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Um pagamento com amortização total refere-se a um cronograma de reembolso do empréstimo em que cada pagamento mensal visa uma parte do principal e uma parte dos juros. Se o mutuário efetuar todos os pagamentos do empréstimo de acordo com os termos, o saldo do empréstimo será pago integralmente assim que o pagamento final for efetuado.
No entanto, nem todos os empréstimos têm uma estrutura de pagamento totalmente amortizada. É crucial compreender o que é isso e como as suas finanças poderão ser afetadas se os pagamentos do seu empréstimo não forem totalmente amortizados.
Definição e exemplo de pagamento com amortização total
Sempre que você contrair um empréstimo, você vai querer saber se seu cronograma de pagamento se baseia em um plano de pagamento com amortização total. O termo “amortização” significa fazer pagamentos igualmente programados durante um determinado período de tempo, de modo que cada pagamento diminua o saldo geral do empréstimo.
- Nome alternativo: Pagamento autoamortizável
Quando você tem um acordo de pagamento com amortização total, significa que cada pagamento programado que você faz funciona para reduzir Saude Teu tanto do principal (o valor emprestado) quanto dos juros (taxa de empréstimo) durante a vida do empréstimo. No caso de um empréstimo à habitação, isto significa que, uma vez efectuado o pagamento final, o empréstimo será totalmente amortizado e o saldo remanescente devido será de $0.Você terá pago integralmente o seu empréstimo à habitação – tanto o principal quanto os juros.
Observação
Os empréstimos com pagamentos parcialmente amortizados são voltados principalmente para os juros e não para o principal. Com esse tipo de empréstimo, normalmente é devido um pagamento inicial no final.
Determinar qual porcentagem de um pagamento com amortização total vai para o principal e qual porcentagem vai para os juros é baseada no cronograma de amortização do seu empréstimo. Os mutuários podem usar este cronograma como um guia visual para monitorar o andamento do pagamento do empréstimo.
Existem muitos tipos de empréstimos que utilizam um plano de pagamento com amortização total. Alguns dos exemplos mais comuns incluem empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação e empréstimos pessoais.
Como funcionam os pagamentos com amortização total?
A amortização total dos pagamentos funciona distribuindo um empréstimo em uma série de pagamentos mensais iguais durante um determinado período de tempo. Cada pagamento aplica uma parte ao principal e uma parte aos juros.
Durante as fases iniciais do cronograma de reembolso, a maior percentagem do pagamento é utilizada para cobrir os juros. No entanto, à medida que o empréstimo continua a ser amortizado ao longo do seu ciclo de vida, a quantidade de dinheiro destinada ao principal aumenta.
O bom de uma estrutura de pagamento com amortização total é que cada pagamento mensal diminui o Saude Teu devido, para que o empréstimo seja totalmente pago integralmente ao final do cronograma de pagamento.
Observação
Se desejar encurtar o período de amortização e pagar a hipoteca mais cedo, você pode fazer pagamentos extras para o principal, mudar para pagamentos quinzenais ou refinanciar para um empréstimo de prazo mais curto.
Aqui está um exemplo de como pode ser um cronograma de pagamento com amortização total. A fórmula para calcular os pagamentos mensais é:
M = P[r(1+r)n/((1+r)n)-1)]
Onde:
- M é o pagamento mensal total da hipoteca.
- P é o valor principal do empréstimo
- r é a taxa de juros mensal (a taxa anual como decimal dividida por 12)
- n é o número de pagamentos durante a vida do empréstimo. Se você tiver uma hipoteca de 30 anos, terá 30×12 = 360 pagamentos
Digamos que você peça emprestado $ 200.000 para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com taxa de juros de 3,5%. Seus pagamentos mensais seriam de $ 898,13.
