Como funciona uma linha de crédito de cheque especial para conta corrente?

Uma linha de crédito de cheque especial é um empréstimo vinculado à sua conta corrente. Se você ficar sem dinheiro e tiver sido aprovado pelo seu banco para esse tipo de complemento, a linha de crédito poderá cobrir despesas para que você não devolva cheques, perca pagamentos ou tenha seu cartão de débito negado. Alguns bancos também permitem que você acesse a linha de crédito se precisar de dinheiro de emergência.

Qualquer dinheiro que você usar será fornecido como um empréstimo padrão do seu banco, portanto você pagará juros sobre o valor emprestado. No entanto, as linhas de crédito do cheque especial costumam ser mais baratas do que os programas padrão de proteção ao cheque especial, que podem cobrar cerca de US$ 35 por cada transação rejeitada que chega à sua conta. Ainda assim, alguns bancos cobram uma taxa por cada transferência de sua linha de crédito corrente ou por cada dia em que uma transferência é feita de sua linha de crédito para sua conta corrente.

Compreender como funciona uma linha de crédito de verificação e quais são suas alternativas permite cobrir despesas inesperadas e, ao mesmo tempo, evitar as taxas de um programa padrão de proteção ao cheque especial.

Como funciona uma linha de crédito de verificação

Digamos que você não tenha dinheiro em sua conta corrente e então várias pequenas cobranças atingiram sua conta: US$ 5, US$ 6 e US$ 7. Agora você está com falta de um valor total de $ 18. Digamos que seu banco cobre três taxas de cobertura de cheque especial de US$ 35 cada, uma para cada item. São US$ 105 em taxas para cobrir US$ 18 em despesas.

Com uma linha de crédito corrente, você pediria emprestado $ 18 da linha de crédito do cheque especial. O banco cobraria juros sobre o empréstimo a uma taxa comparável aos cartões de crédito e, possivelmente, uma taxa de transferência, como US$ 5 por item coberto.

Se você pagar o empréstimo dentro de algumas semanas a partir do momento em que seu contracheque chegar à sua conta corrente, as cobranças de juros poderão variar de menos de um dólar a alguns dólares. Assim, você não pagará mais do que US$ 20 em taxas e juros para cobrir as despesas da linha de crédito do cheque especial, em vez de US$ 105 com a proteção padrão do cheque especial – uma diferença substancial de US$ 85. Este benefício é ainda maior se você fizer isso várias vezes por ano, seguindo seu nível de atividade de transação e o monitoramento do momento de entrada e saída de dinheiro.

Nota
Uma linha de crédito de cheque especial é diferente – e geralmente mais barata do que – um programa padrão de proteção de cheque especial.

Penalidades sem verificação de linha de crédito

É sempre melhor manter uma reserva de dinheiro em sua conta corrente, mas deixar seu dinheiro ocioso também tem um custo se você puder investir e aumentá-lo. Para evitar isso, você pode limitar a quantidade de dinheiro que mantém em sua conta.

Mas se erros ou surpresas o pegarem desprevenido e você não tiver uma reserva de dinheiro suficiente e facilmente disponível, uma linha de crédito com cheque especial pode fornecer um plano de backup. Se sua conta corrente acabar e você não tiver uma linha de crédito vinculada à conta, as penalidades dependerão dos tipos de cobranças que atingirem sua conta e se você tiver outra proteção de cheque especial configurada para sua conta, como como proteção de cheque especial padrão.

