Noções básicas sobre orçamento e finanças pessoais

O orçamento é a ferramenta de finanças pessoais para assumir o controle do seu dinheiro.

Um orçamento é um plano escrito de como você gastará seu dinheiro. Ele permite que você tome decisões financeiras com antecedência, o que torna mais fácil cobrir todas as suas despesas, além de pagar dívidas, economizar para o futuro e poder arcar com despesas divertidas. Fazer um orçamento de forma consistente pode ajudá-lo a reverter suas finanças e iniciar o processo de construção de riqueza.

Por que o orçamento é importante nas finanças pessoais

Um orçamento é uma ferramenta poderosa porque permite determinar como e onde deseja gastar seu dinheiro. Ao dominar o orçamento, você se certifica de que cada dólar está sendo usado como deseja e pode acompanhar seus gastos para determinar se eles correspondem às suas prioridades.

Muitas vezes, quando as pessoas começam a fazer um orçamento, ficam surpresas ao ver quanto dinheiro está sendo gasto em coisas que não são importantes para elas, como comer fora, fazer compras online estúpidas ou pagamentos com juros altos com cartão de crédito.

O orçamento permite que você monitore seu progresso nas metas financeiras e siga seu plano financeiro. Eventualmente, cria oportunidades para eliminar dívidas e construir riqueza.

Crie um orçamento em nove etapas

Para criar um orçamento, você deve começar criando uma imagem da sua situação financeira. Ajuda ter uma lista das contas que você deve pagar a cada mês, bem como seus recibos de pagamento e registros bancários ou recibos dos últimos três meses.

Etapa um: determine sua renda

Comece listando sua renda mensal. Isso deve incluir quaisquer contracheques que você receba, bem como receitas de outras fontes, como:

• Pensão alimentícia
• Benefícios do governo
• Seguro Social
• Investimentos

Se você tem uma empresa, deve incluir o valor que paga a si mesmo todos os meses, em vez da receita total da empresa. Se você não recebe pagamento mensal, veja quanto de renda você teve no ano passado e divida por 12 para determinar sua renda mensal provável neste ano.

Etapa dois: listar categorias de despesas obrigatórias

Despesas obrigatórias são aquelas que você deve pagar todos os meses e são vitais para sua moradia, trabalho ou obrigações legais. Isso deve incluir coisas como:

• Aluguel
• Eletricidade
• Água
• Aquecer
• Internet
• Comida
• Seguro saúde
• Prescrições que você toma diariamente ou mensalmente
• Cuidado infantil
• Transporte de ida e volta para o trabalho
• Pensão alimentícia
• Pensão alimentícia

Geralmente é possível identificar as despesas obrigatórias porque são valores fixos, embora algumas, como luz ou água, possam variar mês a mês. Se você tiver pagamentos de dívidas, como empréstimos estudantis ou pagamentos com cartão de crédito, eles também deverão ser incluídos. Não se preocupe em atribuir valores ainda; basta fazer uma lista das categorias.

Etapa três: listar categorias de despesas discricionárias

A seguir, identifique suas despesas discricionárias. Essas são coisas que você pode dispensar, mas muitas vezes opta por gastar dinheiro. São desejos, e não necessidades, e podem incluir:

• Assinaturas de fitness
• Roupas
• TV a cabo
• Assinaturas de streaming
• Comer fora
• Viagens de lazer
• Cuidado pessoal
• Limpeza de casa
• Decoração de casa

Você também pode incluir metas de poupança, como contas de aposentadoria ou um fundo de entrada, como despesas discricionárias por enquanto. Não haverá consequências imediatas se você reduzir isso por um tempo, embora possa haver consequências a longo prazo se você ignorá-las por um longo período de tempo. Uma vez que seu orçamento esteja sob controle, você pode transferi-los para despesas obrigatórias com contribuições mensais fixas.

Etapa quatro: estimar despesas

Depois de listar todas as categorias de gastos, é hora de atribuir valores monetários a elas. Sem olhar para seus padrões de gastos, anote o que você acha que deve ou irá gastar em cada categoria em um mês.

Etapa cinco: compare as despesas estimadas com as reais

Agora, revise seu histórico de gastos dos últimos três meses e determine quanto você realmente gastou em cada categoria por mês. Você pode usar seus recibos ou extratos bancários para determinar quanto realmente gastou. Compare-os com os números que você estimou.

