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Principais conclusões
- Uma reclamação de seguro é uma solicitação de um segurado para receber uma compensação do fornecedor da apólice.
- As reivindicações são registradas após a ocorrência de um evento coberto, como um desastre natural, incêndio em uma casa ou acidente de carro.
- O dinheiro de um sinistro destina-se a ajudar a substituir e reparar propriedades ou a tratar medicamente as pessoas cobertas pela apólice.
- O processo para registrar uma reclamação varia de acordo com a empresa, tipo de cobertura, tipo de reclamação e apólice específica, portanto, revise seu contrato para obter detalhes.
Definição e exemplos de sinistro
Uma reclamação é simplesmente uma solicitação feita ao seu provedor. Quando você faz uma reclamação, sua propriedade foi danificada, ou você foi ferido, ou ocorreu um evento especificado no contrato da apólice que poderia desencadear um pagamento. Você só pode reivindicar algo que seja causado por um dos perigos listados em sua apólice. Sua apólice cobre e compensa você por perdas ou danos. Uma reclamação é um pedido de compensação depois de você pagar sua parte nos custos, se houver.
Por exemplo, se você tiver seguro de colisão de automóveis e sofrer um acidente com outro motorista, você desejará registrar uma reclamação junto à sua seguradora de automóveis para cobrir (ou reembolsar) os custos decorrentes do acidente, para que você não tenha que pagar do próprio bolso.
Como funciona uma reclamação de seguro?
Muitos fatores determinam como será o seu processo de sinistros. Pode envolver o envio de documentos pelo correio, ligar para um representante, usar o aplicativo da empresa ou uma combinação dessas ações.
Seu processo de sinistros depende de quanto você tem que pagar antes do seu provedor, chamado de “franquia”. Você paga sua franquia e seu provedor paga o restante da perda. Se você precisar encontrar sua cobertura básica, procure a página de declaração da sua apólice para encontrá-la.
O seu processo de reclamação também dependerá do tipo de reclamação que você está fazendo. Reivindicações de bens residenciais e pessoais podem se tornar processos demorados. Você pode realizar reuniões com avaliadores, obter aprovações para orçamentos, fazer reparos ou substituir itens. O processo de seguro saúde pode ser diferente, pois muitas vezes ocorre sem o seu envolvimento.
Observação
Devido à natureza complexa das reivindicações, é fácil para ambas as partes se entenderem mal. Você precisa de informações deles e eles precisam de você. Porém, nem sempre flui como deveria. Sirva-se mantendo registros.
Se você acha que seu provedor não foi justo com sua reclamação ou apólice, você tem o direito de registrar uma reclamação junto ao comissário de seguros do seu estado.
Os pagamentos dependem da sua política
Antes de iniciar o processo de reclamação, você pode querer revisar como seu provedor pagará uma reclamação. Você pode conhecer alguém que recebeu mais do que outro pelo mesmo tipo de dano ou perda. Muitos pensam que isso ocorre porque a outra pessoa tem um provedor melhor. No entanto, isso nem sempre é verdade. Você escolhe as opções de cobertura ao adquirir sua apólice. A pessoa que recebeu mais dinheiro com seus sinistros pode pagar um prêmio mais alto para obter uma cobertura melhor.
A melhor maneira de evitar isso é ser claro sobre quais tipos de custos, conteúdos ou bens pessoais estão cobertos e descobrir se existem limites ou restrições especiais. Pense também nas especificidades do que você está segurando. Por exemplo, se você estiver adquirindo um seguro residencial e tiver estruturas extras em sua propriedade, descubra se sua apólice cobrirá quaisquer reclamações relacionadas aos edifícios e seu conteúdo.
Tipos de sinistros de seguros
O tipo de cobertura que você tem tem um grande impacto no valor que você recebe em um sinistro. Um fator importante é o contraste entre o valor real em dinheiro e o custo de substituição de itens.
Valor real em dinheiro
O valor real em dinheiro é o valor justo de mercado de quaisquer itens. Este valor é o valor atual do item, não o que você pagou por ele. Poucos itens ganham valor com o tempo e o uso. As reivindicações de valor em dinheiro real nunca recebem dinheiro suficiente para repor os itens perdidos.
