesmas. Um banco cobrará taxas de juros mais altas se achar que há menos chances de a dívida ser paga. Por esse motivo, os bancos tenderão a atribuir uma taxa de juros mais alta a empréstimos rotativos, como cartões de crédito, já que esses tipos de empréstimos são mais caros de administrar. Os bancos também cobram taxas mais elevadas às pessoas que consideram arriscadas; Quanto maior for sua pontuação de crédito, menor será a taxa de juros que você terá que pagar.
Taxas de juros fixas versus variáveis
Os bancos cobram taxas fixas ou taxas variáveis. As taxas fixas permanecem as mesmas durante toda a vida do empréstimo. Inicialmente, seus pagamentos consistem principalmente em pagamentos de juros. Com o passar do tempo, você paga uma porcentagem cada vez maior do principal da dívida. A maioria das hipotecas convencionais são empréstimos com taxas fixas.
As taxas variáveis mudam com a taxa básica de juros. Quando a taxa aumenta, o mesmo ocorre com o pagamento do seu empréstimo. Com esses empréstimos, você deve prestar atenção à taxa básica de juros, que. baseia-se na taxa dos fundos federais. Com qualquer tipo de empréstimo, geralmente você pode fazer um pagamento extra a qualquer momento em relação ao principal, ajudando você a pagar a dívida mais cedo.
Como as taxas de juros são determinadas?
As taxas de juros são determinadas pelos rendimentos das notas do Tesouro ou pela taxa dos fundos federais. O Federal Reserve define a taxa dos fundos federais como referência para as taxas de juros de curto prazo. A taxa dos fundos federais é o que os bancos cobram uns dos outros pelos empréstimos overnight.
Observação
A taxa dos fundos federais afeta a oferta monetária do país e, portanto, a saúde da economia.
Os rendimentos das notas do Tesouro são determinados pela demanda por títulos do Tesouro dos EUA, que são vendidos em leilão. Quando a demanda é alta, os investidores pagam mais pelos títulos. Como resultado, seus rendimentos são menores. Os baixos rendimentos do Tesouro afetam as taxas de juros dos títulos de longo prazo, como hipotecas de 15 e 30 anos.
Impacto das taxas de juros altas versus baixas
Taxas de juros altas tornam os empréstimos mais caros. Quando as taxas de juros são altas, menos pessoas e empresas têm condições de contrair empréstimos. Isso reduz a quantidade de crédito disponível para financiar compras, abrandando a procura dos consumidores. Ao mesmo tempo, incentiva mais pessoas a poupar porque recebem mais em sua taxa de poupança. As altas taxas de juros também reduzem o capital disponível para expandir os negócios, estrangulando a oferta. Essa redução na liquidez desacelera a economia.
Taxas de juros baixas têm o efeito oposto na economia. As baixas taxas hipotecárias têm o mesmo efeito que os preços mais baixos da habitação, estimulando a procura de imóveis. As taxas de poupança caem. Quando os poupadores descobrem que recebem menos juros sobre os seus depósitos, podem decidir gastar mais. Eles também podem investir seu dinheiro em investimentos um pouco mais arriscados, porém mais lucrativos, o que aumenta os preços das ações.
Observação
Taxas de juros baixas tornam os empréstimos comerciais mais acessíveis. Isso incentiva a expansão dos negócios e novos empregos.
Se as taxas de juros baixas proporcionam tantos benefícios, por que não seriam mantidas baixas o tempo todo? Na maior parte, o governo dos EUA e o Federal Reserve preferem taxas de juros baixas. Mas taxas de juros baixas podem causar inflação. Se houver demasiada liquidez, então a procura supera a oferta e os preços sobem; Essa é apenas uma das causas da inflação.
Compreendendo a TAEG
A taxa percentual anual (APR) é o custo total do empréstimo. Inclui taxas de juros mais outros custos. O maior custo geralmente são taxas únicas, chamadas de “pontos”. O banco os calcula como um ponto percentual do empréstimo total. A TAEG também inclui outros encargos, como taxas de corretagem e custos de fechamento.