Etapa seis: atribua limites de gastos à sua renda

Depois de ter uma noção de quanto você está gastando por mês em comparação com o que você pensa que gasta, é hora de definir limites de gastos. Comece orçamentando as despesas obrigatórias, depois some esses valores e subtraia-os da sua receita.

O valor restante é o que você pode orçar para despesas discricionárias e metas de economia.O que você orçamenta para despesas não deve ser superior à sua renda; caso contrário, você acabará endividado.

Se você tiver pagamentos de dívidas, comece orçamentando o pagamento mínimo e, em seguida, adicione mais se tiver sobras de fundos disponíveis. Se você tiver dinheiro adicional depois de planejar seu orçamento, poderá adicioná-lo às categorias de metas financeiras, como economizar para a aposentadoria ou criar um fundo de emergência. Depois disso, você pode orçar mais despesas e luxos discricionários.

Passo Sete: Procure Locais para Cortar Despesas

Se você tiver mais despesas do que receitas, precisará encontrar maneiras de reduzir suas despesas. Comece reduzindo os limites de gastos na seção discricionária do seu orçamento ou eliminando-os totalmente.

A seguir, procure maneiras de reduzir suas despesas obrigatórias, como:

• Um prêmio de seguro mensal mais barato
• Usando menos eletricidade em casa
• Pegar o ônibus para o trabalho em vez de dirigir
• Gastando menos com mantimentos

Se suas despesas ainda forem maiores do que sua renda, talvez você precise aumentar o valor que ganha negociando um aumento, adicionando um segundo emprego ou assumindo um trabalho temporário.

Etapa Oito: Acompanhe Seus Gastos

Depois de definir seu orçamento para o mês, você precisará controlar seus gastos e parar quando atingir o limite em cada categoria. Quando você para de gastar, isso se chama respeitar seu orçamento.

Se acabar gastando mais em uma categoria do que o planejado, você pode transferir dinheiro para essa categoria para cobri-lo de outra categoria. Por exemplo, se você orçou US$ 400 para alimentação por um mês e acabou gastando US$ 450, poderá transferir US$ 50 de outra categoria para cobrir isso. Para fazer isso, você precisará verificar seus gastos antes de fazer compras para ver quanto resta.

Passo Nove: Planeje para o próximo mês

Depois de concluir o primeiro mês de orçamento, será mais fácil planejar o próximo mês. Observe como você gastou seu dinheiro, faça ajustes nas categorias nas quais gastou mais do que o planejado e reduza as categorias que continham fundos adicionais.

Você também deve estar atento às grandes despesas que surgirão, como prêmios de seguro que vencem apenas a cada poucos meses ou despesas de férias futuras. Planeje essas despesas maiores ao definir seu orçamento para o próximo mês.

Estratégias Orçamentárias

Cada pessoa é diferente e uma estratégia pode funcionar melhor para você do que outra. Se você é novo em orçamento, experimente diferentes opções para encontrar aquela que funciona melhor para seus hábitos de consumo e mentalidade financeira.

Orçamento de envelope

Como funciona: em um orçamento de envelope, você atribui dinheiro a cada categoria e lida com o dinheiro para tantas categorias quanto possível. No início de cada mês, retire a quantia apropriada de dinheiro de sua conta bancária e coloque-a em um envelope físico designado, etiquetado com o nome de cada categoria. Quando você fica sem dinheiro nessa categoria, ou você para de gastar ou tem que retirar dinheiro do envelope de uma categoria diferente para cobrir a diferença.

Bom para: Pessoas que não são boas em controlar despesas ou que precisam parar de usar cartões de débito ou crédito.

Orçamento 50/30/20 

Como funciona: o orçamento 50/30/20 decompõe quanto você deveria gastar em diferentes categorias. Cinquenta por cento de sua renda após impostos será gasta em despesas ou necessidades obrigatórias; 30% devem ser gastos em despesas ou necessidades discricionárias; e 20% deveriam ser destinados à poupança e ao pagamento de dívidas.

Bom para: Pessoas que desejam focar em objetivos financeiros.

Orçamento de dólar zero

Como funciona: Um orçamento de zero dólares envolve planejar como você gastará sua renda até o último centavo. Cada dólar de renda que você ganha no mês deve ser atribuído a uma categoria de gastos. Isso permite que você saiba para onde está indo todo o seu dinheiro a qualquer momento. Também torna mais importante monitorar seu orçamento regularmente.

Bom para: Pessoas que precisam ter controle dos gastos.

