O que é dívida de cartão de crédito?

A dívida do cartão de crédito é um tipo de dívida rotativa. Você pode continuar pedindo empréstimos mês após mês, desde que pague o suficiente para nunca dever mais do que seu limite de crédito. As contas de cartão de crédito podem ser usadas por tempo indeterminado, ao contrário das contas de empréstimo parcelado que são encerradas após o pagamento do Saude Teu.

No entanto, esse tipo de dívida pode facilmente chegar à sua frente, causando estragos em suas finanças e em sua pontuação de crédito. Continue lendo para saber mais sobre como usar seu cartão de crédito com sabedoria e ficar à frente da armadilha da dívida do cartão de crédito.

Definição e exemplos de dívida de cartão de crédito

Os cartões de crédito oferecem uma linha de crédito que você pode usar sem restrições até atingir o limite, desde que faça um pagamento mínimo mensal. A dívida do cartão de crédito é chamada de “dívida rotativa” por esse motivo. Geralmente, é aconselhável que você não cobre mais do que pode pagar no final de cada mês, não importa quão alto seja seu limite de crédito. São cobrados juros sobre a dívida quando você não paga o saldo, e eles serão acumulados até que você o faça, para que você possa ficar ainda mais atrasado.

Por exemplo, suponha que você tenha um cartão Visa com TAEG de 15% e o use para cobrar US$ 500. Se você fizer apenas os pagamentos mensais mínimos desse saldo de US$ 500, isso poderá custar US$ 100 a US$ 200 extras ao longo do tempo, dependendo dos termos do seu cartão de crédito.

Como funciona a dívida do cartão de crédito

A dívida do cartão de crédito não é garantida. Não é garantido por uma propriedade, como seu automóvel ou sua casa, que atue como garantia para que o credor possa reivindicá-la e vendê-la se o mutuário parar de efetuar os pagamentos. Mesmo assim, não pagar a dívida do cartão de crédito pode prejudicar seriamente sua pontuação e histórico de crédito.

Você acumulará dívidas de cartão de crédito se não pagar todo o seu saldo até a data de vencimento de cada mês. Os saldos dos cartões movimentados mês a mês incorrem em juros na forma de uma taxa percentual anual (APR).

A maioria das taxas de juros do cartão de crédito são variáveis. Baseiam-se na taxa básica de juros, uma taxa predominante que está vinculada à taxa de referência dos fundos federais do Federal Reserve. Há um efeito cascata quando o Fed aumenta ou diminui esta taxa alvo, e a taxa que você paga – bem como o custo da sua dívida de cartão de crédito – aumenta ou diminui de acordo.

Os emissores de cartão de crédito exigem que você faça pelo menos um pagamento mínimo por mês. Normalmente é apenas uma fração do seu saldo, cerca de 1% a 2%, mais taxas de juros e quaisquer taxas que possam ser aplicadas.

Serão cobrados juros sempre que pagar menos do que o saldo total e, quanto menos você pagar, mais juros deverá, porque os juros do cartão de crédito aumentam. Os juros são acumulados sobre os juros. Quanto mais tempo você levar para pagar a dívida, maior será a probabilidade de você dever muito mais do que cobrou originalmente no cartão.

Desvantagens da dívida com cartão de crédito

Ao contrário da crença popular, ter dívidas de cartão de crédito nãonãomelhorar sua pontuação de crédito. Usar o crédito com sabedoria melhora sua pontuação. Isso significa cobrar apenas o que você pode pagar a cada mês, fazer pagamentos dentro do prazo e manter seus saldos o mais próximo possível de zero.

Qualquer uma das três fórmulas pode ajudá-lo a identificar quando você tem muitas dívidas no cartão de crédito.

O índice de utilização de crédito é o saldo total do cartão de crédito dividido pelo seu limite de crédito. É a porcentagem dos seus limites de crédito disponíveis que você realmente está usando. Tem o segundo maior impacto na sua pontuação de crédito, logo atrás do seu histórico de pagamentos. Quanto menor for o índice de utilização de crédito, melhor. Um índice superior a 30% geralmente prejudicará sua pontuação de crédito.

O rácio dívida / rendimento é a dívida mensal mais o pagamento da habitação, dividido pelo seu rendimento mensal bruto. O seu rácio dívida/rendimento mostra quanto do seu rendimento antes dos impostos vai para habitação mensal e pagamentos de dívidas, incluindo pagamentos com cartões de crédito. Os credores analisam esse índice quando analisam novos pedidos de crédito para determinar quanto mais dívida você pode assumir – ou não assumir.

O índice de endividamento do cartão de crédito é o total de pagamentos mensais com cartão de crédito dividido pela renda mensal total. Essa proporção informa quando seus pagamentos são muito altos para o seu orçamento. Pagar por despesas e necessidades rotineiras pode se tornar difícil se os pagamentos mínimos exigidos forem superiores a 10% do seu salário líquido após a retenção dos impostos.

