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Como locatário, há um item que você nunca deve cortar do seu orçamento: o seguro do locatário. Este é um tipo de apólice de seguro que protege você, suas coisas e sua situação de vida após roubo, dano ou outras perdas cobertas pela apólice.
Se você tiver uma apólice, isso evitará que você pague por essas perdas do próprio bolso ou tenha que usar suas economias. Como essas perdas podem ser caras, é aconselhável que todo locatário obtenha um seguro de locatário.
Ao decidir quanto você deve obter do seguro do locatário, é útil entender o que a apólice cobre e, em seguida, levar em consideração o que você possui que está em jogo, o tipo e o custo da cobertura e quaisquer limitações do plano.
O que o seguro do locatário cobre
As apólices de seguro do locatário padrão oferecem três tipos de cobertura.
- Bens pessoais: cobre o custo de consertar ou substituir seus bens, como roupas, eletrônicos ou móveis. Essa cobertura pode ser útil após um roubo ou incêndio em seu apartamento.
- Responsabilidade: Este tipo de cobertura ajuda a pagar por danos acidentais à propriedade de outra pessoa ou ferimentos a outra pessoa dentro ou ao redor da propriedade pela qual você é responsável.Por exemplo, se você tiver um hóspede que se machucou em seu apartamento, esta cobertura pode ajudar a pagar a conta médica.
- Despesas de vida: Escolha este tipo de cobertura para compensar os custos de despesas diversas incorridas por uma residência danificada, excluindo danos estruturais ao edifício. Isto pode ser útil se, por exemplo, você tiver que pagar por um hotel porque seu apartamento está em condições inabitáveis.
Observação
Os proprietários podem exigir que o locatário obtenha um nível mínimo de seguro do locatário para ajudar a protegê-lo de disputas legais se houver danos à propriedade. A cobertura de seguro exigida pode ser maior do que o locatário precisa ou deseja. Antes de assinar um contrato de locação, pesquise se é necessário seguro do locatário e o custo da cobertura.
O que o seguro não cobre
A apólice de seguro do locatário não cobre todas as perdas. Por exemplo, as apólices de seguro padrão geralmente não cobrem:
- Danos por inundação: normalmente você precisará de uma apólice de seguro contra inundações separada para ajudar a pagar pelos danos causados pela água da chuva. Isso é fundamental se você mora em uma planície de inundação.Pergunte ao seu senhorio se você está localizado em um.
- Perdas além do limite listado na apólice: Em geral, mesmo as perdas de propriedade ou reivindicações de responsabilidade cobertas não são cobertas além do limite da apólice.
- Joias além de certos limites: Quer se trate de um anel de noivado ou de um relógio, as joias podem ser caras, e é por isso que muitas vezes estão sujeitas a um limite de cobertura mais baixo do que aquele que se aplica a outras perdas de propriedade.
- Perdas por perigos descobertos: O seguro do locatário geralmente se aplica apenas a “perigos” ou riscos cobertos, como roubo ou incêndio. Se, por exemplo, o dano a uma herança de família for devido ao desgaste normal, geralmente não será coberto.
Observação
Embora a maioria das apólices de seguro do locatário não cubram danos causados por inundações causadas pela chuva, algumas cobrem danos causados pela água causados por ar condicionado ou vazamento de encanamento.
Quanta cobertura de seguro você deve obter
Em média, os segurados do locatário pagam US$ 20 por mês para obter cerca de US$ 20.000 em cobertura de propriedade e US$ 500.000 em cobertura de responsabilidade civil.Mas você deve fazer as seguintes considerações para determinar o valor específico do seguro do locatário de que precisa.
Fatore o valor da propriedade pessoal: Faça uma lista dos itens de cada cômodo do seu aluguel, anotando a descrição, a quantidade e o valor estimado de tudo o que você possui.Baseie o valor da cobertura de bens pessoais necessária no valor total desses itens. Ao fazer novas compras, adicione os itens e uma cópia do recibo ao estoque. Você pode fazer isso em papel e depois armazenar o documento em um cofre ou usar um software de inventário e armazenar o arquivo na nuvem.
Avalie responsabilidades potenciais: Avalie um valor aproximado para o custo de qualquer reparo, contas médicas ou legais que você possa incorrer por danificar a propriedade ou pessoa de outra pessoa, tendo em mente que esses custos podem ser altos.
Estime as despesas de vida esperadas: Coloque um número no hotel ou em outras despesas de moradia que você poderá incorrer se o seu aluguel for danificado ou inabitável. Se você acha que pode fazer arranjos de vida alternativos com boa relação custo-benefício, como ficar com um membro da família, talvez não seja necessário orçar muito a cobertura do seguro do locatário para despesas de subsistência.
Considere o tipo de reembolso: As apólices de seguro com valor em dinheiro real irão reembolsá-lo pelo valor de mercado atual dos itens, após levar em consideração a depreciação. Em contraste, as políticas de custo de reposição irão reembolsá-lo pelo preço de varejo atual dos itens, sem levar em consideração a depreciação. Ajuste o valor da cobertura com base na opção escolhida.
Pense no seu orçamento: Além de sua seguradora e sua localização, o valor da cobertura do seu seguro influenciará fortemente seus prêmios, portanto, estabeleça um valor de cobertura que resulte em prêmios acessíveis.É uma boa ideia manter dinheiro suficiente em seu fundo de emergência para cobrir pelo menos a franquia da apólice de seguro – o valor que você deve pagar antes que sua seguradora comece a pagar pelas perdas cobertas.
Observe os limites e exclusões da política: Algumas seguradoras impõem um limite ao valor que cobrirão em diferentes áreas. Eles podem limitar o valor total que pagariam por eletrônicos a US$ 500, por exemplo. Se for esse o caso, você precisará adquirir uma apólice adicional para cobrir esses itens. Da mesma forma, você pode precisar de uma apólice adicional para cobrir sua responsabilidade em relação ao seu trabalho.
Descontos em apólices de seguro do locatário
Depois de determinar quanto você deve obter do seguro do locatário, pesquise as apólices de seguro do locatário para obter o prêmio anual mais baixo. Visite o site (ou ligue) de uma seguradora para obter uma cotação e, em seguida, solicite uma apólice de seguro de locatário.
Algumas empresas oferecem descontos que podem reduzir ainda mais o seu prêmio. Esses descontos geralmente variam de acordo com o estado. Por exemplo, você pode receber um desconto se fizer o seguro do locatário por meio da mesma seguradora onde fez o seguro do carro.Além disso, verifique se há descontos em seu trabalho, associações profissionais e associações de ex-alunos.
Observação
Assim como acontece com o seguro de carro, você pode economizar dinheiro adquirindo uma nova apólice a cada poucos anos.
Usando o seguro do seu locatário
Para registrar uma reclamação junto à sua seguradora, tenha o número da sua apólice e esteja pronto para compartilhar o tipo de reclamação de propriedade e a perda associada. Em seguida, entre em contato com seu agente. O corretor explicará o que está coberto e poderá agendar uma vistoria no imóvel para avaliar o sinistro e estimar o custo para cobri-lo.
Não tente limpar um item ou área até que o agente tenha examinado sua propriedade. Da mesma forma, documente os danos ou outras perdas com fotografias. Esteja preparado para pagar sua franquia. A seguradora emitirá o pagamento apropriado, menos a franquia, para cobrir a perda.
