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Em uma transação hipotecária, o termo “financiamento” refere-se ao processo de transferência ou liberação de dinheiro de um credor hipotecário para título ou garantia antes de fechar uma transação imobiliária. O financiamento geralmente ocorre um ou dois dias antes do fechamento e você não pode fechar até que isso aconteça.
Saiba mais sobre como funciona o processo de financiamento.
Principais conclusões
- O financiamento de empréstimos hipotecários é o processo de transferência de dinheiro para fechar a compra de um imóvel.
- Normalmente, toda a papelada deve ser assinada e as condições de financiamento devem ser cumpridas antes que o dinheiro seja liberado.
- Você poderá assinar os papéis alguns dias antes do fechamento, dependendo de onde você mora, e essas assinaturas devem ser autenticadas.
- Quando toda a papelada estiver concluída e revisada, o credor liberará os fundos, que serão então recebidos pelo agente de fechamento.
Uma verificação final
O processo de financiamento de um empréstimo varia de estado para estado, mas normalmente não ocorre até que todos os documentos do empréstimo tenham sido assinados e todas as condições de financiamento tenham sido satisfeitas. O comprador de uma casa geralmente assina os documentos do empréstimo alguns dias antes do fechamento real, mas essa prática pode variar de acordo com o estado. Em algumas regiões, o fechamento às vezes pode ocorrer no mesmo dia em que o comprador assina os documentos do empréstimo.
Espere que o credor faça uma verificação final de seu status de crédito e emprego no final do processo, antes que qualquer dinheiro mude de mãos. Um comprador pode pensar que seu empréstimo é garantido, então ele pode sair correndo e comprar uma casa cheia de móveis – a crédito – nos dias anteriores ao financiamento. Para começar, isso pode ser uma jogada desastrosa para alguém que tem uma pontuação de crédito limítrofe.
Observação
Nunca faça compras importantes, especialmente a crédito, logo antes de fechar uma hipoteca.
Condições de empréstimo
Os documentos do empréstimo podem não ser elaborados se as condições do empréstimo não forem satisfeitas. Isso é chamado de “antes da documentação”, quando as condições devem ser atendidas antes da emissão dos documentos. Muitos credores exigem que as condições do empréstimo sejam concluídas imediatamente antes do financiamento.
As condições do empréstimo podem exigir uma revisão de avaliação ou algo muito mais simples, como o recebimento de todas as páginas de um extrato de conta bancária – até mesmo as páginas em branco. Um empréstimo para uma nova casa pode exigir que todos os aparelhos estejam instalados e em condições de funcionamento antes do fechamento. Um empréstimo FHA pode exigir que alguém recolha e descarte fisicamente as lascas de tinta encontradas no perímetro da casa. Existem inúmeras condições de empréstimo possíveis que podem ser incluídas.
O que é necessário para financiar um empréstimo
Uma divulgação final é enviada ao comprador alguns dias antes da assinatura dos documentos do empréstimo. O comprador pode então assinar os documentos da hipoteca. Se alguma papelada parecer idêntica a outros documentos que você já assinou, é verdade, mas é a declaração oficial final dos termos do seu empréstimo. Tudo deve ser assinado se você quiser financiar seu empréstimo.
Os documentos de empréstimo também exigem reconhecimento de firma, o que significa produzir duas formas aceitáveis de identificação e colocar sua assinatura em determinados documentos na presença de um notário público. Muitos funcionários de empresas de títulos e garantias são notários. Você também pode assinar com um notário móvel na privacidade da sua casa ou no seu local de trabalho.
Os documentos do empréstimo são devolvidos ao credor para revisão depois que todas as partes concluíram a assinatura da documentação do depósito. É provável que a subscrição exija que todas as condições do empréstimo também sejam concluídas até esse momento.
Fechamentos úmidos vs. fechamentos secos
O credor se prepara para financiar o empréstimo após revisar os documentos do empréstimo executado. O financiamento geralmente envolve a transferência do dinheiro do empréstimo para a empresa de título ou garantia. O momento exato depende se é um “fechamento molhado” ou um “fechamento seco”.
Independentemente de você ser o comprador ou o vendedor, você desejará um fechamento molhado, o que significa que o credor transfere os fundos imediatamente no dia do fechamento. O dinheiro está presente e contabilizado naquele momento, normalmente na conta bancária da titularidade da empresa.
Se você assinar tudo e tiver que esperar que o credor revise todos os documentos mais uma vez, será um fechamento seco. Isso pode ocorrer quando um credor não trabalhou com uma determinada empresa de títulos antes, de modo que o credor não tem o nível de conforto necessário para confiar à empresa de títulos uma revisão final da papelada. Alguns estados permitem apenas financiamento seco ou úmido.
Observação
O atraso associado a um fechamento a seco geralmente não passa de dois a quatro dias.
Refinanciamento e Direito de Rescisão
O processo de refinanciamento é quase sempre um fechamento seco, porque, como mutuário, você normalmente tem o direito de rescindir ou cancelar a transação por 72 horas após o fechamento. Você pode renunciar ao seu direito de rescisão no fechamento assinando o documento exigido, mas seu credor ainda poderá não liberar os fundos até que o período de rescisão tenha passado.
Os últimos passos
O arquivo está em condições de ser registrado quando o agente de fechamento recebe a transferência. Em alguns condados e estados, pode haver apenas um horário disponível para registro. A transação não será realmente fechada até o dia seguinte se a transferência do fundo for recebida muito tarde para fazer o único horário de registro.
O recebimento dos recursos do empréstimo é fundamental para fechar a venda da sua casa e evitar atrasos. Você pode agilizar o fechamento de sua casa perguntando com antecedência quando o título ou empréstimo mais próximo espera receber os fundos do empréstimo e se o fechamento no mesmo dia é possível.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontece depois que o empréstimo é financiado?
Assim que o empréstimo for financiado, o vendedor recebe o pagamento pela casa e você se torna oficialmente o novo proprietário. Isso pode ou não acontecer na data de encerramento, mas se não acontecer, deverá acontecer logo depois.
Qual é a taxa de financiamento para um empréstimo VA?
O Departamento de Assuntos de Veteranos cobra uma taxa única de financiamento em empréstimos imobiliários garantidos pelo VA ou diretos do VA. A taxa de financiamento varia de 1,4% a 3,6% do valor total do empréstimo, dependendo do tamanho do pagamento inicial e se você já usou um empréstimo VA antes. Certos mutuários estão isentos da taxa de financiamento, incluindo aqueles com deficiências relacionadas ao serviço e beneficiários do Purple Heart.
