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Principais conclusões
- O valor da casa é o interesse do proprietário em uma casa.
- Tem potencial para aumentar ao longo do tempo se o valor das propriedades aumentar ou à medida que você paga o saldo do empréstimo hipotecário.
- Você pode calcular seu patrimônio começando com o valor atual da sua casa e, em seguida, subtrair os valores devidos em quaisquer hipotecas ou outros gravames.
- Existem maneiras de trabalhar para aumentar o patrimônio em sua casa.
- Você pode pedir dinheiro emprestado contra o patrimônio da sua casa, mas isso pode ser arriscado porque sua casa garante o empréstimo.
Como funciona o patrimônio líquido
O valor da casa é um cálculo que mostra a diferença entre o valor da sua casa e o que você deve sobre ela. O que você deve normalmente inclui hipotecas. Podem ser empréstimos para compra que você usou para comprar a casa ou segundas hipotecas que você contratou posteriormente.
Exemplo de patrimônio líquido
Suponha que você comprou uma casa por $ 200.000. Você faz um pagamento inicial de 20% e obtém uma hipoteca de $ 160.000 para cobrir o restante. O valor da sua casa é de 20% do valor, ou $ 40.000. Você “possui” apenas US$ 40.000, embora seja o proprietário.
Agora suponha que o mercado imobiliário floresça e o valor da sua casa dobre para US$ 400.000. Você pagou sua hipoteca até $ 140.000. Portanto, seu patrimônio é de $ 260.000, ou 65%.
Como calcular o patrimônio
Calcule sua participação acionária dividindo o saldo do empréstimo pelo valor de mercado e subtraindo o resultado de 1 e convertendo o decimal em porcentagem. A equação ficaria assim:
- 160.000 ÷ 400.000 = 0,4
- 1 – 0,4 = 0,6
- 0,6 = 60%
Como você constrói o patrimônio líquido da casa?
Você pode seguir algumas etapas como proprietário para aumentar o valor da sua casa.
Pagar o(s) empréstimo(s)
Seu patrimônio aumenta à medida que você paga o saldo do empréstimo. A maioria dos empréstimos imobiliários são empréstimos com amortização padrão, com pagamentos mensais iguais que vão para os juros e o principal. O valor destinado ao pagamento do principal aumenta com o tempo, de modo que você constrói o valor da casa em um ritmo mais rápido a cada ano.
Observação
Use nossa calculadora de amortização de empréstimos para calcular a data de pagamento.
Você não construiria o valor da casa da mesma maneira se tivesse um empréstimo somente com juros ou outro tipo de hipoteca sem amortização. Você pode ter que fazer pagamentos extras para reduzir a dívida e aumentar seu patrimônio neste caso.
O valor da sua casa aumenta à medida que o valor da sua casa aumenta. Você pode trabalhar ativamente para aumentar o valor da sua casa por meio de projetos de melhoria. Os preços das casas sobem e você construirá o valor da casa sem nenhum esforço de sua parte quando o mercado imobiliário estiver saudável e crescendo.
Pagamentos Acelerados
Um método popular de aumentar o valor da casa mais cedo é fazer pagamentos de hipotecas acelerados, como pagamentos quinzenais. Isso ajuda você a pagar a hipoteca e a construir patrimônio mais rapidamente.
A maioria dos proprietários faz pagamentos de hipotecas mensalmente, ou 12 pagamentos por ano. Você fará 26 pagamentos por ano se dividir seu pagamento mensal em dois valores iguais e enviar seu pagamento a cada duas semanas: 365 dias por ano dividido por 14 dias é igual a 26. Esse padrão é o mesmo que fazer 13 pagamentos mensais.
Fazer pagamentos mensais durante a vida do empréstimo resultaria em $ 93.256 em juros pagos ao longo de 30 anos se você tivesse uma hipoteca convencional de $ 100.000 por 30 anos com juros de 5%. O valor dos juros pagos seria reduzido para $ 75.489 e o empréstimo seria pago em 25 anos se você fizesse metade do pagamento mensal a cada duas semanas.
Você economizaria cerca de US$ 17.767 em juros e teria sua casa livre e limpa cinco anos antes.
Observação
Verifique com seu credor se não há regras contra pagamentos quinzenais antes de decidir adotar essa abordagem.
Como usar o patrimônio líquido
O valor da casa é um ativo, portanto representa uma parte do seu patrimônio líquido total. Você pode fazer retiradas parciais ou globais de seu patrimônio, se necessário, ou pode economizá-lo e repassar todo o patrimônio para seus herdeiros.
Existem algumas maneiras de colocar seu ativo para trabalhar para você, se decidir usar parte do valor de sua casa agora.
Venda sua casa
Você pode retirar o patrimônio da casa com o produto da venda se e quando decidir se mudar. Você não poderá usar todo o dinheiro do seu comprador se ainda tiver saldo em alguma hipoteca, mas poderá usar seu patrimônio para comprar uma casa nova ou para aumentar suas economias.
Emprestar contra o patrimônio
Você pode obter dinheiro e usá-lo para financiar praticamente qualquer coisa com um empréstimo para compra de uma casa, também conhecido como “segunda hipoteca”. Isso permite que você aproveite o valor da sua casa enquanto ainda mora lá. Mas o seu objectivo como proprietário deve ser construir capital próprio, por isso é sensato aplicar esse dinheiro emprestado num investimento a longo prazo no seu futuro, em vez de apenas gastá-lo.
