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Você pode pedir dinheiro emprestado a bancos, cooperativas de crédito, credores online e empresas financeiras. Ao pesquisar, é aconselhável incluir cooperativas de crédito em sua pesquisa. Os empréstimos de cooperativas de crédito estão entre os empréstimos mais competitivos disponíveis e é fácil encontrar ótimas cooperativas de crédito em todo o país.
Os empréstimos das cooperativas de crédito geralmente vêm com taxas e taxas baixas, o que resulta em um custo geral de empréstimo mais baixo. Como benefício adicional, pode ser mais fácil obter aprovação para um empréstimo por meio de uma cooperativa de crédito.
Considere as pequenas cooperativas de crédito. Essas instituições são as mais propensas a adotar uma abordagem pessoal para avaliar seu empréstimo, em vez de adotar a mesma abordagem rígida em cada solicitação.
Use nossa calculadora de empréstimos para ter uma ideia de como serão seus pagamentos mensais:
Primeiros passos com cooperativas de crédito
Se você nunca trabalhou com cooperativas de crédito antes, pode não saber muito sobre elas ou pode pensar que são exatamente iguais aos bancos. É verdade que existem muitas semelhanças entre bancos e cooperativas de crédito, mas uma diferença fundamental é a propriedade. As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos de propriedade de seus clientes. A maioria das cooperativas de crédito opera com o objetivo de fornecer serviços financeiros aos seus membros-proprietários. Como resultado, as taxas de empréstimo das cooperativas de crédito são muitas vezes um pouco mais baixas do que as dos grandes bancos que se esforçam continuamente para aumentar os lucros.
Tornando-se um membro
Antes de solicitar um empréstimo, você deve se tornar membro ou proprietário parcial da cooperativa de crédito.
- Critérios de adesão: Para se tornar um membro, você terá que se qualificar atendendo a determinados critérios. Isso geralmente significa que você compartilha algumas características com outros membros, como onde mora ou o setor em que você ou seus familiares trabalham. Não importa quem você seja, há uma boa chance de ingressar em uma cooperativa de crédito e você pode se surpreender com a facilidade de se qualificar.
- Encontrar uma cooperativa de crédito: Para encontrar cooperativas de crédito próximas, experimente a ferramenta de busca de cooperativas de crédito da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito. Se você não conseguir encontrar nada local, não se preocupe. Muitas cooperativas de crédito aceitam membros de todos os EUA.
- Depósito de abertura:Depois de escolher uma cooperativa de crédito, você pode se tornar membro abrindo uma conta e fazendo um pequeno depósito (às vezes tão pouco quanto US$ 5). Depois disso, você estará pronto para solicitar um empréstimo.
Solicitando um empréstimo
Em muitos casos, você pode ingressar em uma cooperativa de crédito e solicitar um empréstimo ao mesmo tempo. Se você já é membro, está muito mais à frente no processo de empréstimo.
Fale com um agente de crédito da sua cooperativa de crédito para entender os tipos de empréstimos disponíveis e perguntar sobre os requisitos básicos para obter a aprovação do seu empréstimo. O processo de empréstimo da cooperativa de crédito varia de local para local, mas a maioria tem requisitos semelhantes:
- Aplicativo: você precisará preencher um formulário on-line ou em papel.
- Identificação: no formulário, você precisará fornecer informações de identificação sobre você, como um número de Seguro Social.
- Emprego: Algumas cooperativas de crédito exigem que você esteja no mesmo emprego há um determinado período de tempo (um ano, por exemplo).
- Renda: você precisará de renda para pagar o empréstimo e deverá divulgar quaisquer dívidas à cooperativa de crédito. Seus pagamentos mensais de todas as dívidas deverão estar abaixo de uma determinada relação dívida/renda. O rácio dívida / rendimento compara o total dos pagamentos mensais da dívida com o seu rendimento mensal.
- Patrimônio líquido ou entrada: Se você estiver comprando uma casa ou um veículo, normalmente precisará fazer algum tipo de pagamento inicial. Para refinanciamentos, você precisará de patrimônio suficiente, geralmente medido como a relação entre o valor do empréstimo e o valor do empréstimo. A relação entre o valor do empréstimo compara o valor da sua casa com o saldo restante do empréstimo.
- Capacidade de crédito: Um histórico de empréstimos e reembolsos responsáveis ajudará você a obter aprovação. Sua pontuação de crédito é frequentemente usada para avaliar a qualidade de crédito.
