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O seguro de vida pode fornecer fundos essenciais após a morte de alguém, ajudando entes queridos a administrar suas finanças e evitar dificuldades financeiras. Na maioria dos casos, as apólices são pagas conforme o esperado. Mas existem vários recursos e limitações opcionais que você pode achar surpreendentes.
Nesta página, abordamos como funciona o seguro de vida, destacando alguns dos passageiros e benefícios mais populares disponíveis. Também analisamos as circunstâncias que podem fazer com que as seguradoras neguem o pagamento de um sinistro. Com essas informações, você pode escolher a apólice certa e evitar surpresas caso precise fazer uma reclamação.
Principais conclusões
- O seguro de vida oferece um benefício por morte quando o segurado morre.
- Você poderá ter acesso antecipado ao benefício por morte (se estiver com uma doença terminal ou precisar de cuidados de longo prazo, por exemplo).
- Os passageiros opcionais podem fornecer cobertura adicional em caso de morte de um membro da família.
- Algumas causas de morte estão especificamente excluídas da cobertura do seguro de vida, portanto leia sua apólice com atenção.
O que o seguro de vida cobre?
O seguro de vida fornece dinheiro quando um segurado morre, embora haja exceções limitadas. Quando você adquire uma apólice e continua a pagar prêmios, você recebe proteção de seguro em troca. Após a morte, os beneficiários recebem um pagamento único, também conhecido como benefício por morte.
O seguro de vida pode ser útil em diversas situações, como na proteção contra a morte prematura de um familiar. Por exemplo, se um progenitor morre com filhos pequenos no agregado familiar, o progenitor sobrevivente necessita de fundos adicionais para pagar necessidades básicas, cuidados infantis, despesas funerárias e outros custos. O seguro de vida pode fornecer esses fundos. Na maioria dos casos, não importa se o segurado morre devido a doença, acidente ou outras causas – desde que a apólice não exclua o evento que levou à morte.
Observação
Os benefícios por morte são normalmente isentos de impostos para os beneficiários, e os beneficiários muitas vezes são livres para usar os fundos para o que quiserem.O dinheiro pode ir para uma conta poupança, pagar a hipoteca, fornecer renda suplementar ou atender a outras necessidades.
Benefícios de morte acelerada
Em alguns casos, você pode acessar o benefício por morte durante a vida. Por exemplo, com um benefício por morte acelerada (ADB), o segurado pode obter dinheiro para despesas médicas substanciais em fim de vida e outros custos.Ao utilizar esta opção, você recebe um adiantamento do benefício por morte, de modo que o benefício por morte eventual para os beneficiários é menor.
Para se qualificar para um pagamento ADB, normalmente você precisa atender a critérios específicos. Por exemplo, você pode precisar ser diagnosticado com uma doença terminal ou perder a capacidade de executar certas funções básicas, embora outras situações também possam ser qualificadas. Depois de satisfazer os requisitos, você terá a opção de usar quaisquer fundos disponíveis do BAD.
Os ADBs estão disponíveis em vários tipos de contratos de seguro de vida, incluindo apólices de seguro temporário e permanente. Eles podem ser oferecidos como passageiros opcionais, mas não estão disponíveis em todas as apólices. É fundamental verificar essa cobertura se ela for importante para você.
Observação
Para descobrir se você tem um ADB disponível em uma apólice existente, leia sua apólice ou entre em contato com sua seguradora para obter detalhes.
Pilotos Opcionais
Além dos ADBs, outros passageiros podem potencialmente melhorar a cobertura da sua apólice. Lembre-se de que você paga a mais pelos passageiros, portanto, escolha recursos pelos quais você possa pagar no longo prazo.
Benefício por morte acidental
Se você morrer em um acidente qualificado, um beneficiário de benefício por morte acidental pode fornecer um benefício por morte maior do que o valor nominal da apólice. No entanto, nem todas as mortes resultam de acidentes. Por esse motivo, é melhor adquirir um seguro de vida com cobertura suficiente caso a morte resulte de uma doença inesperada ou também de causas naturais.
Cobertura Familiar
Alguns passageiros adicionam cobertura para membros adicionais da família, como cônjuges, parceiros ou filhos dependentes. Você recebe um benefício por morte se um membro da família coberto morrer, o que pode ajudar a pagar os custos do funeral e outras despesas. Dito isto, pode ser melhor comprar apólices de seguro separadas para cada membro da família para maximizar os benefícios (como benefícios por morte acelerada e outros passageiros opcionais).