Observação
Pagar suas despesas atuais com um empréstimo para compra de uma casa própria é arriscado porque você pode perder sua casa se atrasar os pagamentos e não conseguir recuperar o atraso.
Financie sua aposentadoria
Você pode gastar seu patrimônio em seus anos dourados com uma hipoteca reversa. Esses empréstimos proporcionam renda aos aposentados. Você não precisa fazer nenhum pagamento mensal. O empréstimo é reembolsado quando você sai de casa.
Mas estes empréstimos são complicados e podem criar problemas para proprietários e herdeiros. Os requisitos de hipoteca reversa podem ser complexos, portanto, tenha cuidado ao usá-los.
Tipos de empréstimos para aquisição de habitação
Os empréstimos para aquisição de habitação própria são tentadores porque podem dar-lhe acesso a uma grande quantidade de dinheiro, muitas vezes a taxas de juros bastante baixas. Eles também são muito fáceis de se qualificar porque os empréstimos são garantidos por imóveis. Observe atentamente como esses empréstimos funcionam para compreender totalmente os possíveis benefícios e riscos antes de pedir dinheiro emprestado contra o patrimônio da sua casa.
Empréstimo de montante fixo
Você pode obter todo o dinheiro de uma vez e reembolsá-lo em parcelas mensais fixas com um empréstimo de montante fixo. O cronograma pode ser de apenas cinco anos, ou de 15 anos ou até mais.
Você pagará juros sobre o valor total, mas esses tipos de empréstimos ainda podem ser uma boa escolha se você estiver pensando em um grande desembolso de dinheiro único. Você pode querer consolidar dívidas com juros altos, como cartões de crédito ou férias. Sua taxa de juros geralmente é fixada com esse tipo de empréstimo, portanto, não haverá aumentos inesperados mais tarde, mas você provavelmente terá que pagar custos e taxas de fechamento para contrair o empréstimo.
Linhas de crédito de capital próprio (HELOCs) oferecem flexibilidade
Um HELOC permite que você retire fundos conforme necessário. Você paga juros apenas sobre o que pede emprestado. Semelhante a um cartão de crédito, você pode sacar a quantia necessária durante o “período de saque”, desde que sua linha de crédito permaneça aberta.
Observação
Os HELOCs costumam ser úteis para despesas que podem ser distribuídas ao longo de vários anos, como pequenas reformas residenciais, pagamentos de mensalidades universitárias e assistência a familiares que podem estar sem sorte.
Você deve fazer pagamentos modestos de sua dívida durante o período de saque, que termina após um certo número de anos, como 10 ou 12. Em seguida, você insere um período de reembolso durante o qual paga toda a dívida. O período de reembolso pode incluir um grande pagamento inicial no final.
Os HELOCs geralmente apresentam uma taxa de juros variável, então você pode acabar tendo que pagar muito mais do que o orçado ao longo da vida do empréstimo.
Observação
Seus juros podem ser dedutíveis do imposto, dependendo de como você usa o produto do empréstimo.
Riscos de empréstimos contra o patrimônio líquido
Um risco de aproveitar o valor da casa própria é que sua propriedade garanta o empréstimo. Seu credor pode executar a hipoteca de sua casa e vendê-la para pagar sua dívida se você não conseguir pagar o empréstimo por algum motivo. A casa seria vendida rapidamente, então provavelmente não alcançaria o preço mais alto ou melhor. Você e sua família teriam que encontrar outro lugar para morar, o que aumentaria suas preocupações financeiras.
É inteligente evitar usar seus ganhos inesperados para comprar roupas de grife, TVs de tela grande, carros de luxo ou qualquer coisa que não agregue valor à sua casa. Uma atitude mais segura é gastar dinheiro com essas guloseimas ou distribuir o custo usando um cartão de crédito com uma oferta de APR de introdução de 0%.
Como se qualificar para um empréstimo imobiliário
Verifique sua pontuação de crédito antes de começar a pesquisar credores e termos de empréstimo. Provavelmente, você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 660 para obter um empréstimo para compra de uma casa própria.Uma pontuação mais alta é ainda melhor. Você provavelmente não será capaz de se qualificar para nenhum dos tipos de empréstimo até reparar sua pontuação de crédito, caso não atenda ao requisito mínimo.
Você deve mostrar que é capaz de pagar o empréstimo. Isso significa fornecer seu histórico de crédito e renda familiar, despesas, dívidas e quaisquer outros valores que você seja obrigado a pagar.
A relação empréstimo-valor (LTV) da sua propriedade é outro fator que os credores consideram ao qualificá-lo para um empréstimo imobiliário ou HELOC. Muitas vezes é melhor manter pelo menos 20% do valor da casa em sua propriedade, o que se traduz em um LTV de pelo menos 80%, mas alguns credores permitem empréstimos maiores.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que significa usar o valor da casa própria?
Usar o valor da casa refere-se à contratação de um empréstimo ou linha de crédito contra o valor da sua casa. Os proprietários usam o valor da sua casa de várias maneiras, incluindo a atualização da sua casa para aumentar ainda mais o seu valor.
O valor da casa é o mesmo que hipoteca?
Não, o valor da casa própria não é o mesmo que uma hipoteca. O valor da sua casa é o que você obtém quando subtrai o(s) saldo(s) da hipoteca do valor da sua casa.
