Table of Contents
Sua pontuação de crédito é tão boa quanto as informações em seus relatórios de crédito. Quando um relatório de crédito não apresenta uma imagem precisa ou completa de seu histórico de crédito, é aí que você precisa de reparo de crédito. Você pode fazer isso sozinho ou contratar uma empresa de reparo de crédito para ajudar.
Leslie Tayne, advogada financeira e autora de “Vida e dívida: uma nova abordagem para alcançar o bem-estar financeiro”, disse: “Erros em relatórios de crédito são extremamente comuns. Quanto mais informações negativas ou incorretas você remover de seus relatórios de crédito, mais saudável sua pontuação de crédito se tornará.”
Tayne tem mais de 20 anos de experiência como advogado de alívio de dívidas baseado em Nova York e é o fundador e diretor administrativo do Tayne Law Group. Pedimos a ela que explicasse o que os consumidores deveriam saber sobre a reparação de crédito, os profissionais que oferecem serviços de reparação de crédito e a manutenção de um relatório de crédito forte e preciso a longo prazo. Aqui está o que ela nos contou por telefone e por e-mail.
Estas perguntas e respostas foram editadas para maior extensão e clareza.
Reparação de crédito 101
Vamos começar do início: o que é reparação de crédito?
Em um nível muito básico, o reparo de crédito consiste em limpar seu relatório de crédito para aumentar sua pontuação de crédito. As agências de reparação de crédito tentam ajudar os indivíduos a melhorar sua pontuação de crédito, revisando seus relatórios de crédito e corrigindo ou removendo informações negativas ou incorretas que estavam reduzindo a pontuação.
Quais são alguns exemplos de erros comuns em relatórios de crédito?
As empresas de reparação de crédito procuram contas comunicadas incorretamente às agências de crédito como inadimplentes ou atrasadas, contas encerradas comunicadas como abertas, contas que listam falsamente um utilizador autorizado como proprietário da conta e contas que não pertencem realmente ao indivíduo.
A reparação do crédito custa dinheiro?
Se você fizer por conta própria, é grátis, mas se for por meio de uma agência, existem diferentes níveis de serviços, e as taxas geralmente são cobradas mensalmente. No que diz respeito aos custos exatos, tenho visto números absurdos que variam de menos de US$ 30 por mês até US$ 100 por mês ou mais. As agências de reparação de crédito podem tentar vender-lhe todo o tipo de coisas, mas não importa o que aconteça, têm de divulgar os custos antecipadamente.
O processo de reparação de crédito
Como as empresas de reparo de crédito fazem para corrigir erros ou retirar informações do relatório de crédito do consumidor?
As empresas de reparação de crédito submeterão as disputas às agências de crédito em nome do consumidor. Uma disputa é uma solicitação formal para verificar a exatidão de uma informação no relatório de crédito. As agências de crédito têm 30 dias para responder a uma disputa e, durante esse período, os itens contestados não são levados em consideração na pontuação de crédito do indivíduo. Se não conseguirem verificar as informações contestadas no relatório, deverão corrigi-las ou removê-las totalmente.
Isso é algo que apenas as empresas de reparação de crédito podem fazer?
Não, a maior parte dessas coisas você pode fazer sozinho. Você mesmo pode entrar em contato com as agências de crédito e os credores. É sempre uma boa ideia acessar os relatórios de crédito de todas as três agências (Experian, Equifax e TransUnion) para verificar se as informações são consistentes em todos os níveis. Se você encontrar um erro em um relatório de crédito, ele provavelmente estará presente nos outros dois, ou nem mesmo será relatado lá. Poderia ser tão simples quanto entrar em contato com o credor para atualizar os relatórios e, se isso não funcionar, existe a opção de enviar uma carta de contestação às agências.
Então, há algo que você conseguiria trabalhando com uma empresa de reparo de crédito que não conseguiria corrigindo erros de relatório de crédito sozinho?
Trabalhar com uma agência de reparo de crédito certamente pode economizar o tempo e a frustração de tentar navegar sozinho no mundo do crédito. Eles também saberão o que pode e o que não pode ser feito com um relatório de crédito, ao passo que um indivíduo pode nem saber por onde começar.
As empresas de reparação de crédito também podem incluir ações legais como parte do processo de reparação de crédito se a contestação de informações não produzir resultados. Isso pode ser na forma de uma carta de cessação e desistência aos cobradores de dívidas em seu nome, mas nem todas as empresas de reparo de crédito oferecerão isso e o processo pode variar de acordo com a empresa e as necessidades do indivíduo.
Quanto tempo leva a reparação do crédito?
Não é um processo noturno. O consumidor deve esperar que demore de três a seis meses para resolver a maioria das dívidas contestadas. Na extremidade inferior, você pode esperar 30 dias. Se houver muitos problemas, pode levar mais de um ano.
