Opções de seguro saúde se você se aposentar antes dos 65 anos

Se você quiser se aposentar antes dos 65 anos ou for forçado a se aposentar devido a problemas de saúde, redução de pessoal ou circunstâncias familiares, o que você fará em relação ao seguro saúde até ser elegível para o Medicare?

Este artigo explicará suas opções e o que você precisa saber sobre como manter a cobertura de saúde até poder fazer a transição para o Medicare.

Para algumas pessoas, o seguro de saúde é o que as mantém presas a um emprego, mesmo depois de preferirem reformar-se e terem dinheiro suficiente para o fazer. Antes do Affordable Care Act (ACA), isto era muito mais preocupante, uma vez que as pessoas com doenças pré-existentes graves eram por vezes totalmente inelegíveis para a cobertura adquirida por conta própria.

Hoje, a cobertura adquirida pelo próprio é uma opção em todos os estados, independentemente do histórico médico. E a ACA também criou subsídios baseados no rendimento que tornam a cobertura muito mais acessível do que seria de outra forma.

A ACA tornou a cobertura do seguro de saúde uma situação muito menos desafiante para as pessoas que se reformam antes dos 65 anos. Isto é especialmente verdadeiro para pessoas com problemas de saúde ou finanças limitadas – ambos os quais poderiam ser obstáculos para os reformados precoces que procuram cobertura na era pré-ACA.

Aproximadamente metade dos americanos – e a maioria dos americanos com menos de 65 anos – obtém seguro saúde de um empregador.Aos 65 anos, quase todos os americanos tornam-se elegíveis para o Medicare.

É comum que as pessoas façam a transição da cobertura de saúde patrocinada pelo empregador diretamente para o Medicare. Dependendo das circunstâncias, podem continuar a receber cobertura complementar do seu empregador, seja como empregado ativo ou aposentado.

Mas se você se aposentar antes de ser elegível para o Medicare, poderá haver várias opções possíveis de cobertura de saúde durante o período entre sua aposentadoria e a elegibilidade para o Medicare. Este artigo explora o mercado de seguro saúde estadual (troca), continuação de benefícios por meio de COBRA ou continuação estadual, usando o plano de saúde de seu cônjuge e Medicaid.

Mercado estadual de seguros de saúde

Como resultado do Affordable Care Act, cada estado tem um mercado/bolsa de seguros de saúde onde podem ser adquiridos planos de saúde privados individuais/familiares. Esses planos são todos de emissão garantida. Isso significa que você pode se inscrever independentemente do histórico médico, e quaisquer condições pré-existentes que você tenha serão cobertas assim que seu plano entrar em vigor.

A inscrição é limitada a um período anual de inscrição aberta ou a um período de inscrição especial desencadeado por um evento de vida qualificado. A perda do seu plano de saúde patrocinado pelo empregador é um evento de qualificação, portanto, você poderá mudar para um plano no Marketplace quando deixar o emprego e o seu plano de saúde terminar.

Subsídios Premium

O Affordable Care Act fornece créditos fiscais de prêmio com base na renda (subsídios de prêmio) que estão disponíveis no mercado/bolsa em seu estado. Estes subsídios compensam uma grande parte dos prémios para a maioria das pessoas que se inscrevem em planos de saúde através do mercado.

De 2021 a 2025, o Plano de Resgate Americano e a Lei de Redução da Inflação tornaram esses subsídios maiores e mais amplamente disponíveis.Os subsídios cobrem uma percentagem maior do total dos prémios e o limite máximo de rendimento para elegibilidade aos subsídios – normalmente 400% do nível de pobreza – foi eliminado.

O Congresso poderia optar por prolongar estas disposições para além de 2025. Mas se não o fizerem, haverá novamente um limite de rendimento de 400% do nível de pobreza para se qualificar para créditos fiscais de prémio, a partir de 2026.

Se você comprar seguro saúde no Marketplace, verá uma variedade de planos disponíveis. Em algumas áreas do país, apenas uma seguradora oferece planos – embora isso seja muito menos comum do que costumava ser.Mas mesmo em áreas onde apenas uma seguradora participa do Marketplace, vários planos diferentes estão disponíveis.

