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Principais conclusões
- A perda real refere-se a quanto dinheiro seria pago pela seguradora em nome dos danos causados à sua propriedade pelos perigos segurados em um sinistro.
- A perda real não representa necessariamente o valor que você receberia diretamente no cheque do sinistro.
- Mesmo que os serviços sejam pagos diretamente pela sua seguradora a um prestador de serviços, esses custos estão incluídos na perda real total.
- A perda real nas despesas incorridas é o valor que suas despesas aumentaram como resultado de sua reclamação, acima do que você normalmente gastaria.
Definição e exemplos de perda real em seguros
A perda real refere-se a quanto dinheiro foi pago pela seguradora em nome dos danos causados à sua propriedade pelos perigos segurados em um sinistro. Não representa necessariamente o valor que você receberia diretamente em seu cheque de sinistro.
O termo “perda real” também é usado para distinguir a parcela da despesa que resulta diretamente de um sinistro. Esse valor será coberto em vez das despesas totais ou valor reivindicado durante a perda.
Por exemplo, suponha que uma casa inunde devido ao rompimento de um cano. As despesas podem incluir um encanador de emergência, reparos em qualquer propriedade danificada e, em eventos extremos, possivelmente até mesmo fora das acomodações, enquanto a casa não estiver habitável. A perda real inclui todos os custos decorrentes do evento. No entanto, os termos da apólice de seguro determinarão quanto o proprietário será reembolsado na verificação do sinistro.
Como funciona a perda real em seguros?
A perda real pode ser confusa. Você pode receber uma liquidação de sinistros de US$ 20.000, mas esse pode não ser operda real.Esse cheque só pode cobrir a parte da reclamação para a qual você solicitou compensação. Várias partes podem ter feito reformas em sua casa e recebido uma indenização diretamente de sua seguradora, o que significa que você não teve que pagar por isso.
Todos esses valores se enquadram no total da perda real. A pessoa segurada pode receber $ 20.000, mas depois de computados todos os valores associados ao sinistro, a perda real pode ser de $ 63.300.
A perda real muitas vezes só é conhecida quando a reclamação tiver sido totalmente avaliada e encerrada. Incluirá todos os valores relacionados à reivindicação, incluindo:
- Custos de reparos
- Despesas de subsistência adicionais
- Remoção de detritos
- Armazenamento de itens (se aplicável)
- Custos para empreiteiros ou outros especialistas
Esses itens listados são onde as pessoas às vezes ficam confusas com o valor real da perda.
Cálculo da perda real em uma amostra de reclamação de danos causados pela água
| Descrição | Projetado | Real |
|---|---|---|
| Reconstrução de Sala e Corredor | US$ 43.000 | US$ 35.000 |
| Substituição de Conteúdo | US$ 15.000 | US$ 20.000 |
| Despesas de subsistência adicionais* | US$ 400 | US$ 300*veja exemplo abaixo |
| Remoção de detritos | US$ 1.000 | US$ 1.500 |
| Armazenamento de móveis durante perda | US$ 1.000 | US$ 1.000 |
| Limpeza de itens danificados pela água | US$ 7.000 | US$ 5.500 |
| Perda Total Projetada vs. Perda Real | US$ 67.400 | US$ 63.300 |
No caso acima, a perda projetada é de US$ 67.400. No entanto, a perda real é de $ 63.300.
Observação
Num sinistro importante, podem ser estabelecidas determinadas reservas para cobrir custos de reconstrução, por exemplo. No entanto, o valor que será pago em um sinistro não excederá o valor real da perda. Se as projecções fossem mais elevadas, será o custo real que será pago – e não o custo projectado.
Usando o exemplo acima, os proprietários provavelmente não receberam um pagamento direto pelos custos de limpeza do seu conteúdo ou remoção de detritos. Talvez nem sequer soubessem dos custos envolvidos nesses serviços porque os prestadores de serviços eram pagos diretamente pela seguradora. Embora esses montantes tenham sido pagos em seu nome, ainda assim devem ser incluídos no cálculo da perda real. Este total é a perda real sofrida na reclamação.
Custos reais de perdas nas despesas incorridas
A perda real nas despesas incorridas é o valor que suas despesas aumentaram em relação ao que você normalmente gastaria, como resultado de sua reclamação.
Por exemplo, talvez você precise dirigir 32 quilômetros extras para trabalhar todos os dias enquanto mora em um endereço diferente enquanto espera a reconstrução de sua casa. O valor real da perda incluiria o custo do que você está gastando com gás agora, menos o custo do que você normalmente pagaria antes do sinistro. Não se trata simplesmente do valor total que você gasta enquanto dirige 32 quilômetros até o trabalho. A perda real é a diferença ou aumento de custos devido ao sinistro.
O que a perda real significa para os proprietários
Suponha que os proprietários Mary e Joe percam algumas telhas do telhado durante uma tempestade de vento. Como resultado, a água começa a entrar em sua casa e eles não conseguem morar lá enquanto os reparos estão sendo feitos na sala e no corredor. Suas despesas adicionais de subsistência na apólice do proprietário cobrem o deslocamento e os custos adicionais de morar em um hotel por uma semana enquanto o trabalho está sendo feito em sua casa.
Quando submetem as suas despesas para reembolso – embora o custo total do hotel esteja coberto – ficam surpreendidos ao descobrir que nem todas as suas despesas com alimentação serão reembolsadas.
O avaliador do seguro explica que os gastos habituais com alimentação devem ser levados em consideração no cálculo das despesas. Por exemplo, eles geralmente gastam US$ 100 por semana em comida. Porém, por estarem morando em um hotel, acabam gastando US$ 400. Embora não recebam o reembolso total de US$ 400, eles receberão a perda real, que é de apenas US$ 300 (US$ 400 – US$ 100 = US$ 300).
Importante
A perda real é a diferença entre o valor normal que você gasta e o valor que você tem que gastar devido ao sinistro.
Exemplo de perda real paga por ganhos perdidos
Existe também a possibilidade de receber indenização por perda real devido à perda de rendimentos relacionada a um sinistro. A perda de rendimentos é um aspecto das reivindicações que as pessoas nem sempre consideram.
Aqui está um exemplo de perda real por perda de rendimentos: A seguradora exige sua presença em tribunal para resolver sua reclamação. Está disposto a pagar suas despesas para comparecer, incluindoperda realde ganhos. Seu empregador diz para você não se preocupar com isso e tirar um dia de folga remunerado. Embora o seu tempo seja valioso, se você não sofrer nenhuma perda real de rendimentos, não será pago pela sua seguradora.
No entanto, se o seu empregador não lhe pagar por dia, o que significa que você perde o valor de um dia de salário, então a perda real é, na verdade, um dia de salário. Nesse caso, sua apólice de seguro pode concordar em pagar a você sua perda real.
