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É importante revisar regularmente sua apólice de seguro. Muitas vezes deixamos as apólices de seguro de lado em uma gaveta de arquivo e esquecemos que alguns itens nelas contidos precisam ser atualizados de tempos em tempos. Então, quando chega a hora de fazer uma reclamação, pagar uma conta ou renovar, ficamos vasculhando ou procurando nos arquivos detalhes da apólice.
A maneira mais fácil de organizar e revisar suas apólices de seguro é criar um resumo de uma página para cada apólice. A maioria das apólices de seguro contém uma página na frente do contrato chamada “página de declarações” ou “resumo da apólice”. Ele conterá a maioria das informações que você deseja revisar.
Você também pode criar seu próprio modelo de resumo de política em um bloco de papel, em um documento do Word ou em uma planilha. Anotar as informações relevantes em seu próprio modelo pode ajudá-lo a entendê-las e lembrá-las. Além disso, pode haver itens que a empresa não inclui em seu resumo e, portanto, ao realizar sua própria revisão, você pode personalizá-la.
Aqui está um guia simples para você começar e se organizar, bem como algumas dicas sobre como abordar vários tipos diferentes de apólices de seguro.
Principais conclusões
- Seguro não é apenas “configure e esqueça”. Como as necessidades de seguro mudam, você deve revisar todas as suas apólices de seguro, incluindo vida, invalidez, casa, vida, saúde, carro e quaisquer outras, pelo menos uma vez por ano.
- Ao fazer sua revisão, certifique-se de registrar os números da apólice, as informações de contato do seu agente de seguros, a data em que o seguro foi emitido e as datas de vencimento.
- Verifique se os beneficiários estão listados corretamente e, se você tiver alguma alteração em sua saúde, pertences, pessoas que dirigem seu carro ou propriedade, atualize seu seguro.
- Você também pode obter algumas cotações atualizadas on-line, apenas para ter certeza de que está pagando um bom preço pelo seu seguro.
O que incluir em sua avaliação
Todas as apólices de seguro, independentemente do tipo de cobertura, são construídas sobre um conjunto de elementos básicos. Aqui estão os princípios básicos que você deve ter em mãos e incluir em sua página de resumo:
Tipo de política
A primeira coisa que você deseja saber rapidamente é que tipo de política você está analisando. É seguro saúde, seguro de vida, seguro de cuidados de longo prazo, seguro de invalidez, seguro de propriedades e acidentes ou seguro automóvel? Se você estiver revisando ou resumindo uma apólice de seguro de vida, especifique que tipo de apólice de seguro de vida é: vida a longo prazo, vida inteira, vida universal ou vida variável. O tipo de seguro pode ser o título do seu arquivo ou uma etiqueta usada para organizar melhor todo o lote quando terminar.
Seguradora
Qual empresa oferece o seguro? Acompanhe um número de atendimento ao cliente para o qual você possa ligar ou as informações de contato do seu agente de seguros.
Número da apólice
Você sempre precisará do número da sua apólice quando ligar e fazer perguntas sobre uma apólice de seguro.
Data de emissão
É importante saber a data em que o seguro foi emitido por alguns motivos. Primeiro, a maioria das apólices cobre apenas um determinado período de tempo. Então, quando houver cobrança, sua cobertura poderá expirar ou você poderá precisar renová-la. Se você tiver uma conta bancária vinculada ao seu pagamento, a renovação poderá acontecer automaticamente. Nesse caso, você deve saber quando esperar essa cobrança.
Observação
Saber a data de emissão é especialmente importante para o seguro de vida, pois o seguro temporário tem uma data de validade e o seguro permanente terá uma taxa de resgate que pode ser aplicada se você cancelar a apólice nos primeiros cinco a 20 anos.