Geralmente, você verá planos nos níveis Bronze, Prata e Ouro e, em algumas áreas, planos Platinum também estarão disponíveis. Se o seu rendimento não exceder 250% do nível de pobreza, os planos Silver disponíveis incluirão reduções integradas na partilha de custos.

Para a cobertura de 2025, 250% do nível de pobreza de uma única pessoa no território continental dos Estados Unidos equivale a 37.650 dólares; para um casal, são 51.100 dólares (note que estes montantes são baseados nos níveis de pobreza para 2024, uma vez que são sempre utilizados os números do ano anterior).

Embora as reduções na partilha de custos estejam disponíveis para pessoas com rendimentos até esses níveis, são mais fortes para candidatos cujo rendimento não exceda 200% do nível de pobreza. Se o seu rendimento estiver entre 200% e 250% do nível de pobreza, poderá descobrir que um plano ouro proporciona um valor global melhor do que um plano prata.

Se você estiver se aposentando, é provável que sua renda flutue bastante no ano em que você se aposentar. Uma vez que a assistência financeira disponível no mercado depende do seu rendimento, é útil compreender como o rendimento é calculado para elegibilidade ao subsídio. É uma forma de rendimento bruto ajustado modificado (MAGI) específico da ACA e difere do MAGI utilizado para outros fins.

A elegibilidade para subsídios é baseada na sua renda durante todo o ano – não apenas na renda dos meses em que você está se inscrevendo em um plano do Marketplace.

Se o seu rendimento do seu trabalho for bastante elevado e se estiver a reformar a meio do ano, terá de contabilizar o rendimento que ganhou no início do ano – além de qualquer rendimento que espera para o resto do ano – quando se candidatar a subsídios no mercado.

A eliminação do “abismo de subsídios” pelo menos até ao final de 2025 é particularmente importante para os reformados precocemente. Caso contrário, poderiam ter descoberto que os seus rendimentos dos meses anteriores à reforma os empurravam acima dos limites de elegibilidade para subsídios de prémios. Em alguns casos, isso ainda é verdade, se o seu rendimento fosse suficientemente elevado no início do ano para os tornar inelegíveis para subsídios, apesar da eliminação do abismo de subsídios.

E como os prémios de seguro de saúde são geralmente muito mais elevados para os inscritos mais velhos, isso pode ter significado que a cobertura adquirida pelos próprios era simplesmente inacessível. Mas esse não será mais o caso pelo menos até o final de 2025. Por enquanto, você não terá que pagar mais do que 8,5% do MAGI de sua família para comprar o segundo plano prata de menor custo no Marketplace, independentemente de quão alto seja seu MAGI.

Mas também é importante compreender que os subsídios do Marketplace também impõem um requisito de rendimento mínimo. Dependendo do estado em que você se encontra, isso representa 100% do nível de pobreza (nos 10 estados que não expandiram o Medicaid) ou mais de 138% do nível de pobreza (nos 40 estados que expandiram o Medicaid; em DC, a elegibilidade do Medicaid se estende a 215% do nível de pobreza, portanto, a elegibilidade ao subsídio do Marketplace começa acima desse nível).

Dependendo de como você estruturou sua aposentadoria, você pode ou não ter renda tributável suficiente para se qualificar para os subsídios do Marketplace. Como exemplo extremo, uma pessoa cujo pecúlio inteiro está em contas de aposentadoria de Roth pode não ter nenhum rendimento tributável quando começar a viver de saques dessas contas (uma vez que os saques de Roth geralmente não são considerados rendimentos tributáveis).Isso os tornaria inelegíveis para quaisquer subsídios do Marketplace, a menos que tivessem uma forma de gerar rendimento tributável suficiente de outra fonte para atingir os requisitos de rendimento mínimo para os subsídios do Marketplace.

Onde procurar

Se você está pensando em se aposentar antecipadamente e deseja ver as opções disponíveis, acesse HealthCare.gov. Se o seu estado tiver sua própria exchange, você será redirecionado para lá. Você pode navegar pelos planos disponíveis com base em sua idade, CEP, status de tabaco e renda para ver suas opções.

