Quanto tempo leva para um cheque ser compensado?

Quando você deposita um cheque, nem você nem seu banco sabem se o cheque tem probabilidade de ser devolvido. É aconselhável esperar antes de gastar o dinheiro, mas quanto tempo é suficiente – e o que você deve fazer para se proteger de cheques sem fundos?

Para começar, não presuma que você está livre de riscos, mesmo que o dinheiro esteja disponível. Saiba quanto tempo leva para um cheque ser compensado ou devolvido e o que isso pode significar para você.

Quando os fundos depositados estão disponíveis

Por lei, seu banco disponibiliza uma certa quantia de fundos para saque logo após você depositar a maioria dos cheques.A menos que haja sinais claros de fraude ou outros problemas, os bancos seguem uma política de disponibilidade de fundos, que detalha quando você poderá usar seu dinheiro.

Muitos tipos de cheques e depósitos devem estar disponíveis para você no próximo dia útil após o depósito ser feito, incluindo cheques que são depositados pessoalmente e são:

• Certificado
• De outra conta no mesmo banco ou cooperativa de crédito
• Do governo federal ou estadual

Os cheques pessoais são um pouco diferentes. Na maioria dos casos, seu banco é obrigado a disponibilizar os primeiros $ 200 de cheques pessoais em um dia útil.

Dependendo do tipo de cheque, o banco pode optar por disponibilizar ainda mais. Para cheques maiores, o banco pode reter o restante por mais alguns dias antes de disponibilizar esses fundos.

No entanto, quando os fundos ficam disponíveis não significa necessariamente que o cheque seja válido ou que o seu banco realmente recebeu esses fundos do banco emissor.

Isso significa que eles decidiram liberar esse dinheiro para você a crédito, com a expectativa de que o banco do emissor do cheque disponibilize esses fundos em breve e o cheque seja compensado.

Quanto tempo leva para um cheque ser compensado?

Um cheque não é necessariamente compensado apenas porque o dinheiro está disponível em sua conta ou aparece em um recibo. A lei federal exige que seu banco disponibilize os fundos para você dentro de um determinado período de tempo, independentemente de os fundos realmente terem chegado do outro banco ou não.

Os cheques normalmente levam de dois a três dias úteis para serem compensados ​​ou devolvidos. Neste ponto, o banco recebeu fundos do banco do emissor do cheque ou descobriu que não receberá esses fundos.

Se o dinheiro for transferido sem problemas, o cheque foi compensado. Se o cheque for fraudulento ou se a conta do emissor não puder cobrir o valor do cheque, diz-se que o cheque foi “devolvido”.

Riscos de cheques devolvidos

Se você conhece e confia na pessoa ou organização que emitiu o cheque, pode ser seguro gastar o dinheiro assim que estiver disponível, mesmo que o cheque provavelmente ainda não tenha sido compensado.

Mas se você não conhece ou não confia no emissor do cheque, é mais seguro aguardar a compensação do cheque antes de gastar parte desse dinheiro. Caso contrário, você poderá se expor a muitos riscos financeiros.

Depósitos revertidos

Mesmo que o seu banco permita que você saia com dinheiro ou transfira dinheiro, talvez seja necessário repor esse dinheiro mais tarde, se o cheque depositado for devolvido.

Se você já gastou o dinheiro e não tem fundos suficientes em sua conta para pagar o que deve ao banco, pode acabar devendo centenas ou até milhares de dólares ao seu banco.

Um depósito revertido pode deixar sua conta negativada, o que significa que todos os seus pagamentos serão devolvidos até que você resolva o problema. Você não poderá usar seu cartão de débito para compras e todos os cheques emitidos nos últimos dias serão devolvidos sem pagamento.

Tarifas

Além de se encontrar em território negativo, você também corre o risco de pagar pesadas taxas bancárias depois de depositar um cheque sem fundos. Seu banco cobrará uma taxa por fundos insuficientes, bem como possíveis cobranças por cheque especial. As pessoas ou empresas que você tenta pagar com fundos inexistentes também podem cobrar taxas.