Por exemplo, suponha que seu aparelho de TV tenha alguns anos. Você pagou US$ 1.000 por ele quando o comprou, mas agora o valor real em dinheiro está próximo de US$ 500, na melhor das hipóteses. Se você registrasse uma reclamação, receberia apenas US$ 500, deixando-o pagar o restante do próprio bolso ou comprar uma TV mais barata do que a que tinha.
Não existem duas empresas que tratem de sinistros da mesma forma, mesmo que ambas utilizem o mesmo sistema de pagamento.
Observação
Em reivindicações de grandes desastres, a apresentação pode ser extremamente complexa. Sabe-se que as empresas cortam cheques enquanto o processo de sinistros termina. Quanto mais comunicação você tiver com seu provedor, maior será a probabilidade de obter um bom resultado em sua reclamação.
Custos de substituição
Os pagamentos de reclamações de custos de reposição são muito mais favoráveis do que o valor real em dinheiro, porque esses pagamentos ajudam você a recuperar os itens sem custos adicionais naquele momento. O único problema é que você precisa garantir que sua apólice tenha cobertura suficiente no momento da perda para cobrir os custos.
Qual você deve escolher?
Com custos de reposição, você terá prêmios mais altos do que se tivesse valor em dinheiro. A chave é decidir a probabilidade de sua propriedade ou conteúdo ser danificado, perdido ou roubado. Se for provável que isso aconteça, você pode preferir custos de reposição. Se as chances de algo acontecer forem baixas, ou se você tiver dinheiro para consertar os danos ou substituir os itens depois de obter o valor em dinheiro, o valor em dinheiro real pode funcionar para você.
Preciso registrar uma reclamação de seguro?
O custo que você paga pelos prêmios é baseado em quão arriscado você parece para o provedor. Em alguns casos, se você fizer uma reclamação, isso poderá impactar seus custos por muitos anos.Por outro lado, você também pode perder o desconto por não seguir as regras estabelecidas em sua apólice.
Observação
Seu provedor pode ficar preocupado com um aumento nas reclamações ou riscos para sua propriedade depois que você registrar uma reclamação e aumentar seus prêmios.
Quando precisar registrar uma reclamação, fale com seu representante. Peça-lhes que expliquem como fazer uma reclamação afetará sua carteira. Se um acidente que resulta em uma reclamação não for sua culpa, certifique-se de obter uma carta de experiência de reclamação. Certifique-se de guardar o aviso de encerramento da reivindicação para que possa fornecer as informações para futuras solicitações de seguro.
Requisitos para registrar uma reclamação de seguro
A apresentação de uma reclamação pode ser um processo curto ou longo. Dependerá do tamanho da reclamação que você precisa registrar. Aqui estão algumas dicas úteis que podem manter seu processo de apresentação de reclamações descomplicado.
- Segurança em primeiro lugar:Quando você é forçado a evacuar sua casa devido a um desastre, a primeira preocupação de toda família deve ser garantir que todos estejam seguros. A preocupação com danos materiais é secundária à sua segurança.
- Contrate um empreiteiro confiável para sua reivindicação:Se você precisar registrar uma reclamação para sua casa, é vital encontrar um empreiteiro justo e confiável. Alguns se aproveitam dos medos e da ansiedade das pessoas quando mais precisam de ajuda. Embora muitas dessas pessoas sejam honestas e respeitáveis, outras não o são.
- Proprietários de condomínios e cooperativas exigem tipos especiais de seguro:Se você possui um condomínio ou cooperativa, certifique-se de saber quais são os vários tipos de cobertura e como eles se aplicam a você se você registrar uma reclamação.
- Cobertura de associação de condomínio e cobertura de condomínio pessoal:A cobertura da associação e sua cobertura em um sinistro diferem em quem paga o quê. Se você possui parte ou todo um condomínio, deve compreender a cobertura de avaliação de perdas para sinistros.
- Reclamações de seguro automóvel:Se precisar registrar uma reclamação automática, você precisará tomar algumas medidas para que tudo corra bem.
- Reivindicações de seguro de vida e saúde:Depois que um ente querido morre, registrar a reclamação pode ser confuso e difícil. Fica pior se você for o beneficiário e não conseguir encontrar a apólice, ou se não souber se alguma vez existiu. Existem muitos sites para ajudar as pessoas a encontrar uma apólice de seguro de vida perdida, que geralmente são administrados em nível estadual.
