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Você pode pensar que o Saude Teu que você compra no caixa eletrônico é a representação mais atualizada dos seus fundos disponíveis, mas nem sempre é esse o caso. Você deve ter cuidado para não presumir que sim, ou corre o risco de um saque a descoberto em sua conta.
Os bancos operam em um sistema de retenção enquanto o dinheiro é transferido da sua conta para outros lugares. Quando você usa seu cartão de débito para comprar algo em uma loja ou pagar um jantar fora, esse dinheiro não muda de mãos imediatamente, mas ainda sairá de sua conta.
Além disso, os seus depósitos podem não estar imediatamente disponíveis para si, uma vez que o seu banco tem de esperar que os fundos saiam efectivamente da instituição financeira da outra parte e limpem a sua conta. É por isso que é importante manter sempre um saldo ativo em sua conta.
Entenda como os depósitos são creditados
Quando você faz um depósito, o banco lhe dá um crédito pelo depósito. Mas, na realidade, o cheque é enviado para uma câmara de compensação regional e deve ser compensado lá antes que o seu banco receba realmente o dinheiro. Se o cheque for de outro estado, pode ser necessário enviá-lo para outra câmara de compensação antes que os fundos sejam liquidados e pode demorar ainda mais para chegar ao seu banco.
É por isso que quando você deposita um cheque grande de fora do estado, o banco pode retê-lo até que os fundos sejam coletados. Isso protege você de gastar o dinheiro antes de realmente obtê-lo. Dessa forma, se o cheque fosse devolvido por algum motivo, você não ficaria devendo dinheiro ao banco. Existem algumas maneiras de evitar uma retenção, como solicitar uma transferência ACH ou um cheque administrativo, mas essas táticas nem sempre funcionam.
Os cheques não compensam sua conta imediatamente
Da mesma forma, os cheques não compensam sua conta no momento em que você os escreve e os envia pelo correio. Assim que a pessoa ou empresa receber o seu cheque, ela deverá depositá-lo no banco e aguardar a transferência do dinheiro da sua conta para a conta dela.
Os cheques geralmente demoram mais para serem compensados, e os cheques emitidos podem permanecer pendentes por um mês ou mais. É por isso que é importante manter registros completos dos cheques emitidos – beneficiário, data e valores – para não se esquecer de um cheque que ainda não foi compensado.
Débitos e deduções podem não aparecer imediatamente
Da mesma forma, os débitos e deduções nem sempre aparecem imediatamente na sua conta. Às vezes, quando você usa seu cartão de débito em alguns lugares, uma pequena quantia é retida em sua conta. Essa retenção, que geralmente é de alguns dólares, cairá em sua conta em alguns dias e, em seguida, a cobrança real aparecerá.
Também depende da empresa onde você usou seu cartão de débito. O estabelecimento que aceitou seu cartão deverá enviar suas transações para que os débitos sejam transferidos para ele. Embora a maioria dos comerciantes faça isso diariamente, algumas pequenas empresas podem demorar mais.
Quando isso acontece, a retenção pode diminuir antes que o valor seja deduzido da sua conta, e o saldo da sua conta bancária indicaria que você tem mais do que tem. Se você não acompanhar suas transações reais, poderá acabar sacando sua conta.
Acompanhando seu saldo real
Por todas estas razões, deve manter um saldo corrente da sua conta bancária, e não confiar implicitamente na Saúde Teu que recebe no multibanco. Para manter um saldo corrente, basta registrar suas transações à medida que avança e, em seguida, adicioná-las e subtraí-las de seu saldo para obter o valor que você realmente possui.
Você pode fazer isso à moda antiga, por meio de caneta e papel ou planilha, ou muitos bancos agora oferecem aplicativos em tempo real, como a Carteira Virtual do Banco PNC, que mostra uma visão mais atualizada de sua conta.
Tente calcular o saldo real da sua conta bancária no final de cada dia, a cada poucos dias ou a cada semana. E lembre-se, se você não mantiver um saldo corrente, poderá acabar sacando sua conta e devendo taxas tanto ao seu banco quanto aos comerciantes.
Se você estiver tendo problemas para rastrear suas transações de cheque e débito, considere mudar principalmente para dinheiro para o seu orçamento. Com a maioria de suas transações feitas em dinheiro, você não precisará se preocupar diariamente com sua conta bancária. Ainda assim, é uma boa ideia manter um saldo corrente dos seus fundos disponíveis para contabilizar coisas como pagamentos automáticos de contas e cheques emitidos para estabelecimentos ou contas que não podem ser pagas em dinheiro.
Depois de começar a monitorar seu saldo bancário, você não apenas evitará o saque a descoberto, mas também poderá monitorar melhor seus gastos e respeitar seu orçamento.
Atualizado por Rachel Morgan Cautero.
