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É um processo longo e complexo reparar uma casa danificada. E viver o processo de reclamação, seguido do tempo de reconstrução, é um desafio.
O valor do seguro residencial costuma ser superior ao custo de uma nova construção ou ao preço de compra da casa. Se você possui uma casa e paga para segurá-la, você pode se perguntar por quê.
O motivo são os muitos custos que surgirão quando uma casa precisar ser reconstruída. A diferença entre o valor da sua casa e o valor do seguro deve-se a estes custos.
Principais conclusões
- O custo para reconstruir uma casa após grandes danos será muitas vezes muito superior ao seu valor de mercado.
- Os custos de reconstrução incluem materiais, despesas trabalhistas urgentes, honorários de especialistas, um lar temporário para você e sua família e muito mais.
- Certifique-se de que sua apólice de seguro residencial inclua cobertura de custos de reposição para sua casa.
- Revise suas opções com seu agente para ter certeza de que concorda com o mercado de sua casa e os valores de reposição.
O que acontece quando você reconstrói uma casa?
O processo de reclamação de uma casa que precisa ser reconstruída envolve várias etapas. Saber o que são irá ajudá-lo a compreender por que os custos de reconstrução ou o valor do seguro da sua habitação parecem tão elevados.
Não importa o que causou o dano, se sua casa precisar ser reconstruída, ela estará em mau estado. Este tipo de dano geralmente ocorre devido a danos causados pela água após um incêndio. Isso porque é necessária muita água para apagar um incêndio em uma casa.
Quando sua casa é danificada por fogo e água, você não precisa se preocupar apenas com a casa. Você terá que organizar sua vida em torno da casa danificada. Algumas coisas que você precisa imediatamente serão:
- Um lugar para ficar
- Roupas novas para sua família
- Substituições para pertences essenciais
Você precisará de especialistas para avaliar os danos e elaborar um plano para reconstruir ou consertar sua casa. Dado o quão perturbadora é uma casa danificada, talvez você não tenha tempo para pesquisar e encontrar o melhor preço.
Em vez disso, você pode estar procurando uma equipe que possa abandonar seus projetos atuais e vir em seu socorro. Quem você escolher precisará ajustar seu próprio horário de trabalho. Isso custa mais do que reparos domésticos ou de construção padrão.
Que outros custos você pode esperar?
O custo de contratação de uma equipe é apenas uma das coisas que podem ser mais caras para reparos domésticos após danos graves.
Uma grande parte da limpeza de desastres consiste na remoção e eliminação de detritos. Você também terá que pagar pelos materiais e suprimentos usados para reconstruir sua casa. Se for um trabalho urgente, levar os materiais até lá pode custar mais.
A maioria das empresas de construção tem contratos com empresas locais de mão de obra e fornecedores para lidar com essa logística. Essas empresas também gerenciam a oferta e a demanda gerais.
Esta é a principal diferença entre os custos de uma nova construção e a reconstrução após um desastre. Com uma nova construção, o empreiteiro pode dedicar seu tempo para encontrar os melhores preços e construir as coisas dentro de um cronograma planejado.
Porém, quando você reconstrói após um desastre, você não tem tempo para fazer compras. Você quer ser uma prioridade e fazer as coisas rapidamente para que sua vida volte ao normal. Fazer isso acontecer pode custar caro.
Você precisará de especialistas para reconstruir?
Talvez você não saiba que muitas vezes são necessários especialistas para a reconstrução de uma casa. Os especialistas em reconstrução, tais como empreiteiros e arquitetos pós-catástrofe, muitas vezes precisam de fazer parte do processo de planeamento.
Quem você precisará contratar depende do trabalho que deseja fazer. Também pode mudar com base na extensão dos danos à sua casa, propriedade e pertences. Talvez você precise contratar especialistas para lidar com:
- Trabalho elétrico
- Mofo
- Cobertura
- Projetos personalizados
- Remoção de detritos
- Itens recuperados
- Paisagismo ou estruturas externas
Muitas vezes, cada um desses profissionais precisará ser contratado um por um. O custo de trabalhar com cada um deles pode aumentar.
Como obter cobertura de custos de reposição
Ao comprar uma casa, você precisará contratar um seguro residencial. Ao fazer isso, certifique-se de que a seguradora inclua um custo de reconstrução como parte de seu plano.
