O que é seguro residencial?

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Principais conclusões

O seguro residencial não protege apenas seu prédio e bens pessoais, mas também cobre sua responsabilidade pessoal.
Nem todos os seguros residenciais são iguais, portanto, verifique sempre suas opções e formulários de apólice.
A cobertura de todos os riscos não cobre “todos os riscos”, portanto, pergunte sobre suas exclusões.
Se você deseja a melhor cobertura, talvez seja necessário adicionar endossos e seguros adicionais.
Ao comprar pelo melhor preço, certifique-se de obter todos os descontos disponíveis.

Como funciona o seguro residencial?

O seguro residencial oferece proteção contra desastres e acidentes, fornecendo compensação financeira para reparar, substituir ou reconstruir itens em sua casa ou no próprio prédio quando o inesperado acontecer.

O seguro residencial é um contrato de seguro de propriedade pessoal entre você e uma seguradora que protege seu investimento em sua casa, bem como sua responsabilidade pessoal. Você paga uma quantia acordada em dinheiro (prêmio) à seguradora em troca de proteção contra os custos de desastres e perdas ou danos acidentais à sua casa, instalações e qualquer coisa na propriedade.

O seguro residencial também oferece cobertura de responsabilidade para você e seus familiares que moram na casa. Um pacote de seguro residencial combina todos os elementos acima para protegê-lo de dificuldades financeiras inesperadas, fornecendo-lhe uma compensação quando ocorre uma reclamação de seguro qualificada.

O seguro residencial não cobre manutenção residencial ou desgaste regular. No entanto, se alguém se ferir na sua propriedade, ou se você ferir alguém ou causar danos à propriedade de outra pessoa e for responsabilizado, o seguro residencial fornecerá cobertura, incluindo custos de representação legal para defendê-lo.

Observação

O seguro residencial é uma cobertura opcional; não é exigido por lei. Mas se você tiver uma hipoteca de sua casa, um banco ou credor pode exigir que você tenha um seguro residencial para proteger o empréstimo.

Exemplo de seguro residencial

Por exemplo, Mindy chega em casa do trabalho e descobre que há água por todo o corredor. Ela percebe que vem da pia do banheiro, onde um cano estourou de repente. Ela liga para a seguradora residencial pedindo ajuda e eles mandam alguém.

O representante da seguradora avalia o dano e entende que não foi resultado de má manutenção; o perigo está coberto. Mindy está preocupada com quanto isso vai custar, mas como ela tem uma boa apólice de seguro residencial, a seguradora pagará os custos de limpar a bagunça, secar a área, tentar resgatar quaisquer itens recuperáveis e substituir os bens pessoais danificados que ficaram molhados, além de substituir os pisos.

Se Mindy não puder morar em sua casa durante a reforma, a apólice de seguro residencial também cobrirá as despesas adicionais de subsistência de Mindy enquanto a casa estiver sendo consertada. No final das contas, Mindy paga apenas a franquia do seguro, e o restante dos danos causados pela água é reparado e pago pelo seguro.

Tipos de seguro residencial

Existem muitos tipos de seguro residencial para você escolher. Embora as seguradoras possam marcar apólices de proprietários com nomes sofisticados de apólices ou adicionar coberturas adicionais para oferecer produtos mais competitivos, todas as apólices de seguro residencial serão construídas em formulários de apólices padrão do Insurance Services Office (ISO). Isso inclui o seguinte:

HO-1: Uma apólice de formulário básico, o HO-1 oferece a cobertura mais básica, cobrindo apenas 10 perigos nomeados tanto no edifício quanto no conteúdo.
HO-2: Este formulário é uma versão mais ampla do HO-1, cobrindo mais do que os 10 perigos básicos mencionados.
HO-3: Esta é a apólice de seguro residencial padrão. Ele fornece uma maneira acessível de ter cobertura de todos os riscos em seu prédio, ao mesmo tempo que mantém uma cobertura mais limitada para os itens móveis de sua casa (seus pertences pessoais). Esses itens são cobertos por 16 perigos nomeados.
HO-4:Seguro do locatário.
HO-5: Uma apólice abrangente, o HO-5 oferece cobertura contra todos os riscos tanto no edifício quanto no conteúdo (seus pertences pessoais), bem como cobertura para pagamentos médicos. Este tipo de apólice oferece a melhor proteção.
HO-6:Seguro de condomínio. Muitas vezes, isso cobre o conteúdo dentro das paredes internas do condomínio.
HO-8: Oferece cobertura mínima. É frequentemente utilizado para casas mais antigas onde o valor de mercado da casa pode ser inferior ao custo de reconstrução, ou onde os materiais utilizados na construção da casa são de uma qualidade que não pode ser facilmente encontrada nos tempos modernos.

O seguro residencial é apenas um tipo de seguro de propriedade pessoal. Existem também outras apólices de seguro especializadas para outros tipos de proprietários, como seguro de casa móvel.