Prémio obrigatório
Sempre acompanhe o prêmio que você paga e com que frequência ele é pago. No caso de uma apólice de seguro de vida, a apólice poderia serpago. Nesse caso, se você estivesse criando um resumo da apólice, escreveria: “Nenhum prêmio é exigido neste momento, pois os prêmios estão sendo pagos pelos dividendos dentro da apólice.” Para outros tipos de seguro, você pode listar algo como “Prêmio de $ 225 por mês pago por dedução automática em conta corrente”.
Segurado
A quem se aplicam os benefícios: você, seu cônjuge ou um filho dependente? Se você está procurando um seguro residencial ou de locatário, pergunte-se a mesma coisa: a apólice cobre seus colegas de quarto? Isso cobre seus inquilinos? No caso do seguro automóvel, cobre outros condutores?
Beneficiário
Um beneficiário é alguém que você designa para receber os benefícios da apólice caso você não possa. Muitos tipos de seguro, como o seguro de vida, são projetados especificamente para os beneficiários, e não tanto para o segurado. No caso do seguro de vida, quem é o beneficiário? Sua escolha está atualizada? Se for um ex-cônjuge, um beneficiário designado antes do casamento ou alguém com quem você possa ter brigado, eles receberão benefícios desde que ainda estejam mencionados no formulário. É crucial manter esta seção atualizada. Caso necessite alterar o beneficiário, entre em contato com a seguradora. Provavelmente, você precisará preencher um formulário extenso e provar sua identidade.
Observação
Nomear alguém em um testamento ou testamentonãosubstituir a pessoa que você selecionar como beneficiário em sua apólice de seguro.
Revise os detalhes
Depois de conhecer todos os princípios básicos, você desejará examinar os detalhes da política para ter uma boa noção de como ela funciona. Isso inclui o processo de reclamações, cobrança e benefícios ou pagamentos. Você também deve observar quais restrições podem ser aplicadas. Observar os detalhes pode ajudá-lo a identificar áreas onde você pode ter cobertura duplicada, cobertura excessiva ou áreas onde há seguro insuficiente.
Para realizar uma análise mais completa do seguro, você pode marcar uma consulta com seu agente. Eles podem orientá-lo em cada recurso de sua apólice e explicar quando ela seria aplicada, como você se qualificaria e quanto pagaria por ela.
Dicas para revisar tipos específicos de seguro
Como cada política cobre um conjunto distinto de necessidades, cada uma também terá características únicas. Eles podem não estar incluídos em todas as formas de cobertura de seguro ou podem até parecer obscuros, mas serão cruciais para a sua compreensão de uma apólice específica. Abaixo está uma breve visão geral dos detalhes que você deseja revisar para cada tipo de seguro que você pode ter.
Revisão da apólice de seguro de vida
Para seguro de vida, primeiro acompanhe o benefício total por morte. Este é o valor do pagamento que será feito em caso de falecimento do segurado. Procure também quaisquer passageiros adicionais, como isenção de prêmio em caso de invalidez. Algumas apólices de seguro de vida contêm uma cláusula que pode permitir que você tenha acesso antecipado ao benefício por morte se for diagnosticado com uma doença terminal.
Se você tiver uma apólice com prazo determinado, coloque um lembrete em seu calendário para o ano em que a apólice irá expirar. Neste momento você precisará avaliar suas opções e decidir se ainda precisa da cobertura do seguro de vida.
Se sua apólice tiver valor em dinheiro, a empresa o utilizará para investir. Você pode acompanhar o desempenho dele com algo chamado de “ilustração em vigor”. É usado para projetar o desempenho da política a partir de agora até o resto da sua vida. Você pode solicitar esses dados ao seu agente e pode valer a pena ligar. Se a apólice tiver funcionado bem e a previsão parecer boa, você poderá renunciar aos prêmios. Se a apólice não tiver funcionado bem, seus prêmios poderão aumentar para mantê-la em vigor. Ao revisar sua política regularmente, você pode ficar atento a essas mudanças futuras.