Tanto a taxa de juros quanto a TAEG descrevem os custos do empréstimo. A taxa de juros dirá quanto você paga a cada mês. A TAEG informa o custo total ao longo da vida do empréstimo.
Use a TAEG para comparar os custos totais do empréstimo. É especialmente útil ao comparar um empréstimo que cobra apenas uma taxa de juros com outro que cobra uma taxa de juros mais baixa mais pontos.
A TAEG calcula o custo total do empréstimo ao longo de sua vida. Lembre-se de que poucas pessoas ficarão em casa com esse empréstimo, então você também precisa saber o ponto de equilíbrio, que informa em que ponto os custos de dois empréstimos diferentes são iguais. A maneira fácil de determinar o ponto de equilíbrio é dividir o custo dos pontos pelo valor mensal economizado em juros.
| Comparação de hipotecas de taxa fixa de US$ 200.000, 30 anos | ||
|---|---|---|
| Taxa de juro | 4,5% | 4% |
| Pagamento Mensal | US$ 1.013 | US$ 974 |
| Pontos e taxas | US$ 0 | US$ 4.000 |
| ABRIL | 4,5% | 4,4% |
| Custo total | US$ 364.813 | US$ 350.614 |
| Custo após 3 anos | US$ 36.468 | US$ 39.064 |
No exemplo acima, a economia mensal é de US$ 39. Os pontos custam US$ 4.000. O ponto de equilíbrio é de US$ 4.000/US$ 39 ou 102 meses. Isso é o mesmo que 8,5 anos. Se você soubesse que não ficaria na casa por 8,5 anos, seria melhor aceitar a taxa de juros mais alta. Você pagaria menos evitando os pontos.
O resultado final
- As taxas de juros afetam a forma como você gasta dinheiro. Quando as taxas de juros são altas, os empréstimos bancários custam mais. Pessoas e empresas pedem menos empréstimos e poupam mais. A demanda cai e as empresas vendem menos. A economia encolhe. Se for longe demais, poderá se transformar em recessão.
- Quando as taxas de juros caem, acontece o oposto. As pessoas e as empresas contraem mais empréstimos, poupam menos e impulsionam o crescimento económico. Mas por melhor que pareça, as taxas de juro baixas podem criar inflação. Muito dinheiro persegue poucos bens.
- A Reserva Federal gere a inflação e a recessão controlando as taxas de juro, por isso preste atenção aos anúncios da Fed sobre queda ou aumento das taxas de juro. Você pode reduzir seus riscos ao tomar decisões financeiras, como contrair um empréstimo, escolher cartões de crédito e investir em ações ou títulos.
- As taxas de juros afetam o custo do empréstimo de dinheiro. Sempre compare os juros e a TAEG ao considerar um produto de empréstimo.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você calcula a taxa de juros?
Para calcular a taxa de juros, divida o pagamento pelo valor do Saude Teu. Por exemplo, custos de juros de $ 10 sobre um saldo total de $ 1.000 seriam uma taxa de juros de 1% (10 ÷ 1.000 = 0,01). As taxas de juros são geralmente expressas em termos anuais, portanto, se o custo dos juros for de US$ 10 por mês, poderá ser expresso como 12% ao ano (0,07 por mês x 12 meses = 0,12 por ano). Este é um cálculo de juros simples que não leva em conta os custos de juros compostos.
Qual é uma boa taxa de juros para uma hipoteca?
As taxas de juros flutuam com os movimentos mais amplos do mercado, portanto, uma boa taxa de hipoteca esta semana pode não ser considerada “boa” no próximo mês ou no próximo ano. As taxas de hipoteca também dependerão de detalhes pessoais, como região, preço da casa, pontuação de crédito e prazo do empréstimo. O Consumer Financial Protection Bureau tem uma ferramenta projetada para ajudá-lo a ter uma ideia das taxas médias de juros de hipotecas para pessoas na sua situação.