Observação
Não há nada de errado em perguntar a alguém da cooperativa de crédito sobre esses requisitos antes de solicitar um empréstimo. Uma conversa rápida pode economizar o tempo de todos. Por exemplo, se você conhece sua pontuação de crédito, obtenha uma opinião informal sobre se você pode se qualificar e discuta quaisquer questões, como uma execução hipotecária recente.
Sendo aprovado
Depois de solicitar, um agente de crédito analisará sua solicitação para determinar se você se qualifica para o empréstimo. Mesmo que você não tenha um histórico sólido de reembolso de empréstimos ou tenha tido alguns problemas no passado, ainda poderá obter aprovação para um empréstimo. Especialmente em pequenas instituições comunitárias, há uma boa chance de você falar com um membro da equipe, que analisará pessoalmente seu relatório de crédito e sua situação pessoal. Às vezes, uma carta pessoal pode ajudar.
Conhecer a equipe e construir um relacionamento de longo prazo com uma cooperativa de crédito pode aumentar ainda mais suas chances. Se eles perceberem que você está gerenciando bem suas contas, é mais provável que ignorem uma falha em seu passado.
Empréstimos garantidos
Um empréstimo garantido também pode ajudá-lo a ser aprovado e a melhorar sua pontuação de crédito na próxima vez que precisar de um empréstimo. Para obter um empréstimo garantido, você promete algum tipo de garantia, que a cooperativa de crédito pode assumir se você não efetuar seus pagamentos. Você não precisa penhorar sua casa, carro ou joias – empréstimos garantidos em dinheiro usam o dinheiro de sua conta para ajudá-lo a ser aprovado.
Os fiadores podem ajudar
Um fiador também pode ajudá-lo a obter aprovação. Um fiador é uma pessoa que assina um requerimento com você. Eles deveriam ter um crédito melhor do que você e bastante renda disponível para pagar o empréstimo. Idealmente, eles nunca farão um pagamento – o empréstimo é seu – mas essa pessoa será responsável pelo empréstimo se você parar de fazer os pagamentos. Isso é uma grande responsabilidade e risco, e um grande favor a pedir a alguém.
Quanto tempo leva para pedir emprestado?
Conseguir um empréstimo de uma cooperativa de crédito pode acontecer rapidamente. Em uma agência de cooperativa de crédito, muitas vezes você recebe uma resposta no mesmo dia e os fundos podem ser disponibilizados naquele dia ou logo depois.
Observação
Algumas cooperativas de crédito oferecem os chamados Empréstimos Alternativos ao Dia de Pagamento (PALs), que permitem evitar credores predatórios e empréstimos consignados quando você precisa de uma quantia relativamente pequena de dinheiro rapidamente. Eles têm taxas mais baixas do que os empréstimos consignados e ainda podem ser processados rapidamente.
Em alguns casos, levará mais tempo. Os funcionários das cooperativas de crédito têm muito que fazer e não podem distribuir dinheiro até terem a oportunidade de avaliar cada empréstimo. Planeje com antecedência e pergunte ao seu credor quanto tempo você deve esperar.
Perguntas frequentes (FAQ)
Posso obter um empréstimo de uma cooperativa de crédito com crédito ruim?
Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, poderá conseguir um empréstimo com uma cooperativa de crédito porque o agente de crédito analisará seu pedido com mais atenção pessoal do que um grande banco faria. Dependendo do seu histórico de crédito e de outras dívidas, você pode ter que pagar uma taxa de juros mais alta sobre o seu empréstimo do que alguém com uma pontuação de crédito mais alta. Pesquise para encontrar a melhor tarifa disponível.
Quantos empréstimos posso fazer com uma cooperativa de crédito?
Se você já possui um empréstimo com uma cooperativa de crédito, como uma hipoteca, precisará comprovar que possui renda suficiente para cobrir qualquer dívida adicional, como um empréstimo para um carro. Se o seu índice de endividamento for muito alto, você não será aprovado para vários empréstimos.
Que tipos de empréstimos posso obter de uma cooperativa de crédito?
Você pode obter em uma cooperativa de crédito os mesmos tipos de empréstimos que encontraria em um banco. Isso pode incluir empréstimos hipotecários, automóveis, imóveis, pessoais ou comerciais.