Como descobrir se um cheque foi compensado

O termo “claro” pode ser confuso e os funcionários do banco podem usá-lo de forma vaga. Por segurança, descubra exatamente quando o dinheiro é transferido do banco do emissor do cheque para o seu banco e evite gastar o dinheiro dos cheques antes disso.

Os funcionários do banco podem presumir que você deseja saber quando poderá gastar o dinheiro que está sujeito a retenção. Eles podem não saber que os cheques podem ser devolvidos muito depois de terem sido depositados.

Se você quiser verificar se um cheque foi compensado, explique suas preocupações a alguém do banco em quem você confia e sabe que é competente. Fale com um gerente ou visite pessoalmente uma agência para evitar confusão.

O que fazer com verificações suspeitas

Então, o que você faz com cheques que levantam suspeitas?

Evite-os

Você estará mais seguro se evitar aceitar e depositar cheques se tiver alguma dúvida sobre o pagamento.

Entre em contato com o banco

Se um cheque parecer suspeito ou você suspeitar de fraude, entre em contato com o banco de origem para descobrir se a conta é genuína.

Espere 30 dias

Descobrir um cheque sem fundo pode levar semanas. Se você depositou um cheque suspeito, espere 30 dias antes de usar qualquer um desses fundos.

A maioria dos problemas deve surgir dentro desse prazo. Cheques de contas falsas e contas vazias devem ser devolvidos dentro de algumas semanas, dando-lhe tempo para evitar dívidas com seu banco. Se o cheque for proveniente de um banco estrangeiro, espere ainda mais.

Mesmo depois de 30 dias, ainda pode haver algum risco. Por exemplo, o titular da conta pode alegar que o cheque foi emitido de forma fraudulenta. Mesmo que o cheque seja compensado, seu banco deve devolver o dinheiro, e você pode precisar descobrir quem o enganou e consultar um advogado sobre suas opções de recurso.

Golpes de cheques falsos

Você corre vários riscos sempre que deposita um cheque em sua conta.

Alguns dos riscos são insignificantes, mas outros são significativos. As pessoas relataram mais de 27.000 fraudes com cheques falsos à Comissão Federal de Comércio em 2019. As perdas resultantes desses cheques falsos totalizaram mais de US$ 28 milhões.

Sempre que você depositar um cheque sobre o qual não tem certeza, tome cuidado especial se for um cheque grande. Os golpes de cheques funcionam em parte devido à confusão comum sobre quando os cheques são compensados.

Se alguém lhe enviar um cheque como forma de pagamento, mas você não puder ficar com o valor total do cheque, isso provavelmente é uma fraude. Eles podem instruí-lo a devolver o dinheiro em algum formato, como cartões-presente, transferência eletrônica ou produtos que você compra com o dinheiro que lhe enviaram.

Se você não perceber que o cheque era falso antes de enviar os fundos, perderá o dinheiro enviado. Você também poderá estar sujeito a multas ou taxas se não conseguir provar que foi vítima, e não parte do golpe.

Alternativas aos cheques

Se você está preocupado com a devolução de cheques, solicite o pagamento de diferentes formas. As transferências bancárias são alternativas viáveis. O dinheiro só é transferido se existir e normalmente aparece dentro de alguns dias.

Você também pode solicitar uma ordem de pagamento ou usar aplicativos de transferência de dinheiro como PayPal ou Venmo, que permitem receber fundos de clientes, conhecidos, familiares e amigos.

Você ainda precisará praticar a segurança e se familiarizar com disputas de pagamento ou processos de reclamação, pois ainda podem ocorrer fraudes. No entanto, a trilha eletrônica pode facilitar a comprovação de suas alegações de fraude, caso seja necessário.

Perguntas frequentes (FAQ)