Orçamento de cinco categorias

Como funciona: o orçamento de cinco categorias configura cinco categorias básicas e determina a porcentagem que você deve gastar em cada uma. Com moradia, você pode gastar até 35% de sua renda. As despesas de subsistência, que incluem despesas obrigatórias como mantimentos, conta de celular e gastos discricionários, devem representar 25% de seus gastos. Aloque 15% cada para transporte e pagamento de dívidas. Por fim, reserve 10% de sua renda para poupança.

Bom para: Pessoas que têm alguma margem de manobra em suas finanças, mas podem ter pequenas dívidas.

Como tornar o orçamento mais fácil

É preciso muito trabalho para controlar suas despesas e, para muitas pessoas, o orçamento pode parecer restritivo. Se você compartilha as finanças com outra pessoa, divergências sobre gastos podem causar ressentimentos ou brigas.

Os primeiros dois ou três meses de orçamento são os mais difíceis, pois você ajusta categorias e trabalha para cortar gastos. Felizmente, existem maneiras de facilitar o orçamento.

• Use um aplicativo de orçamento: ferramentas como You Need a Budget (YNAB) ou Mint importarão suas transações para você e facilitarão a atribuição de categorias, o ajuste de valores e o acompanhamento de seus gastos. Uma única conta pode ser compartilhada entre várias pessoas que precisam acompanhar os gastos juntas.
• Usar dinheiro: considere mudar para dinheiro em algumas categorias, mesmo se você não estiver usando um orçamento de envelope. Se você gasta constantemente em uma única categoria, como comer fora ou fazer compras, retire dinheiro no início do mês para essa categoria, em vez de usar um cartão de débito ou crédito para cobrir essas despesas.
• Verifique seu orçamento todos os dias: reserve cinco minutos pela manhã ou à noite para analisar seus gastos e sua conta bancária. Isso pode evitar que você cometa um erro ou saque a descoberto em sua conta.
• Encontre maneiras de economizar: Quanto mais dinheiro você economizar em suas despesas diárias, mais fácil será manter seu orçamento. Procure maneiras de economizar em suas compras, reduzir seus serviços públicos, negociar contas e muito mais. Procurar as melhores ofertas pode tornar o orçamento menos estressante.
• Abra uma conta bancária on-line: se você ainda não possui uma conta bancária, abra uma conta corrente em um banco online. Muitas vezes, eles têm depósitos mínimos e taxas mais baixas do que contas em bancos tradicionais. Depois de ter uma conta bancária, você pode configurar pagamentos on-line, criar contas de poupança ou aposentadoria e acompanhar com mais facilidade para onde seu dinheiro está indo.
• Torne o orçamento automático: Programe aluguel, reembolso de empréstimo ou outras despesas obrigatórias para serem pagas automaticamente no dia do pagamento. Isso evitará que você gaste acidentalmente esse dinheiro em despesas discricionárias. Você também pode agendar transferências automáticas para suas contas de poupança ou aposentadoria. Você pode fazer isso automaticamente por meio de suas contas bancárias on-line, configurando diferentes contas onde porcentagens de seu salário podem ser depositadas ou usando um aplicativo de orçamento que pode acessar sua conta bancária.
• Trabalhe em direção a um objetivo: Manter um orçamento pode ser difícil, especialmente se você não estiver acostumado a regular seus gastos. Para se motivar, estabeleça uma meta para a qual você está economizando: eliminar dívidas, construir um fundo de emergência, chegar ao ponto em que você tenha mais renda discricionária, economizar para viagens ou qualquer outra meta que você esteja determinado a atingir. Trabalhar em direção a uma meta definida pode mantê-lo focado e lembrá-lo de por que vale a pena seguir um orçamento.

Por que você deve manter o orçamento

Depois de ter suas finanças sob controle, eliminar dívidas ou atingir outras metas financeiras definidas, isso não significa que você deva parar de fazer o orçamento.

Manter um orçamento diminui a probabilidade de você acumular dívidas ou acabar com grandes despesas que não tem como pagar. Também permite que você economize dinheiro para despesas divertidas, como viagens, e, eventualmente, chegue ao ponto em que poderá acumular riqueza por meio de investimentos.

Mesmo quando você tem dinheiro suficiente para cobrir suas despesas obrigatórias e discricionárias, o orçamento ainda é uma parte essencial das finanças pessoais inteligentes. Usar um orçamento permite que você entenda sua situação financeira e administre seu dinheiro. Isso coloca você no controle, em vez de permitir que seu dinheiro o controle.