Isso deve ser capaz de cobrir uma reconstrução completa. Isso geralmente é escrito como “custo de reposição de moradia”.
Uma casa deve ser segurada pelo valor. Este não é o mesmo número que o valor imobiliário ou o valor fiscal. É o valor de reconstrução baseado em avaliação ou cálculo.
Observação
Antes de assinar uma apólice, você também deve compreender as coberturas escolhidas e a base para a liquidação de um sinistro.
Quais são as opções de cobertura residencial?
Você pode escolher que tipo de cobertura comprar como parte de sua apólice de seguro residencial. Você também pode perguntar ao seu agente sobre outras cláusulas ou opções que você pode incluir.
Cada uma dessas opções aumentará o valor que você paga pelo seguro residencial. Mas eles também podem economizar muito dinheiro no futuro, se o pior acontecer.
Observação
Alguns planos de seguro já podem incluir uma ou mais dessas opções como parte de sua apólice básica.
Cláusula de inflação
A inflação é um tipo de cláusula de proteção em uma apólice de seguro. A inflação pode significar que, dentro de alguns anos, o seu pagamento já não cobre o custo total de uma reconstrução ou reparação após danos.
Uma cláusula de inflação aumenta seu pagamento à medida que o valor do dólar cai. Isso ajustará sua reivindicação com base na taxa atual de inflação.
Cláusula de Substituição Garantida
Um custo de reposição garantido é outra opção. Esta cláusula promete que sua casa está coberta pelo seu plano. Ele protege você de ter que pagar suas próprias despesas, mesmo que os custos de reconstrução sejam superiores à estimativa cotada.
Cláusula de Substituição Estendida
Um custo de reposição estendido é uma opção em uma apólice de seguro. Isto garante uma cobertura adicional dos custos de substituição até uma determinada percentagem do valor da sua casa.
Se você tivesse que substituir sua casa, o provedor aumentaria o valor que lhe daria se os custos excedessem seus limites.
Cláusula de saque
Se sofrer uma perda importante, você pode preferir fazer um acordo em dinheiro para poder construir ou comprar uma nova casa em outro lugar. A cobertura de saque oferece essa opção.
Uma opção de saque geralmente é oferecida em casas com valores mais altos, casas personalizadas ou casas mais antigas. Esta opção torna-se útil quando os materiais necessários para reconstruir não estão prontamente disponíveis. Também pode ser aplicado se os padrões de construção mudaram muito desde que sua casa foi construída.
Observação
O valor real em dinheiro não é igual à opção de saque. O valor real em dinheiro é um valor depreciado. Isso significa que ele diminui à medida que sua casa envelhece ou se o mercado cai.Você não deve obter uma apólice de seguro que use o valor real em dinheiro, a menos que se contente em receber uma quantia que não reconstrua sua casa.
Você pode descobrir que sua seguradora não oferece o tipo de cobertura que você deseja. Nesse caso, você deve pesquisar.
Cada seguradora tem seus próprios mercados-alvo. Você pode economizar ou ganhar milhares de dólares no pagamento do sinistro se reservar um tempo para comparar os planos e encontrar o melhor para você.
E se você discordar do Laudo de Avaliação?
Os custos de reconstrução são diferentes do valor imobiliário. Eles também não são iguais ao custo pelo qual você poderia vender sua casa.
Quando sua seguradora fizer uma avaliação de sua casa, ela apresentará um número que considerará adequado para sua cobertura. Quando isso acontece, é possível que o avaliador cometa erros nos valores de cobertura.
Se você acha que esse pode ser o caso, entre em contato com seu agente. Você pode trabalhar com eles para entender os números ou fazer com que ajustem a política.
Observação
Se você acha que seu provedor está usando o valor errado e ele não fala em alterá-lo, você pode registrar uma reclamação no escritório estadual de proteção ao consumidor.
Compreender como os custos de reconstrução são definidos pode ajudá-lo a negociar quando estiver procurando uma apólice. Se você acha que sua casa está com seguro insuficiente ou excessivo, trabalhe com seu agente para garantir que sua cobertura seja exatamente o que você precisa.
Não espere até que sua casa precise ser reparada ou reconstruída para fazer perguntas sobre a cobertura. É muito melhor conversar com seu agente para entender e ajustar sua cobertura quando você adquirir sua apólice pela primeira vez.
