Como viver sem conta bancária

As finanças pessoais normalmente são mais fáceis com uma conta bancária, mas você pode ter seus motivos para viver sem ela. Pode ser algo temporário enquanto você resolve problemas de roubo de identidade ou problemas que teve com bancos no passado. Talvez você tenha decidido ficar totalmente sem bancos. De qualquer forma, é essencial saber funcionar sem banco, se essa for sua escolha.

Dinheiro e cartões de débito pré-pagos são duas maneiras fáceis de lidar com a maioria das transações diárias e algumas contas, e alguns aplicativos e outros serviços on-line podem ser úteis para outras necessidades. No entanto, alguns desafios serão mais difíceis do que outros de superar sem uma conta bancária.

Cartões de débito pré-pagos

Os cartões pré-pagos permitem que você faça muitas das mesmas coisas que faria com um cartão de débito vinculado a uma conta corrente. Em vez de ter uma conta bancária, porém, você carrega fundos no seu cartão e gasta o dinheiro que carregou. Existem diferenças importantes entre cartões pré-pagos e contas bancárias dignas de nota:

• Os cartões pré-pagos não exigem saldo mínimo para abertura ou manutenção, mas muitas contas bancárias exigem.
• Não há verificações de crédito em cartões pré-pagos como acontece com os cartões de crédito. Por serem pré-pagos, nenhum empréstimo está envolvido.
• ChexSystems e bancos de serviços semelhantes usados ​​para verificar os antecedentes de possíveis titulares de contas não impedirão que você abra uma conta.
• Você não pode gastar mais dinheiro do que tem em seu cartão pré-pago, endividar-se com ele ou incorrer em taxas de cheque especial, como faria com uma conta bancária. No entanto, muitos cartões cobram taxas pela tentativa de fazer uma compra acima do seu saldo disponível.

Alguns cartões pré-pagos cobram taxas mensais de manutenção e outras taxas, por isso é importante ler as letras miúdas e certificar-se de que o cartão escolhido atende às suas necessidades. As taxas comuns incluem taxas mensais, taxas de caixas eletrônicos, taxas de recarga, taxas de recusa, taxas de pagamento de contas e muito mais.Alguns cartões possuem diferentes opções de tarifas dependendo da necessidade do consumidor.

Gastos diários

Até que a sociedade deixe de usar dinheiro, a moeda antiga será uma opção para as despesas do dia-a-dia. Para coisas como comida, gasolina, transporte e entretenimento, dinheiro geralmente é uma forma de pagamento aceitável. A principal desvantagem é que você precisa carregá-lo consigo, o que pode ser um problema de segurança, e se você perder dinheiro, não há como recuperá-lo.

Há também a questão de conseguir dinheiro em primeiro lugar. Você não pode sacar fundos em um caixa eletrônico, a menos que tenha uma conta bancária ou um cartão pré-pago carregado.

Nota
Notas grandes podem parecer mais fáceis de transportar porque são menos volumosas, mas muitos varejistas e prestadores de serviços não aceitam nada maior do que uma nota de US$ 20 para a maioria das compras. Em vez disso, tente conseguir notas pequenas e compre passes para coisas como ônibus ou metrô para reduzir a quantidade de dinheiro que você precisa administrar.

Os cartões de débito pré-pagos podem ajudar na maioria das suas necessidades diárias de gastos. Certamente há alguns lugares que não aceitam plástico nem cobram taxa pelo uso de cartão, mas a maioria dos comerciantes aceita pagamentos com cartão pré-pago. Eles provavelmente nunca saberão se é um cartão pré-pago ou um cartão de débito padrão emitido por um banco. Você pode gastar tanto dinheiro quanto carregou e, se o cartão for perdido ou roubado, você pode cancelá-lo e obter um substituto. Se você precisar de dinheiro, é fácil sacar fundos em um caixa eletrônico.

Pagar contas sem conta bancária

Infelizmente, usar dinheiro nem sempre é conveniente ou mesmo possível. Empresas de serviços públicos (gás, água e eletricidade), companhias telefônicas, seguradoras e serviços de assinatura geralmente desejam pagamento em cheque, cartão ou transferência ACH de sua conta bancária. Alguns cobradores permitem que você pague pessoalmente, mas é um fardo fazer a viagem todos os meses durante o horário comercial e não é nada prático se não houver um escritório local.

Se você planeja operar apenas com dinheiro, pergunte aos seus cobradores onde você pode pagar pessoalmente. Alguns oferecem centros de atendimento locais, enquanto outros permitem que você pague em supermercados e lojas de conveniência nacionais usando agentes Western Union, por exemplo. Se você precisar enviar um pagamento pelo correio, use uma ordem de pagamento nominal ao faturador em vez de dinheiro.