Se você estiver recebendo algum tratamento médico, preste muita atenção às redes de fornecedores e aos formulários de medicamentos aplicáveis. Não presuma que serão iguais ao plano que você tem no trabalho, mesmo que a mesma seguradora de saúde os ofereça.

COBRA ou Continuação Estadual

Se a cobertura da Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus (COBRA) ou cobertura de continuação estadual estiver disponível para você, pode ser uma boa alternativa. Isso dependerá de vários fatores, incluindo:

• Quanto tempo levará até que você seja elegível para o Medicare
• Quanto você já gastou em despesas diretas no ano
• Se você é elegível para subsídios no Marketplace/bolsa
• Se você conseguiria manter seus provedores médicos existentes se mudar de plano

A menos que seu empregador se ofereça para subsidiar sua cobertura COBRA como parte de um pacote de indenização, você terá que pagar o preço total pela sua cobertura enquanto tiver COBRA. Isso pode ser muito caro, especialmente se você estiver acostumado com o fato de seu empregador pagar uma parte significativa de seus prêmios.

Mas se você já atingiu seu limite anual ou está no meio de um tratamento médico complicado e não quer se preocupar em mudar de plano de saúde, COBRA ou continuação estadual pode ser muito útil nos meses após deixar seu emprego.

Se você tiver pouco tempo até completar 65 anos, poderá descobrir que poderá continuar seu plano patrocinado pelo empregador até esse ponto usando COBRA ou continuação estadual. Ou você pode descobrir que funciona bem durante o ano em que se aposenta, com uma transição no ano seguinte para um plano de mercado baseado em sua nova renda de aposentadoria.

Plano de saúde do seu cônjuge

Se o seu cônjuge ainda estiver trabalhando e tiver acesso a um plano de seguro saúde que ofereça cobertura para cônjuge, você poderá se inscrever nesse plano quando sua própria cobertura terminar. A perda de cobertura desencadeará um período especial de inscrição para o plano do seu cônjuge, assim como acontece com um plano Marketplace.

Mesmo que você e seu cônjuge estivessem cobertos pelo seu plano, ambos poderão fazer a transição para o plano do empregador do seu cônjuge – presumindo que a cobertura esteja disponível – quando o seu plano existente terminar.

Observe que se você for elegível para se inscrever no plano do seu cônjuge, poderá ou não ser elegível para um subsídio premium para um plano do Marketplace. O IRS corrigiu a “falha familiar” a partir de 2023.

Mas quando um membro da família se inscreve num plano de grupo e o outro se inscreve no plano Marketplace, a elegibilidade ao subsídio ainda se baseia no custo apenas do plano Marketplace versus o rendimento total do agregado familiar.

Medicaid

Se sua renda cair para um nível bastante baixo depois de se aposentar, você poderá descobrir que é elegível para o Medicaid. A partir de 2027, você precisará trabalhar, ser voluntário ou estudar pelo menos 80 horas por mês para se qualificar, conforme descrito com mais detalhes abaixo.

Na maioria dos (40) estados, o Medicaid está disponível para adultos com menos de 65 anos se o seu rendimento não exceder 138% do nível de pobreza. Para uma única pessoa nos EUA continentais em 2025, isso equivale a US$ 21.597 em renda anual; para um casal, é $ 29.187.Os números do nível de pobreza do ano em curso são utilizados para determinar a elegibilidade do Medicaid assim que os estados começam a utilizá-los, o que normalmente ocorre em Março ou Abril; Os números de FPL são maiores no Alasca e no Havaí.

Mas a elegibilidade para o Medicaid pode ser determinada com base na renda mensal (ao contrário dos subsídios ao prêmio do Marketplace, que só podem ser baseados na renda anual). Portanto, se a sua renda mensal não exceder 1/12 do limite de renda anual para elegibilidade ao Medicaid, você poderá ser elegível para essa cobertura, independentemente de quanto ganhou no início do ano.

