O que são bens pessoais programados?

Bens pessoais programados são uma cobertura opcional que você pode adicionar à sua apólice de seguro residencial padrão para cobrir mais riscos e aumentar os limites de cobertura para alguns itens de alto valor. 

Pode ser necessário adquirir um endosso programado de propriedade pessoal se o valor de seus itens pessoais exceder o limite de sua apólice de seguro de propriedade pessoal. Saiba mais sobre bens pessoais programados, como funcionam, os prós e os contras e como obter cobertura. 

Definição e exemplos de bens pessoais programados

Propriedade pessoal programada é um endosso que você adiciona ao seguro residencial para fornecer cobertura extra para seus objetos de valor. Uma apólice de seguro residencial padrão cobre itens pessoais até um limite específico em dólares, além do qual uma seguradora não compensará você em caso de perda.

Por exemplo, se o limite em dólares da sua apólice for de US$ 4.000 para todos os seus objetos de valor, mas o valor total exceder esse valor, você precisará adquirir um endosso programado de propriedade pessoal para ter seus objetos de valor totalmente cobertos.  

• Nome alternativo:Bens pessoais discriminados, flutuador de artigos pessoais

Como funciona a propriedade pessoal programada 

Você pode não perceber o valor do que possui até que sua casa seja danificada ou vandalizada. Suas roupas, eletrodomésticos, móveis e joias são tratados como propriedade pessoal. Somente após uma perda é que muitas pessoas percebem que deveriam ter adquirido cobertura de custos de reposição ou aumentado seus valores de cobertura. 

Uma apólice de seguro residencial padrão cobre seus bens pessoais até um limite específico. O valor em dólares pode não cobrir adequadamente o custo de substituição de seus objetos de valor, portanto, você precisará de cobertura programada de bens pessoais. 

Uma apólice residencial padrão normalmente inclui cobertura para:

• Danos à própria habitação
• Bens pessoais
• Outras estruturas que não estão ligadas à sua casa, incluindo cercas e galpões de armazenamento 
• Despesas de subsistência adicionais se você sair de casa (cobertura contra perda de uso)
• Danos à propriedade de outra pessoa 
• Contas médicas para alguém ferido em sua propriedade 

As apólices de proprietário normalmente pagam uma porcentagem do limite de cobertura de sua residência para consertar ou substituir suas roupas, móveis e outros bens pessoais. Por exemplo, se você segurar sua casa por US$ 120.000 e sua apólice cobrir seus bens pessoais com 10%, seus itens pessoais serão segurados por até US$ 12.000. 

Uma lista completa ou inventário de seus bens pessoais e seu valor total o ajudará a decidir quanta cobertura é adequada e facilitará a apresentação de reclamações. 

O endosso programado de bens pessoais lista cada item segurado, uma descrição do item, seu valor segurado e destaca os perigos excluídos. A franquia do seguro não se aplica a esta cobertura. 

Realize avaliações regulares – pelo menos anualmente – dos itens segurados sob endosso programado de bens pessoais para garantir que você tenha cobertura adequada em caso de perda. 

Os bens pessoais programados oferecem uma cobertura mais ampla, mas algumas exclusões se aplicam a este tipo de cobertura. Por exemplo, este endosso não cobrirá danos materiais devido ao desgaste normal ou perdas causadas por corrosão ou ferrugem. 

Prós e contras de bens pessoais programados

Prós explicados

• Cobertura mais ampla: Os bens pessoais programados não apenas aumentam os limites em dólares sobre seus bens, mas também cobrem riscos adicionais não cobertos por uma apólice residencial regular, como perda física direta de sua propriedade.
• Sem franquia: As franquias de seguros normalmente não se aplicam a itens cobertos por apólices de bens pessoais programadas. 
• Paga o custo de reposição: As apólices programadas de bens pessoais são redigidas com base no custo de reposição, portanto, uma seguradora pagará a você o custo para reparar ou substituir seu item por outro de tipo e qualidade semelhantes. 

Contras explicados

• Prêmios mais altos: agendar ou adicionar itens específicos de alto valor à sua apólice residencial provavelmente aumentará seu prêmio. 
• Avaliações regulares: Você deve realizar avaliações regulares, talvez anualmente, de seus bens para garantir que possui o nível certo de cobertura em caso de perda. 

Como obter bens pessoais programados

Cada seguradora avaliará seus bens pessoais de maneira diferente. Mas aqui estão as etapas que você pode seguir para obter a quantidade certa de seguro de propriedade pessoal programado:

1. Registre todos os bens valiosos de sua casa e copie os números de série. 
2. Recupere cópias dos recibos ou avaliações de cada item. 
3. Tire fotos de todos os itens e recibos e envie-os para sua seguradora. 
4. A equipe de subscrição da sua seguradora analisará e entrará em contato com você com o status da sua solicitação. 

Pode ser necessário tirar uma foto do seu item além da avaliação ou recibo se estiver fazendo seguro de joias. 

• Propriedade pessoal programada é um endosso de seguro que você pode adicionar à sua apólice residencial regular. 
• Os bens pessoais programados cobrem riscos adicionais que a sua apólice residencial padrão não cobre. 
• O seguro programado de bens pessoais cobre perdas e danos a bens com base no custo de reposição. 
• Você precisará fornecer cópias das avaliações ou recibos de seus itens antes que uma seguradora possa fornecer cobertura programada de bens pessoais.