Novamente, os cartões pré-pagos podem tornar as coisas mais fáceis e menos dispendiosas. Muitos cartões pré-pagos oferecem pagamento de contas on-line. Se o seu faturador aceitar pagamentos com cartão de crédito ou débito, você poderá apenas fornecer o número do cartão.

Descontar cheques

Quando você recebe o pagamento em cheque, mas não tem uma conta bancária, você tem opções limitadas para descontá-lo. Sua melhor opção pode ser levar o cheque ao banco do emissor do cheque. Por exemplo, se o cheque for sacado em uma conta do Bank of America, leve-o a uma agência do Bank of America para descontá-lo. Esteja ciente de que você pode ter que pagar uma taxa se não for correntista e que a agência pode se recusar a descontar o cheque.

Nota
Se você não precisar de dinheiro imediatamente – ou se precisar apenas de uma pequena quantia – um cartão pré-pago pode ser útil. A maioria dos cartões pré-pagos permite que você faça depósitos móveis em sua conta tirando uma foto com seu telefone. Dentro de alguns dias, você poderá sacar esses fundos em um caixa eletrônico.

Muitos varejistas oferecem serviços de desconto de cheques mediante o pagamento de uma taxa, mas grandes varejistas como o Walmart podem dispensar a taxa se você transferir o valor do cheque para um de seus cartões pré-pagos da loja. Os varejistas também podem estar dispostos a descontar cheques para você. Lojas que descontam cheques (geralmente no mesmo local das lojas de empréstimos consignados) também podem ser uma opção, mas provavelmente cobrarão mais.

Armazenando (e salvando)

Uma coisa que os bancos fazem bem é reter dinheiro para você. Mesmo que o seu banco pegue fogo ou seja destruído por um desastre natural, o seu dinheiro deve ser segurado pelo FDIC. As cooperativas de crédito têm proteção semelhante.É arriscado andar por aí com grandes quantias de dinheiro ou manter todo o seu dinheiro em casa – ele pode ser roubado ou queimado em um incêndio. Se você vai viver sem bancos ou cartões pré-pagos, compre um cofre à prova de fogo e encontre um bom local para instalação.

Os cartões pré-pagos permitem que você armazene com segurança o dinheiro carregado em uma conta vinculada ao seu cartão. A conta pode ou não ser segurada pelo FDIC, mas o dinheiro não pode desaparecer sozinho ou virar fumaça.

Envio e recebimento de dinheiro

Se você deseja pagar amigos e familiares (ao contrário de empresas que lhe enviam uma fatura), há boas e más notícias: você tem várias opções não bancárias disponíveis, mas muitos desses serviços exigem uma conta bancária – ou pelo menos um cartão de débito pré-pago – para funcionar.

Nota
Aplicativos como PayPal, Square e Venmo geralmente são gratuitos para pagamentos entre pessoas, mas você precisa encontrar uma forma de financiar o pagamento. Para a maioria das pessoas, isso significa vincular uma conta bancária ao serviço on-line, mas geralmente um cartão pré-pago é aceito.

Os aplicativos de divisão de contas são convenientes para pagar contas entre amigos ou colegas de casa, mas muitas vezes precisam estar vinculados a aplicativos P2P como PayPal e Venmo.

Com alguns serviços, você poderá “carregar” dinheiro em uma conta enviando uma ordem de pagamento, e outros permitem que você compre cartões em varejistas para adicionar fundos à sua conta. Por exemplo, com o PayPal Cash Card, você pode carregar o cartão com dinheiro em varejistas como o Walmart.

Obtenha um empréstimo

As contas bancárias facilitam o empréstimo, mas é possível obter um empréstimo sem conta bancária.

Os credores costumam solicitar os detalhes da sua conta bancária quando você solicita um empréstimo, para que possam financiá-lo e rastrear para onde vai o dinheiro. Inscrever-se sem essas informações é uma chave no processo. Além do mais, mesmo que seja aprovado, você precisará fazer algo com o produto do empréstimo – descontar o cheque ou armazenar o dinheiro em uma conta pré-paga. Tudo isto aponta para o facto de que é mais difícil contrair empréstimos sem um banco.

Suas opções de empréstimo são limitadas quando você não tem conta bancária. Você provavelmente ficará com credores menos competitivos, como lojas de empréstimos consignados e credores de títulos de automóveis. No entanto, as taxas são notoriamente altas quando você usa essas fontes.Antes de perder as esperanças, visite uma cooperativa de crédito local ou um pequeno banco comunitário e pergunte se você pode obter um empréstimo. Pode ser necessário algum esforço para ser aprovado, mas não é impossível.

Perguntas frequentes (FAQ)