Revisão da apólice de seguro de cuidados de longo prazo
O seguro de cuidados de longo prazo começa onde a maioria dos seguros de saúde termina e cobre coisas como o custo de vida em uma unidade de vida assistida, um auxílio de saúde domiciliar ou outras necessidades relacionadas à sua saúde após você se aposentar. Você deve conhecer o benefício “por dia”, que influencia o padrão de atendimento que você pode receber diariamente. Instituições de cuidados de longo prazo cobram por moradia, alimentação, enfermeiras e uma série de outras coisas que se somam e são contabilizadas em uma taxa diária. Veja também quanto tempo duraria o benefício. Por exemplo, sua apólice pode pagar US$ 100 por dia por até 500 dias no caso de você se qualificar para benefícios de cuidados de longo prazo.
Observação
Você também deseja saber se sua apólice cobre atendimento domiciliar ou apenas serviços prestados em uma casa de repouso.
Para ter direito aos benefícios, a maioria das apólices exige que você precise de ajuda em duas das seis atividades da vida diária. Eles terão e terão algum tipo de período de carência, como 90 dias ou 120 dias.Quanto maior o período de espera, mais fundos próprios você desejará reservar para poder pagar do próprio bolso se ocorrer uma necessidade de cuidados de curto prazo.
Revisão da apólice de seguro saúde
Para seguro saúde, certifique-se de conhecer sua franquia e custos diretos máximos (geralmente chamados de MOOP). A franquia é o valor que você terá que pagar por conta própria antes que os fundos do seguro entrem em vigor. O MOOP é um limite de quanto você terá que pagar por conta própria durante um ano ou período completo. Por exemplo, se a apólice tiver uma franquia de $ 3.000 e um custo MOOP de $ 6.000, você desejará reservar $ 9.000. Um fundo de emergência ou uma conta poupança de saúde são boas maneiras de economizar para esse fim. Você também vai querer saber a parcela do custo que será paga assim que o seguro entrar em vigor e se há alguma taxa ou copagamento. Você pode escrever algo como “a apólice paga 80% dos serviços cobertos depois que eu fizer um co-pagamento de $ 50”.
Revisão do seguro de invalidez
Para seguro de invalidez, você deseja saber quanto será pago a você a cada mês e por quanto tempo será pago. Também vale a pena verificar como a seguradora define a invalidez. Uma apólice que só paga se você perder um braço e uma perna não é muito útil para a maioria das pessoas. Muitas deficiências não são dessa natureza.
Se você trabalha em uma área que requer habilidades especiais, você pode querer uma política que proteja sua capacidade de desempenho em sua carreira. Por exemplo, um cirurgião precisa de todos os 10 dedos; se eles se machucarem e perderem o uso de um dedo, poderão não conseguir mais realizar a cirurgia. Talvez existam muitos empregos que ainda possam exercer, mas seria melhor que procurassem uma política de invalidez que garantisse esta perda específica, ou pelo menos ainda proporcionasse um benefício pelo tempo que poderia levar para garantir um novo plano de carreira.
Revisão de seguros de propriedades e acidentes
Para seguros de propriedades e acidentes, dê uma olhada em sua cobertura total e compare-a com o que você possui e com seu patrimônio líquido. À medida que seu patrimônio líquido cresce, a quantidade de proteção de seguro que você possui também deve aumentar. Se alguém fosse ferido em sua propriedade e processasse você, sua cobertura seria válida? Ajuda saber quais itens estão excluídos da cobertura. Este tipo de apólice pode ser complexa, pois cobre ações legais, portanto, você pode revisá-la com seu agente e ajustar a cobertura conforme necessário.
Se você administra um negócio fora de casa, leve isso também ao seu agente. Sim, pode ser necessária cobertura adicional, mas é melhor pagar um pequeno prémio para ter as coisas cobertas do que sofrer uma perda devastadora não descoberta.
Depois de fazer uma revisão completa, você terá uma noção melhor de sua segurança no caso de um acidente ou evento que desencadeie um sinistro. A revisão das políticas pode não ser entusiasmante, mas faz parte de um processo sólido de planeamento financeiro a longo prazo.
