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Um grande pagamento de hipoteca – que representa 30% do seu salário líquido ou até mais – pode consumir muito o orçamento. Pode impedir que você alcance outras metas financeiras de longo prazo, como uma carteira de investimentos ou poupança para a aposentadoria. E isso sem falar nos juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo.
Pagar sua hipoteca antecipadamente pode ser uma meta válida se você planeja morar lá por um longo período de tempo, mas pode haver usos melhores para seu dinheiro extra se você planeja seguir em frente em alguns anos. Dito isso, você tem várias opções para pagar seu empréstimo antecipadamente se estiver determinado a viver sem hipotecas, desde fazer um pagamento extra de vez em quando até refinanciar.
Faça um pagamento extra a cada ano
Fazer o pagamento de um mês extra a cada ano ajudará você a pagar sua hipoteca mais rapidamente e talvez você nem perca esse pagamento extra. Você pode tentar agendá-lo para um mês quando souber que não ficará estressado com outras despesas, como as férias de inverno, ou tentar uma de algumas outras opções.
Economize o pagamento
Essa abordagem exigirá disciplina se você precisar economizar no pagamento. Tente transferir automaticamente uma pequena quantia todos os meses para uma subconta de poupança designada como “pagamento extra de hipoteca”.
Use o truque de pagamento quinzenal
Você pode usar o truque de pagamento quinzenal se a disciplina não for seu ponto forte e seu credor permitir. Faça as contas. Há 52 semanas em um ano, então pagar metade do seu pagamento mensal a cada duas semanas equivale a 26 meios pagamentos ou 13 pagamentos mensais. Voila – há um pagamento extra de hipoteca dentro de 12 meses.
Refinanciar para obter uma taxa melhor
Outra forma de pagar o empréstimo antecipadamente é refinanciá-lo para obter uma taxa de juros melhor. Você economizará muito dinheiro ao longo da vida do empréstimo. Além disso, seus pagamentos mensais serão menores se você puder pagar menos juros, o que permitirá que você economize mais dinheiro para o principal do seu empréstimo.
Observação
Você precisará de uma pontuação de crédito excelente para refinanciar.
Arredonde seu saldo
Os pagamentos de hipotecas geralmente custam um centavo, como US$ 1.476,82 por mês. Você pode pagar seu saldo mais rapidamente se arredondar esses pagamentos para $ 1.480 – menos de $ 4 extras por mês – ou mesmo para $ 1.500, e provavelmente não perderá o dinheiro.
Observação
Verifique com seu credor se sua contribuição extra se aplica ao seu principal, não aos juros ou ao pagamento do próximo mês.
Pague apenas $ 1 extra por mês
Uma opção semelhante é o plano de um dólar por mês, no qual você paga um dólar extra por mês. Por exemplo, remeta $ 1.401 no primeiro mês, $ 1.402 no segundo mês e assim por diante se o pagamento do empréstimo for de $ 1.400. Não parece muito, mas aumentará com o tempo e seu orçamento provavelmente nem sentirá o aumento.
Verifique primeiro com seu credor. Certifique-se de que o dinheiro extra que você paga está diminuindo o principal do seu empréstimo, especialmente se você fez a hipoteca recentemente e a amortização ainda não começou a ocorrer.
Os pagamentos da hipoteca que você faz nos primeiros anos de um empréstimo típico de taxa fixa são principalmente juros porque Saude Teu do que você pediu emprestado é maior neste momento – você ainda não pagou. Perto do final de um empréstimo, os pagamentos são desequilibrados em relação ao principal porque você deve menos juros – você está pagando o empréstimo há algum tempo.
Isto é amortização e significa que pagamentos extras feitos no final do prazo do empréstimo são indo principalmente para reduzir seu principal, mesmo que seu credor não designe o extra como apenas principal.
Jogue dinheiro “extra” em sua hipoteca
Pense nas vezes em que você recebeu dinheiro “surpresa”, como bônus, comissão, restituição de imposto ou herança. Você não esperava essa renda, então já tinha um orçamento para viver sem ela.
Você pode ficar tentado a desperdiçá-lo em extras, como uma escapadela de fim de semana ou jantar fora, mas por que não aplicar o valor total à sua hipoteca? Isso poderia potencialmente reduzir anos do seu empréstimo.
Outras dicas
Supondo que você pretenda que a propriedade seja seu lar doce lar por muitos anos, você também pode considerar:
- Vender sua casa e reduzir o tamanho. Seu empréstimo será menor e pagá-lo será muito mais fácil.
- Faça um show paralelo ou alugue um quarto em sua casa e depois aplique esse dinheiro na hipoteca.
Cuidado com as penalidades de pré-pagamento
Alguns credores cobram multas de pré-pagamento. Você receberá uma taxa extra se pagar parte ou toda a sua hipoteca antecipadamente.
Observação
Deve ser mencionado em algum lugar em seus documentos de empréstimo se o seu contrato inclui uma multa de pré-pagamento, então arraste a papelada e verifique as letras miúdas.
A boa notícia é que essas penalidades nem sempre se aplicam durante todo o prazo do empréstimo, mas geralmente apenas nos primeiros anos. E às vezes eles só são cobrados se você pagar todo o empréstimo de uma só vez, como por meio de refinanciamento, e não se você fizer pagamentos adicionais incrementais do principal. Verifique os documentos do seu empréstimo para ter certeza.
Em vez disso, obtenha uma hipoteca de 15 anos
As hipotecas padrão duram 30 anos, mas você pode optar por um empréstimo de 15 ou 20 anos. Seus pagamentos mensais serão maiores, mas sua taxa de juros será um pouco menor. Isso economizará dinheiro porque você pagará uma taxa de juros mais baixa por um período mais curto, desde que possa pagar o pagamento mensal mais alto.
Ou você pode fazer uma hipoteca de 30 anos e simplesmente fazer pagamentos extras pesados, como se tivesse uma hipoteca de 15 anos. Sua taxa de juros será um pouco maior, mas você terá mais flexibilidade em suas obrigações de pagamento.