O que o seguro residencial cobre?

O seguro residencial é um pacote que cobre cinco coisas básicas. O valor da cobertura, ou limites da apólice, para cada um deles será encontrado na página de declaração da sua apólice de seguro:

Estrutura da sua casa
Estruturas adicionais na propriedade
Despesas de subsistência adicionais
Bens pessoais
Responsabilidade

Dependendo do tipo de apólice que você escolher, seus bens pessoais e prédio serão cobertos contra todos os riscos (riscos abertos) ou perigos nomeados. Todos os riscos ou perigos abertos que você cobre são “riscos” (coisas que podem dar errado e que causam uma reclamação), desde que não sejam excluídos na redação da apólice.

Os perigos nomeados cobrem apenas os riscos especificamente mencionados no texto da apólice, como incêndio, fumaça, explosão ou roubo.

Por fim, o contrato da apólice de seguro residencial definirá a base para a liquidação dos sinistros. É assim que você sabe quanto receberá em uma reclamação. As opções mais comuns são o valor real em dinheiro (ACV) ou o custo de reposição. Isso faz uma diferença significativa em quanto dinheiro você recebe em uma reclamação.

Observação

Os termos do seguro podem ser enganosos. Por exemplo, “valor real em dinheiro” pode parecer muito bom, mas na verdade cobre apenas o valor depreciado, o que não é suficiente para repor o que você perde. Sempre peça exemplos de como um sinistro será pago para ter certeza de que você entende o que está pagando e o que receberá.

Também pode haver cobertura extra que você pode adicionar à sua apólice com seguros ou endossos. Alguns endossos comuns a serem considerados incluem:

Reserva de água
Vento e granizo
Terremoto
Joias ou outros cavaleiros
Portaria ou cobertura legal
Seguro contra inundações
Negócio doméstico

Preciso de seguro residencial?

Se você é como muitas pessoas, sua casa é um dos seus maiores bens. O seguro residencial é uma boa ideia para ajudar a evitar o pagamento de despesas repentinas em caso de desastre. A menos que você tenha um fundo de emergência significativo que estaria disposto a gastar para reparar ou substituir danos por conta própria, você precisa de um seguro residencial para proteger sua residência e lhe dar tranquilidade.

Com o seguro residencial, se algo ruim acontecer, como um incêndio, você sabe que não estará na rua. O seguro residencial também protege seus ativos, fornecendo cobertura de responsabilidade civil. Finalmente, o seguro residencial é uma boa proteção para seus pertences pessoais. Se você for vítima de furto ou roubo, o seguro residencial o ajudará a repor o que perdeu. Embora o seguro residencial não seja exigido por lei, você precisará de seguro residencial se tiver uma hipoteca ou empréstimo para sua casa, porque o credor o exigirá.

Quanto custa o seguro residencial?

O custo do seguro residencial será baseado em vários fatores. O principal fator será o custo de reconstrução da sua casa, onde ela está localizada e qual é a experiência de perda na área onde você mora. Por exemplo, se viver numa área com muita criminalidade, ou com uma elevada incidência de tempestades ou danos causados pela água, as taxas podem ser mais elevadas do que em áreas onde há menos criminalidade ou menos incidência de condições meteorológicas severas. Como o seguro residencial também cobre seus pertences pessoais, o valor da cobertura necessária afeta o custo de sua apólice.

Suas informações pessoais e pontuação de segurabilidade também são usadas para determinar o custo do seguro residencial. Isso pode incluir seu histórico de seguro anterior e sua classificação de crédito, além de outras informações que podem conceder descontos no preço.

Dados da Progressive Insurance indicam que os estados mais baratos para seguros residenciais incluem Arizona, Califórnia, Delaware, Utah e Vermont. O custo médio anual do seguro residencial nos estados mais baratos é de US$ 999. Os estados mais caros para seguros residenciais incluem Colorado, Kentucky, Flórida, Nebraska e Texas. O custo médio anual das apólices nos estados mais caros é de US$ 1.655.

Observação

Ao comprar um seguro residencial, pergunte às empresas como você pode economizar dinheiro com descontos. Isso pode significar agrupar suas outras apólices de seguro, como a do seu carro, com o seguro residencial.

Como obter seguro residencial

Existem algumas maneiras de obter seguro residencial. A maneira mais fácil é pesquisar on-line cotações de seguros residenciais. É sempre uma boa ideia ler as avaliações das seguradoras residenciais para descobrir se há empresas em sua área que tenham uma boa reputação em atendimento ao cliente e reclamações.

Você também pode entrar em contato diretamente com uma seguradora ou trabalhar com um agente ou corretor de seguros para ajudá-lo a encontrar diferentes opções. O Gabinete do Comissário de Seguros do Estado também pode fornecer bons recursos para encontrar seguro residencial. A Califórnia, por exemplo, possui um banco de dados de informações de seguradoras residenciais para consumidores.

Perguntas frequentes (FAQ)