O que é redlining?

Definição e exemplo de Redlining

Redlining é uma forma de discriminação de empréstimos ilegais usada principalmente contra compradores negros de casas, na qual as pessoas que vivem em certas comunidades não têm o mesmo acesso ao crédito que as pessoas de outras comunidades com base na raça, cor ou outros fatores discriminatórios. Num sentido prático, redlining era o acto de desenhar linhas vermelhas à volta ou sombrear de vermelho determinados bairros num mapa para os quais os bancos e credores consideravam “perigosos” emprestar. A prática física foi usada em mais de 200 cidades em todo o país, mas os efeitos do redlining ainda prevalecem hoje.

Um exemplo de redlining é um mapa residencial de Chicago no qual a seção oeste da cidade está sombreada em vermelho. Portanto, se uma família negra daquela região solicitasse um empréstimo à habitação, duas coisas poderiam acontecer. Primeiro, seria muito mais provável que o empréstimo lhes fosse negado. Ou podem ser obrigados a pagar uma taxa de juros mais elevada do que uma família branca de uma área não-redlineada.

Como funciona o redlining 

O acesso a hipotecas é uma das duas formas mais comuns de construir riqueza geracional nos EUA.No entanto, durante muitas décadas, o redlining foi usado em conjunto com acordos racialmente restritivos como forma de manter os cidadãos não-brancos fora de certos bairros e perpetuar a segregação.

Os bairros foram sistematicamente classificados usando certos critérios, como preço e condições da habitação, acesso ao transporte e proximidade de comodidades como parques. No entanto, características não relacionadas com a habitação, como a situação profissional, a classe económica, o estatuto de imigração e a composição étnica e racial da comunidade, também foram factores influentes.

O sistema de codificação por cores foi usado para dividir os bairros em categorias. As áreas sombreadas em verde foram as mais desejáveis. Quaisquer áreas delineadas ou codificadas em vermelho eram consideradas uma categoria de alto risco, e as hipotecas raramente eram aprovadas nessas áreas. Logo ficou claro que os bairros considerados de maior risco consistiam principalmente de residentes negros e hispânicos.

Como começou o Redlining

Após a Grande Depressão, muitos proprietários com hipotecas não conseguiram pagar os seus empréstimos e perderam as suas casas. Como resultado, os credores hipotecários sofreram perdas elevadas em empréstimos e valores de propriedade instáveis. Assim, para limitar as execuções hipotecárias e estabilizar o mercado imobiliário, o governo federal criou várias agências como parte de uma iniciativa do “New Deal”. Essas agências incluíam a Home Owners Loan Corporation (HOLC) em 1933 e a Federal Housing Authority por meio da Lei Nacional de Habitação de 1934, que fornecia seguro hipotecário e empréstimos para reforma residencial.

A Corporação de Empréstimo para Proprietários de Casa (HOLC)

O extinto HOLC criou um conjunto de diretrizes para avaliação de valores de imóveis residenciais. As diretrizes basearam-se nas condições do mercado imobiliário, nas características económicas e na demografia do bairro. Os credores hipotecários que desejassem obter apoio financeiro do governo foram obrigados a seguir as diretrizes estabelecidas. Os bancos e credores utilizaram essas directrizes para desenhar mapas de segurança residencial para 239 cidades nos EUA. Estes mapas apontaram o risco de conceder empréstimos em vários bairros.

Mapas de marcação vermelha HOLC

Os agentes da HOLC consultariam autoridades municipais, agentes de crédito, avaliadores e agentes imobiliários para projetar mapas que identificassem o risco de empréstimo para bairros nos EUA. As comunidades foram então codificadas por cores em mapas de papel conhecidos como “mapas de segurança residencial”. Por exemplo, os bairros codificados em verde foram considerados as melhores áreas e representavam o menor risco para os credores. Os bairros codificados em vermelho eram predominantemente negros e classificados como de maior risco. Aqui está um exemplo de como as propriedades foram codificadas:

• Verde/Grau A (Melhor):Previa-se que o valor de avaliação destas propriedades aumentaria ou permaneceria elevado. Esta classificação também representou o menor risco de inadimplência para os credores.
• Azul/Grau B (ainda desejável):Previa-se que esses imóveis mantivessem seu valor de avaliação. Esta classificação representou um risco de inadimplência aceitável para os credores.
• Amarelo/Grau C (Declínio):Esperava-se que o valor de avaliação dessas propriedades diminuísse. Esta classificação representou um risco de inadimplência significativo para os credores.
• Vermelho/Grau D (Perigoso):Estas propriedades eram mais antigas e por vezes próximas de áreas industriais pouco atraentes ou insalubres e, portanto, consideradas de valor mínimo. Esta classificação representava um perigoso risco de inadimplência para os credores.

Como o Redlining impactou os compradores negros de casas

Os compradores negros de casas foram desproporcionalmente afetados pela redlining por vários motivos. Em primeiro lugar, porque o enquadramento racista do sistema favorecia os compradores brancos de casas, era incrivelmente difícil para um comprador negro obter aprovação para financiamento em bairros com valores de avaliação elevados que se previa que aumentariam com o tempo. 