M = US$ 200.000[0,002917(1,002917)360/((1.002917)360-1)]
= US$ 200.000[(0,008324)/(1,85363)]
= US$ 200.000 (0,00449)
= $ 898,13
Como você pode ver pelo cronograma de amortização na tabela abaixo, a maior parte de cada pagamento mensal está sendo usada para pagar os juros do início do empréstimo. Perto do final do empréstimo, entretanto, a maior parte de cada pagamento cobre principalmente o valor do principal, com apenas uma pequena parte destinada aos juros.
Contanto que você cumpra o cronograma de pagamento, seu empréstimo será pago integralmente no final do contrato, uma vez que esse cronograma utiliza pagamentos com amortização integral.
Cronograma de Pagamento
Aqui estão algumas divisões de pagamento para o exemplo de empréstimo acima. Você pode usar uma calculadora de amortização para criar seu próprio cronograma personalizado.
| Mês | Pagamento | Principal | Interesse | Equilíbrio |
|---|---|---|---|---|
| 0 | N / D | N / D | N / D | US$ 200.000,00 |
| 1 | US$ 898,13 | US$ 314,80 | US$ 583,33 | US$ 199.685,24 |
| 2 | US$ 898,13 | US$ 315,71 | US$ 582,42 | US$ 199.369,57 |
| 3 | US$ 898,13 | US$ 316,64 | US$ 581,49 | US$ 199.052,98 |
| 4 | US$ 898,13 | US$ 317,56 | US$ 580,57 | US$ 198.735,46 |
| … | … | … | … | … |
| 357 | US$ 898,13 | US$ 887,73 | US$ 10,40 | US$ 2.678,63 |
| 358 | US$ 898,13 | US$ 890,32 | US$ 7,81 | US$ 1.788,35 |
| 359 | US$ 898,13 | US$ 892,91 | US$ 5,22 | US$ 895,48 |
| 360 | US$ 898,13 | US$ 895,52 | US$ 2,61 | US$ 0 |
Pagamento com amortização total versus pagamento com amortização parcial
Sempre que você contrai um empréstimo, o valor do principal e dos juros deve ser reembolsado. A diferença entre um plano de pagamento com amortização total e um plano de pagamento com amortização parcial é a proporção entre quanto principal e juros está sendo pago durante o ciclo de vida do empréstimo.
Com um plano de pagamento com amortização total, cada pagamento mensal aplica uma parte do dinheiro ao principal e aos juros. Assim, nas fases iniciais do empréstimo, uma percentagem maior de cada pagamento é direcionada para os juros. No entanto, os papéis invertem-se perto do final do empréstimo e o principal recebe a maior parte. Como resultado, se você efetuar todos os pagamentos de acordo com o cronograma, o empréstimo será integralmente pago assim que o pagamento final for efetuado.
Com um pagamento com amortização parcial, apenas uma parte do empréstimo é amortizada. Isso significa que apenas uma parte do principal será paga até o final do contrato, deixando você com um saldo devedor. Nesse ponto, para pagar o empréstimo, você terá que fazer um pagamento único (referido como pagamento inicial), refinanciar ou obter um empréstimo totalmente novo.
Os pagamentos também podem ser não amortizáveis. Com esse tipo de empréstimo, nenhum principal é pago durante o cronograma de reembolso. O mutuário paga essencialmente apenas os juros do empréstimo até o seu vencimento. Quando isso acontecer, todo o saldo principal será devido como um pagamento único. Eles também são conhecidos como empréstimos somente com juros ou com pagamento inicial.
Principais conclusões
- Um pagamento com amortização total refere-se a pagamentos de empréstimo programados regularmente que diminuem o principal e os juros de um empréstimo durante um determinado período de tempo.
- Os pagamentos com amortização total são mais voltados para o pagamento dos juros primeiro e para o direcionamento do principal mais próximo do final do empréstimo.
- Cada pagamento totalmente amortizado permite ao mutuário reduzir o saldo do empréstimo para mais perto de zero, para que a Saúde Teu seja paga integralmente no final do prazo do empréstimo.
- Alguns tipos comuns de empréstimos que utilizam pagamentos com amortização total incluem empréstimos à habitação, como hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais.