Encontrando ajuda para reparação de crédito
O que os consumidores devem observar ao procurar a ajuda de uma empresa de reparação de crédito?
Assim que ouço os consumidores me dizerem que alguém tem algo garantido, faço uma pausa. Isso é uma bandeira vermelha. Estou no setor de resolução de dívidas há mais de 20 anos e a única garantia que posso dar é que não há garantias.
Às vezes, as promessas de se livrar de coisas nos relatórios de crédito nem sempre são realistas. Existem muitos fatores que estão além do controle de qualquer pessoa. A agência de reparação de crédito ainda precisa ir às agências de crédito e depois aos credores para resolução. Eles não podem fazer a mudança sozinhos. Por causa de todas as variáveis, eles também não podem prometer um cronograma definitivo e, se o fizerem, isso é preocupante. Se uma empresa pede dinheiro adiantado, isso também é um sinal de alerta para mim.
Não é diferente, em alguns aspectos, de consertar seu carro. Você poderia abrir o capô do meu carro e me dizer que há 10 coisas erradas com ele, mas não saberei o que estou vendo.
E só posso esperar ter procurado um mecânico honesto e confiável que não aproveite essa oportunidade – um consumidor que realmente não entende o que está por baixo do capô. É a mesma coisa no mundo do crédito. A linguagem, as definições, a linguagem podem ser tão estranhas que se torna um desafio saber o que você está procurando, especialmente quando você fala ao telefone com um vendedor realmente bom e de fala rápida. Eles venderão seus serviços ou produtos, então o segredo é ter certeza de que você trabalha com uma agência confiável.
Observação
As empresas de reparação de crédito podem oferecer serviços na maioria dos estados, mas não em todos. Antes de buscar ajuda para reparação de crédito, certifique-se de que seja legal onde você mora.
Isso faz sentido. Como você encontra uma agência confiável de reparo de crédito?
Você tem que fazer sua pesquisa e fazer perguntas. Converse com outras pessoas que possam ter tido experiências com essas agências e seja seu próprio defensor. Defina o que você está procurando. Diga: “Isso é o que pretendo fazer… Isso é realista ou não estou entendendo bem o processo?” Uma boa agência de reparo de crédito deve ser capaz de lhe dizer antecipadamente o que pode ou não fazer por você.
Existe alguma proteção ao consumidor para reparação de crédito?
Há. De acordo com o Fair Credit Reporting Act, você tem o direito de limpar seu relatório de crédito para que seja preciso.E há algo chamado Lei das Organizações de Reparação de Crédito, que também regulamenta o setor de reparação de crédito.Dá-lhe o direito de autorizar alguém a fazer disputas em seu nome, mas o objetivo principal dessa Lei das Organizações de Reparação de Crédito é definir parâmetros para empresas ou organizações que oferecem serviços de reparação de crédito. Por exemplo, uma agência de reparação de crédito não pode afirmar exatamente quanto seu serviço melhoraria essa pontuação. Eles também não podem alterar a identidade de alguém ou cobrar taxas antecipadas.
Aconselhamento de crédito vs. reparação de crédito
Qual é a diferença entre aconselhamento de crédito e reparação de crédito?
São dois jogos completamente diferentes. A reparação de crédito tem a ver com a análise do relatório de crédito, contestando erros e imprecisões ou gerenciando o que está no relatório de crédito. O aconselhamento de crédito é um serviço que educa os consumidores sobre coisas como orçamento e como lidar com dívidas. Pense nisso como um amplo programa de coaching que cobre muitas áreas diferentes de finanças pessoais. A reparação de crédito concentra-se simplesmente no preto e branco dos relatórios de crédito.
As agências de aconselhamento de crédito oferecem serviços de reparação de crédito?
Geralmente não.
Manutenção de relatório de crédito
Quais são algumas coisas que os consumidores podem fazer para manter seu relatório de crédito em boas condições sem usar uma empresa de reparo de crédito ou depois de trabalhar com uma?
A primeira coisa que as pessoas deveriam fazer é verificar seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano. Dê uma boa olhada no tipo de dívida, na quantidade de dívida que você tem e na relação dívida/crédito disponível [também chamada de índice de utilização de crédito] em seus relatórios de crédito. Veja se há informações antigas que não deveriam mais estar lá ou erros.
Observação
Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.
Você também pode configurar alertas de crédito. É muito importante que você saiba quem está verificando seu crédito e quando, para que possa liderar qualquer coisa que possa ser potencialmente fraudulenta assim que receber um aviso. Acho que isso é muito importante para manter sua pontuação de crédito saudável.
Se você tornar o gerenciamento de crédito parte de seu estilo de vida financeiro regular, como o orçamento, poderá gerenciar os problemas quando eles surgirem e talvez não precise de alguém para resolver um problema maior mais tarde.