Como os credores os excluíram desses bairros, os compradores negros tiveram que recorrer a bairros pouco atraentes que, em alguns casos, estavam situados perto de locais industriais. Os preços eram mais acessíveis, mas os compradores negros acabaram pagando mais juros porque os bairros foram considerados “arriscados” com base na idade e condição das casas e na proximidade de áreas industriais.

Por causa dessas taxas mais altas, os proprietários negros ficaram com muito pouca margem de manobra financeira para fazer reparos e melhorar suas casas. Como resultado, os proprietários negros foram apanhados num ciclo vicioso perpetuado propositadamente pelas agências federais de habitação e pelos credores, no qual os seus bairros estavam a sofrer, mas havia muito pouco que pudessem fazer para melhorar ou escapar à sua situação, enquanto os compradores brancos de casas, que o sistema favorecia injustamente, desfrutavam do aumento dos valores das propriedades e das baixas taxas de juro.

Redlining e compra por contrato

A prática de compra por contrato trabalhou de mãos dadas com o redlining para destruir a riqueza geracional dos proprietários negros e muitas vezes os deixou sem qualquer patrimônio. Na compra por contrato, o comprador fazia um pagamento inicial e parcelas mensais, que muitas vezes eram inflacionadas injustamente por vendedores inescrupulosos que queriam tirar vantagem dos negros americanos. O vendedor manteria a escritura da casa e exigiria que o comprador cumprisse uma série de condições muitas vezes injustas e discriminatórias antes que a escritura fosse repassada.

Excluídos dos bairros mais agradáveis ​​por causa do redlining e lutando contra um sistema de empréstimos que muitas vezes tornava as hipotecas muito caras ou impossíveis de obter, os compradores negros de casas, especialmente os de Chicago, recorreram à compra por contrato como último recurso. 

Se o comprador da casa violasse quaisquer condições do contrato – por exemplo, atrasar o pagamento da hipoteca apenas uma vez – o proprietário da casa poderia expulsá-lo. O comprador da casa perderia o pagamento inicial e todas as parcelas. Além disso, por não ser o proprietário da escritura da casa, o comprador não tinha direito a qualquer patrimônio que a casa obtivesse enquanto morava nela. 

O Massacre de Greenwood

Mesmo quando os compradores negros conseguiram construir, contra probabilidades propositadamente desfavoráveis, uma comunidade próspera de proprietários de casas, enfrentaram a ameaça constante de assédio e violência. Greenwood, um bairro e distrito comercial em Tulsa frequentemente referido como “Black Wall Street”, morreu em 1921, quando turbas brancas incendiaram Greenwood e a guarda nacional prendeu mais de 6.000 dos seus residentes. Trinta e cinco quarteirões foram totalmente queimados e acredita-se que cerca de 300 pessoas morreram como resultado do massacre.Simplificando, o ato de possuir uma casa própria – apenas possuir uma casa e construir riqueza – pode colocar em risco a vida dos proprietários negros.

Os efeitos persistentes do Redlining

As cicatrizes do redlining ainda são visíveis nos EUA até hoje. Redlining tem sido um grande fator que contribui para a disparidade de riqueza entre americanos negros e brancos de várias maneiras diferentes: 

• Os valores de propriedade mais baixos e a diminuição da propriedade de casas em áreas urbanas predominantemente povoadas por negros podem muitas vezes ser atribuídos ao redlining. 
• A incapacidade de garantir hipotecas em algumas comunidades negras levou a um aumento de edifícios abandonados, que se tornaram focos de actividade criminosa.
• Os compradores negros que podiam investir em habitação não receberam o mesmo retorno do investimento que os americanos brancos. 
• Os residentes negros são mais propensos a alugar em vez de casas próprias.
• Aqueles que podiam comprar casas muitas vezes não eram aprovados para empréstimos imobiliários em áreas suburbanas com valores imobiliários elevados.

Como resultado destas tácticas de redlining, os americanos brancos eram mais propensos a deixar uma herança para os seus filhos com valores de casa que aumentavam cerca de dez vezes acima do preço de compra. No entanto, as crianças afro-americanas eram menos propensas a ver uma herança significativa dos seus valores de propriedade.

Além disso, um estudo do Brookings Institute descobriu que as casas em bairros maioritariamente negros são consistentemente avaliadas 23% menos do que as casas com comodidades semelhantes em bairros com poucos ou nenhuns residentes negros – essa disparidade no valor das casas representa 156 mil milhões de dólares em perdas para os proprietários negros.

Proteções contra Redlining

É ilegal que credores e credores discriminem qualquer pessoa com base em raça, cor, religião, origem nacional, sexo, deficiência ou situação familiar. Se você acredita que um credor discriminou você ou qualquer outra pessoa por qualquer motivo, você tem opções. Envie uma reclamação online ao Consumer Financial Protection Bureau ligando para (855) 411-2372 e registre uma reclamação de Fair Housing em HUD.gov.