Table of Contents
Se você tiver várias contas de aposentadoria, terá que decidir de quais sacar e em que ordem. Uma estratégia de retirada de aposentadoria pode ajudá-lo a ver qual abordagem de retirada será mais benéfica para você no longo prazo.
Existem três estratégias principais de retirada de aposentadoria a serem consideradas, e cada uma tem muitas variações. Usar a abordagem certa para sua situação pode resultar em economia fiscal. Uma abordagem personalizada pode economizar milhares de impostos em uma aposentadoria de 30 anos para muitos aposentados.
Principais conclusões
- Uma estratégia convencional pede aos reformados que retirem antecipadamente as poupanças não relacionadas com a reforma, enquanto esperam para utilizar os IRAs/Segurança Social até que os requisitos de idade sejam cumpridos.
- Uma estratégia de ordem reversa retira primeiro os IRAs/401(k)s, enquanto permite que quaisquer Roth IRAs e investimentos não relacionados à aposentadoria continuem a se acumular.
- Com a abordagem híbrida, você saca de vários tipos de contas no mesmo ano; que funciona melhor quando é personalizado para sua situação.
Estratégia Convencional
A estratégia de retirada convencional envolve o uso de poupanças e investimentos em contas não previdenciárias para sustentar as despesas de subsistência enquanto aguardam para sacar dos IRAs até os 72 anos, quando começam as distribuições mínimas exigidas.Esta abordagem é combinada com o início precoce da Segurança Social, aos 62 anos. No entanto, adiar o início da Segurança Social para os 68 ou 70 anos proporcionará mais segurança a longo prazo devido ao recebimento de um benefício de reforma mensal permanente mais elevado.
Observação
A idade para receber benefícios integrais da Segurança Social é 67 anos se você nasceu em 1960 ou depois. Os nascidos entre 1943 e 1954 podem receber benefícios completos aos 66 anos, e os nascidos entre 1955 e 1959 têm datas de aposentadoria completa escalonadas (por exemplo, 66 e dois meses, 66 e quatro meses).
Você ainda terá que decidir de quais contas sacar enquanto estiver atrasando o Seguro Social. A resposta depende da sua faixa de impostos. Para aqueles com rendimentos de pensões, a estratégia de levantamento convencional faz muitas vezes mais sentido. Ao receber a pensão, você retira poupanças e investimentos não relacionados à aposentadoria e não toca em seus IRAs, 401 (k) s ou 403 (b) s até que seja obrigado a fazê-lo.
Para aqueles sem rendimentos de pensões, ou com pensões muito pequenas, como algumas centenas de dólares por mês, as duas estratégias seguintes – ordem inversa ou híbrida – podem resultar em menos impostos pagos na reforma do que a abordagem convencional.
Estratégia de ordem reversa
Uma estratégia de retirada de aposentadoria de ordem reversa envolve retirar primeiro de contas de aposentadoria, como IRAs e 401 (k), enquanto permite que quaisquer Roth IRAs e investimentos em contas que não sejam de aposentadoria continuem a se acumular. Essa pode ser a abordagem mais eficiente em termos fiscais para pessoas que não têm pensão, têm uma quantidade razoável de poupanças em IRAs e estão a adiar o início da Segurança Social até aos 70 anos.
Por que essa abordagem seria melhor? Se você se aposentar antes dos 70 anos e não tiver pensões, é provável que sua renda tributável seja baixa entre as idades de 60 e 70 anos. Ao retirar-se dos IRAs durante os anos em que sua renda tributável é baixa, você pode maximizar os 10% e 12% faixas de impostos. Isso faz muito sentido se as distribuições exigidas dos IRAs provavelmente o levarão à faixa de impostos de 24% ou mais quando você atingir a idade de 72 anos.
Estratégia Híbrida
Com a abordagem híbrida, você saca de vários tipos de contas no mesmo ano. Por exemplo, você pode sacar $ 20.000 de uma conta que não seja de aposentadoria vendendo um fundo mútuo ou sacando um CD e, ao mesmo tempo, sacando $ 20.000 de um IRA. Essa abordagem funciona bem quando é personalizada para sua situação, projetando sua alíquota de imposto para cada ano de aposentadoria.
Existem algumas versões da estratégia híbrida de retirada de aposentadoria. Um envolve conversões de Roth IRA. Você gasta suas contas que não são de aposentadoria enquanto converte uma parte do seu IRA em um Roth IRA a cada ano. O valor convertido é determinado calculando qual valor preencheria a faixa de 12% ou 24% de imposto. Essa abordagem funciona se você tiver fundos suficientes em contas não relacionadas à aposentadoria para pagar os impostos sobre os valores de conversão de Roth.As conversões de Roth reduzem suas futuras distribuições mínimas exigidas e, em muitos casos, reduzem o valor dos impostos que você pagará aos 72 anos ou mais.
Outra maneira de implementar essa abordagem é retirar simultaneamente de contas IRA e de contas sem aposentadoria, sem fazer conversões de Roth. Essa é muitas vezes a melhor abordagem se você não tiver poupanças suficientes em contas não relacionadas à aposentadoria para cobrir tanto o imposto sobre as conversões de Roth quanto uma parte de suas despesas de subsistência.
Um bom planejador de aposentadoria ou profissional tributário pode fazer uma projeção de 20 a 30 anos que estima os impostos e mostra quanto deve vir de quais contas para resultar no menor valor de impostos pagos durante seus anos de aposentadoria.
