Endossos de seguros residenciais

O seguro residencial permite que você durma melhor à noite, sabendo que estará ao seu lado caso algo inesperado aconteça em ou em sua casa. Mas será que é isso? Você sabe o que está na apólice do seu imóvel? Você pode ter um rude despertar se tiver uma perda repentina que não seja coberta e o deixe financeiramente devastado.

Tipos de políticas de proprietários

A maioria das apólices cobre perdas contra incêndio, tempestades e outros perigos nomeados. Dependendo da sua cobertura, sua apólice paga por reparos, perda de uso, reclamações de responsabilidade, pagamentos médicos e muito mais. Os tipos de apólices podem cobrir diferentes tipos de perdas, incluindo cobertura básica, ampla e especial (todos os riscos).

Eles pagarão o valor real em dinheiro para substituir sua casa e seus bens menos a depreciação, conhecida como valor de custo de reposição. Este é o custo real de substituição de sua casa ou pertences até o limite da sua apólice menos a depreciação.

Algumas das políticas mais comuns incluem:

Políticas HO-1

HO-1 é a política básica do proprietário. Abrange apenas os perigos nomeados.

Políticas HO-2

O HO-2 é para casas móveis. Abrange perigos nomeados tanto pela estrutura quanto pelo conteúdo.

Políticas HO-3

A HO-3 é uma política muito popular. Ele protege contra todos os perigos, exceto aqueles nomeados como excluídos. Esta apólice é uma forma mais ampla de seguro residencial. Ele fornece uma cobertura mais abrangente.

Políticas HO-4

O HO-4 é uma apólice de seguro do locatário. Protege apenas o conteúdo e não a estrutura da sua casa. Abrange apenas os perigos nomeados.

Políticas HO-6

Uma apólice HO-6 oferece cobertura para condomínios ou cooperativas. Você está protegido contra perdas decorrentes dos perigos citados na apólice para a parte da estrutura que você possui.

Políticas HO-8

E o HO-8 oferece cobertura básica para residências antigas pelo valor real em dinheiro menos a depreciação. Essas políticas nem sempre oferecem uma opção de custo de reposição total. É uma política de “riscos identificados”.

Exclusões da apólice de seguro residencial

Revise a política do seu proprietário, incluindo a página de declarações. Observe quais tipos de perdas não são cobertas. As exclusões comuns do proprietário incluem perdas de:

• Enchente
• Equipamento comercial
• Terremotos
• Bens pessoais valiosos
• Ativos futuros
• Danos da guerra
• Poluição
• Acidente nuclear
• Danos intencionais
• Desgaste normal
• Defeitos de construção
• Veículos estacionados em sua propriedade
• Tubos congelados
• Vandalismo
• Propriedade dos inquilinos
• Animais de estimação e outros animais em sua propriedade

Esta não é uma lista completa. São apenas alguns dos mais comuns. E isso não significa que você não possa estar protegido contra esses tipos de perdas, mesmo que um perigo possa não estar coberto por sua apólice.

Políticas adicionais para proteção adicional

Um passageiro, também conhecido como endosso, adiciona cobertura para perigos não listados em sua apólice. Ele fornecerá cobertura extra para um prêmio extra. Você também tem a opção de comprar uma apólice de cobertura especial se um passageiro não puder ser adicionado à sua apólice.

Seguro contra inundações e outros endossos especiais

Algumas apólices podem incluir passageiros, como seguro para animais de estimação, seguro para barcos e seguro contra terremotos. Mas a maioria das apólices não inclui seguro contra inundações. A cobertura para inundações só é oferecida através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) e das suas seguradoras privadas autorizadas.

Esse tipo de apólice tem um custo base padrão, independentemente do provedor por meio do qual foi adquirida. Mas permite adicionar modificações que podem ter custos e níveis variados, dependendo do fornecedor.

Terremoto

Sua casa só estará segurada contra danos causados ​​por terremotos se você tiver adicionado um seguro contra terremotos à sua apólice. Ele pagará pelos reparos em sua casa e em outras estruturas que não estão anexadas a ela, como uma garagem, após um terremoto. Ele também pode pagar os custos para adequar sua casa aos códigos de construção atuais. Pode pagar outras despesas incorridas, como remoção de entulhos.

Guarda contra a inflação

Pode não ser suficiente substituir sua casa se ocorrer uma perda total e você segurar sua casa pelo preço que pagou por ela. Um piloto de proteção contra inflação pode ajudar. O valor da cobertura aumenta a cada ano para acompanhar a inflação.

Backup de esgoto

Um backup de esgoto pode causar danos dispendiosos à água que podem ser muito difíceis de reparar. Também pode representar um risco à saúde para você e sua família. Não é um endosso caro para adicionar à sua apólice – normalmente entre US$ 50 e US$ 250 por ano.

Verifique com sua seguradora quanto custaria adicionar esse passageiro à sua apólice.

Bens pessoais programados

Você tem itens valiosos fora do estoque doméstico normal, como joias, eletrônicos, computadores ou obras de arte? Você pode programar esses itens para garantir que poderá substituí-los pelo valor total em caso de perda.

Custo de substituição de bens pessoais

O responsável pelo custo de reposição de bens pessoais paga o custo de reposição de seus bens pessoais sem depreciação no caso de uma perda coberta. 

Endosso de negócios domésticos

Mais e mais proprietários estão administrando negócios domésticos atualmente. Eles precisam de seguro para cobrir equipamentos comerciais e responsabilidade legal para um negócio doméstico que não está previsto em uma apólice residencial básica. Um endosso de empresa doméstica irá adicionar isso.

Endosso de embarcações

Você pode adicionar um piloto de embarcação. Isso adicionará cobertura para qualquer barco que você possua ou use. Ele protege você contra danos que acontecem enquanto você navega ou quando o barco está atracado. Ele também oferece proteção de responsabilidade. Oferece pagamento de honorários médicos em decorrência de acidente de barco.

Cobertura contra roubo

A cobertura contra roubo oferece proteção contra roubo de seus bens pessoais. Os passageiros são baseados no tipo de apólice que você possui. Verifique com sua seguradora que tipo de cobertura contra roubo está disponível para você.

Endosso de instalações de residência secundária

Este passageiro adiciona cobertura à apólice do proprietário para uma casa de férias. Comprar um passageiro pode ser uma opção mais barata do que comprar uma apólice separada para uma residência secundária.

Endosso de lesões pessoais

Um passageiro de danos pessoais adiciona proteção de responsabilidade à sua apólice para coisas como prisão falsa, despejo injusto, calúnia, difamação, danos pessoais e publicitários, responsabilidade legal e outros tipos de danos pessoais que são prejudiciais, mas não são danos físicos reais ao corpo.

O resultado final

Adicionar cobertura extra à sua apólice pode custar-lhe um prêmio extra. Mas pode valer a pena no longo prazo. Você não tem um momento a perder para consertar sua casa e colocá-la de volta em condições de vida em caso de desastre.

Avalie os riscos para descobrir se você precisa de mais cobertura do que a que tem. Não é uma má ideia consultar um profissional para avaliar suas opções. Pode ser tão simples como obter uma política mais abrangente. Dependerá de suas circunstâncias e necessidades específicas.

Faça uma verificação de seguro pelo menos uma vez por ano para ter certeza de que está coberto contra perdas inesperadas.