Nos estados que não expandiram o Medicaid ao abrigo da ACA, a elegibilidade para subsídios de prémio no mercado começa em 100% do nível de pobreza, mas há uma lacuna de cobertura (em nove dos dez estados) para pessoas que ganham menos do que o nível de pobreza. Se você estiver em um desses estados, poderá descobrir que não é elegível para o Medicaid, mesmo com uma renda muito baixa.

Se você é elegível para o Medicaid e planeja usá-lo até completar 65 anos, certifique-se de compreender as regras do seu estado em relação à recuperação de bens do Medicaid. Alguns estados recuperam apenas o custo dos serviços de custódia de longo prazo financiados pelo Medicaid. Mas outros estados recuperarão quaisquer custos do Medicaid para inscritos com mais de 55 anos. Isso pode incluir o dinheiro que o estado paga a um plano de cuidados gerenciados do Medicaid, que poderia exceder o custo real dos cuidados da pessoa se ela não precisasse de muito tratamento médico.

Além disso, esteja ciente de que a elegibilidade do Medicaid é muito diferente para pessoas com 65 anos ou mais. Nesse ponto, a elegibilidade é baseada na renda e nos ativos, e não apenas na renda. Algumas pessoas acham que a transição do Medicaid para o Medicare resulta em prêmios e contas médicas significativamente mais altas, então isso é algo para entender com bastante antecedência.

Requisitos de trabalho do Medicaid a partir de 2027

Desde que a expansão do Medicaid entrou em vigor sob a ACA, a elegibilidade tem sido baseada exclusivamente na renda e na cidadania ou status de imigração da pessoa.

Alguns estados experimentaram os requisitos de trabalho do Medicaid ao longo dos anos, embora o Arkansas tenha sido o único estado que cancelou a inscrição de pessoas devido ao não cumprimento de um requisito de trabalho (principalmente devido à não comunicação das suas horas de trabalho).Mas, na maior parte dos casos, não existe a exigência de que os inscritos na expansão do Medicaid trabalhem, e a cobertura está disponível para adultos com rendimentos tão baixos como 0 dólares.

Isto significava que a expansão do Medicaid poderia ser usada por reformados precoces que viviam das poupanças, já não trabalhavam e com pouco rendimento tributável.

No entanto, a partir de 2027, a expansão do Medicaid terá uma exigência de trabalho em todo o país. Isso significa que a maioria dos adultos com idade entre 19 e 64 anos inscritos no Medicaid e que não têm filhos menores de 14 anos serão obrigados a trabalhar, frequentar a escola ou ser voluntários pelo menos 80 horas por mês, e relatar essas horas à agência estadual do Medicaid.

Isso poderia tornar o Medicaid muito menos disponível para aposentados precoces, a menos que eles estejam dispostos e sejam capazes de trabalhar, ser voluntários ou ir à escola pelo menos 80 horas por mês. Para os reformados precoces que dependem da expansão do Medicaid e que ainda não terão 65 anos (e não estarão inscritos no Medicare) até 2027, será essencial planear uma estratégia de cobertura.

Resumo

Se você se aposentar antes dos 65 anos, terá várias opções de seguro saúde até atingir a elegibilidade para o Medicare. As opções para as quais você é elegível e as melhores para você dependem de suas circunstâncias específicas.

Você pode se inscrever na cobertura por meio do mercado de seguro saúde em seu estado, continuar seus benefícios relacionados ao emprego por meio do COBRA ou continuação estadual, inscrever-se no plano de saúde do seu cônjuge ou solicitar o Medicaid. Em 2027, o Medicaid terá uma exigência de trabalho, por isso não estará mais disponível para a maioria dos aposentados antecipados, a menos que continuem a trabalhar, sejam voluntários ou frequentem a escola pelo menos em meio período.

Dependendo das suas circunstâncias, poderá achar que faz mais sentido continuar a trabalhar e a utilizar a cobertura de saúde patrocinada pelo empregador até ser elegível para o Medicare. Mas se quiser se aposentar mais cedo, você terá opções de seguro saúde acessível.