Renda por invalidez
Se você não puder trabalhar, um beneficiário de renda por invalidez pode fornecer uma renda para substituir uma parte de sua renda. No entanto, pode ser aconselhável explorar também o seguro de invalidez independente. Por que? Você pode se beneficiar mantendo em vigor uma política de deficiência dedicadadepoissua necessidade de seguro de vida termina. (Por exemplo, se seus filhos são adultos e saíram de casa, você pode não precisar de tanta ou nenhuma cobertura de seguro de vida.)
Renúncia de Prêmio
Pode ser trágico perder a cobertura do seguro de vida se você estiver incapacitado e não tiver condições de pagar os prêmios. A isenção de passageiros premium pode eliminar a necessidade de pagar prêmios durante períodos de invalidez.
O que não é coberto pelo seguro de vida?
Leia atentamente sua apólice de seguro de vida para entender o que não está coberto. Algumas das exclusões mais populares estão abaixo, mas os detalhes dependem da seguradora que você usa.
- Guerra e atos de terrorismo: Estes eventos são frequentemente excluídos, embora algumas políticas abranjam o terrorismo.
- Suicídio: A morte resultante de suicídio ou lesões autoinfligidas é frequentemente excluída durante os primeiros dois anos após a emissão da política.
- Fraude: Se o seu requerimento contiver informações falsas ou enganosas, a seguradora poderá negar sinistros ou reduzir o benefício por morte.
- Atos ilegais: Se você morrer durante o envolvimento em atividades criminosas, a seguradora poderá não pagar o benefício por morte.
- Passatempos perigosos: Algumas atividades, como paraquedismo ou mergulho autônomo, também podem ser excluídas. Se você morrer como resultado de lesões sofridas durante essas atividades, seus beneficiários poderão não receber um benefício por morte.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a diferença entre seguro de vida e seguro de vida inteira?
O seguro de vida oferece cobertura por um número específico de anos – o “prazo”. Contanto que você continue pagando pela cobertura, poderá manter a proteção do seguro em vigor. Uma variedade de termos estão disponíveis. As opções padrão incluem apólices com prazo de 20 ou 30 anos, mas prazos mais curtos também estão frequentemente disponíveis.
A cobertura permanente pode durar potencialmente por toda a vida. Enquanto você continuar a pagar os custos do seguro, sua cobertura permanecerá em vigor (até o pagamento por morte). Com apólices permanentes, você normalmente paga prêmios que excedem o custo do seguro durante os primeiros anos da apólice. O valor extra que você paga vai para um valor em dinheiro que pode potencialmente ajudar a pagar os custos do seguro mais tarde na vida.
Para que serve o seguro de vida?
O seguro de vida oferece um benefício por morte quando o segurado morre. Essa quantia em dinheiro pode ajudar os beneficiários a pagar os custos do funeral, despesas de subsistência e outras necessidades. Os fundos podem pagar dívidas, fornecer dinheiro para a educação ou creche de uma criança ou substituir a renda dos pais. Em última análise, cabe aos beneficiários decidir como usarão o dinheiro disponível.
Como alguém descobre se tem seguro de vida?
Você pode ter seguro de vida por meio de seu trabalho ou pode possuir uma apólice de seguro de vida privada. Peça ao seu empregador detalhes sobre qualquer cobertura existente. Se você não tiver certeza se possui sua própria apólice, pergunte ao seu agente de seguros e planejador financeiro sobre quaisquer apólices conhecidas. Revise as transações da sua conta bancária para encontrar pagamentos a seguradoras.
Como faço para obter seguro de vida?
Talvez você já tenha seguro de vida através de seu empregador. No entanto, essa cobertura está vinculada ao seu trabalho e pode não ser adequada para proteger seus entes queridos. Discuta suas necessidades com um agente de seguros ou explore opções para comprar seguro de vida online.
Para comprar seguro de vida, normalmente você preenche um requerimento e paga os prêmios. O processo de inscrição pode incluir um questionário e uma avaliação de saúde, embora algumas políticas estejam disponíveis sem exame de saúde. Em alguns casos, você pode obter cobertura (quase) instantaneamente.
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