Existem também alguns sinais não matemáticos de que você pode estar sobrecarregado com dívidas de cartão de crédito:

• Você gasta mais no geral a cada mês do que ganha.
• Você está perdendo ou atrasando pagamentos em contas de cartão de crédito para pagar outras contas.
• Você usou um cartão de crédito para pagar outro.
• Você depende de cartões de crédito para pagar compras diárias, como gasolina e mantimentos.
• Você está fazendo pagamentos com cartão de crédito em vez de adicionar dinheiro a uma conta poupança todos os meses.
• Você considerou pedir falência.

Acontecimentos notáveis

Os cartões de crédito foram introduzidos na década de 1950 e os saldos de crédito rotativo aumentaram constantemente à medida que ganhavam popularidade. Os consumidores recorreram a cartões de crédito para cobrir despesas, e a dívida do cartão disparou depois que a Lei de Proteção à Falência de 2005 tornou mais difícil para as pessoas pedirem falência.

O saldo da dívida rotativa dos consumidores nos EUA, que é em grande parte composto por dívidas de cartão de crédito, ultrapassou 1 bilião de dólares pela primeira vez em Dezembro de 2007.Depois, a prevalência dos cartões de crédito diminuiu e os saldos caíram com a Grande Recessão. Leis como a Lei CARD de 2009 foram aprovadas e o saldo da dívida rotativa nacional caiu para 835,9 mil milhões de dólares em Abril de 2011.

Não demorou muito para que os americanos começassem a se sentir confortáveis ​​novamente em tomar empréstimos. O saldo da dívida renovável está novamente bem acima do limite de 1 bilião de dólares em 2022. Só os saldos dos cartões de crédito voltaram a subir para 1,043 biliões de dólares, em Janeiro de 2022, bem acima do pico anterior alcançado em 2008.No entanto, apesar dos saldos elevados, a utilização global do cartão de crédito parece ter diminuído desde o início da pandemia em 2020.

A dívida do cartão de crédito também é mais barata de transportar, graças aos dois cortes nas taxas de juro da Fed em Março de 2020 em resposta à pandemia da COVID-19.A TAEG média foi um pouco menos de um ponto percentual inferior à de 2018, de 16,45%, no quarto trimestre de 2021.Dois terços das contas ativas de cartão de crédito mantêm saldos mês a mês.

O que a dívida do cartão de crédito significa para você

Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta financeira útil, apesar de suas desvantagens, e podem melhorar sua pontuação de crédito quando usados ​​com sabedoria e se você tomar precauções.

• Aprenda o máximo que puder. Saiba mais sobre seus cartões de crédito atuais e aqueles que você deseja solicitar. Revise cuidadosamente as páginas da web do emissor do cartão, comparando os termos e condições do cartão de crédito e os guias de benefícios. Saber como e quando você pagará o ajudará a usar o crédito com sabedoria.
• Estabeleça regras de gastos para seus cartões e cumpra-as.Use seu cartão de crédito apenas para compras ou manutenção de rotina do carro – ambas despesas que seu orçamento já deve suportar.
• Estabeleça limites de gastos. Evite dívidas no cartão de crédito estabelecendo antecipadamente quanto você pode cobrar por mês. Certifique-se de basear esse valor no que sua conta bancária mostra que você pode pagar.
• Viva dentro de suas possibilidades. Os cartões de crédito não são uma desculpa para fazer compras. Eles não são dinheiro “extra”. Use seus cartões apenas para pagar coisas que você também poderia pagar com dinheiro ou cartão de débito.
• Pague na hora. Você enfrentará multas por atraso e juros se não pagar em dia. O emissor do seu cartão também pode aumentar a sua TAEG para a taxa de penalidade descrita nos termos e condições do seu cartão, dependendo do atraso no pagamento. Configure alertas de calendário ou pagamentos automáticos se tiver problemas para lembrar as datas de vencimento.
• Mantenha o controle sobre seus gastos. Verifique suas contas de cartão de crédito todas as semanas. Ver a rapidez com que as cobranças podem aumentar e consumir um limite de crédito pode inspirá-lo a pagar o Saude Teu mais rapidamente.
• Evite aceitar adiantamentos de dinheiro. Usar um cartão de crédito para adiantamento em dinheiro significa pagar juros e taxas de transação mais altas, e essas transações normalmente não têm um período de carência. Os juros são cobrados a partir do dia em que você retira o adiantamento, e não no encerramento do ciclo de faturamento.
• Não abra novos cartões por capricho. Ter uma carteira cheia de cartões pode incentivar gastos excessivos e dificultar o controle de onde seu dinheiro está indo. Concentre-se em usar cartões que funcionem bem com seus hábitos de consumo existentes.
• Verifique seu relatório de crédito periodicamente. Ele mostrará as dívidas que você tem, seu histórico de pagamentos, o número de consultas em suas contas e que tipos de crédito você está gerenciando.
• Seja proativo. Conecte-se a um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que pode oferecer conselhos caso você se sinta sobrecarregado. Entre em contato com os emissores do seu cartão se tiver dúvidas ou preocupações. Não espere até que as contas fiquem inadimplentes.