• Transações únicas com cartão de débito: se você usar seu cartão de débito para compras diárias ou saques em caixas eletrônicos, seu banco poderá simplesmente rejeitar a transação se sua conta não tiver fundos suficientes para cobri-la e você nunca tiver optado por qualquer tipo de proteção de cheque especial, como uma linha de crédito de cheque especial. Nesse caso, seu banco pode nem mesmo cobrar uma taxa de fundos não suficientes (NSF), já que os bancos geralmente não cobram taxas NSF para transações recusadas com base em débito.Você pode decidir usar um método de pagamento diferente ou simplesmente renunciar à transação. No entanto, se você optou por algum tipo de cheque especial, você usará esse serviço.
• Pagamentos pré-autorizados: faturas mensais recorrentes que chegam à sua conta pela ACH ainda podem ser processadas pelo seu banco, mesmo que sua conta corrente esteja vazia. Nesses casos, provavelmente serão cobradas taxas de cheque especial, mesmo que você não tenha optado explicitamente pela proteção de cheque especial. Se a transação ACH for devolvida sem pagamento, você pagará taxas NSF, que são comparáveis ​​à taxa de cheque especial de US$ 35 por transação.
• Cheques: se você emitir um cheque com valor superior ao disponível em sua conta, seu banco poderá ou não permitir a passagem do cheque. Novamente, se você tiver cheque especial padrão, ele cobrirá o cheque, desde que o valor esteja dentro dos limites. Caso contrário, seu banco ainda poderá pagar o cheque e cobrar taxas de cheque especial, ou poderá permitir que o cheque seja devolvido, o que pode resultar em cobranças de NSF e outras taxas e dores de cabeça.

Nota
Mesmo que você não tenha optado pela proteção de cheque especial, seu banco ou cooperativa de crédito ainda poderá cobrar taxas de cheque especial se pagar um cheque ou facilitar um pagamento eletrônico recorrente que sace a descoberto em sua conta.

Armadilhas de uma linha de crédito com cheque especial

Ter um empréstimo em sua conta corrente é mais barato do que o cheque especial padrão e permite que você continue gastando em emergências. Mas é perigoso depender demais dessa forma de cheque especial por alguns motivos:

• Cobranças de juros: As linhas de crédito com cheque especial, embora baratas, não são gratuitas. Você terá que pagar juros sobre o dinheiro emprestado. Se você pedir emprestado apenas por um ou dois dias, o custo deverá ser extremamente baixo.
• Taxas de transferência: você também pode ter que pagar uma pequena taxa toda vez que usar a linha de crédito do cheque especial, portanto, quanto mais você usá-la, mais custará.
• Taxas anuais: alguns bancos cobram uma taxa anual modesta para manter o serviço em sua conta. Por menores que sejam essas taxas, você pagará mais taxas do que o necessário se usar sua linha de crédito corrente por vários anos.
• Limites: Geralmente não há limites estritos sobre quantas vezes você pode usar uma linha de crédito de cheque especial, mas seu banco pode impor taxas se você exceder o limite de crédito aprovado e pode até mesmo interrompê-lo se você usar sua linha de crédito de cheque especial com muita frequência. Além disso, geralmente há um limite em dólares na linha de crédito para evitar que você peça muito dinheiro emprestado. Dependendo do seu crédito e necessidade potencial, você pode garantir uma linha de crédito com cheque especial de $ 500 ou $ 1.000, embora alguns bancos ofereçam linhas com limite de crédito de até $ 10.000. Se, no entanto, a sua linha de crédito aprovada for insuficiente para cobrir uma transação, ela poderá não ser concretizada.
• Incentiva gastos excessivos: Ter uma linha de crédito corrente vinculada à sua conta corrente não é diferente de ter um cartão de crédito; pode incentivá-lo a gastar dinheiro que não necessariamente tem em sua conta corrente. Se você depender demais disso, poderá acabar com um empréstimo a descoberto e juros que não terá condições de pagar.

Alternativas para uma linha de crédito corrente

Se a sua principal preocupação com uma linha de crédito com cheque especial é gastar demais com seu cartão de débito, simplesmente desative o cheque especial. Seu banco rejeitará transações baseadas em débito e você poderá encontrar outra forma de pagamento.

Você também pode vincular sua conta corrente a um cartão de crédito em vez de uma linha de crédito. Você ainda deverá juros sobre o valor emprestado, mas pode evitar a taxa de US$ 35 por transação para proteção de cheque especial padrão.

Se, no entanto, você estiver procurando uma alternativa viável a uma linha de crédito, seu banco também poderá permitir que você vincule sua conta corrente a uma conta poupança. Em vez de pedir dinheiro emprestado ao banco, você usará o próprio dinheiro da conta poupança. A taxa para uma transferência de poupança é geralmente semelhante à de uma transferência de linha de crédito. Você também pode configurar sua conta corrente para que sua conta poupança seja usada antes de você pedir um empréstimo de uma linha de crédito.

Se você acha que as taxas do seu banco são exorbitantes, procure diferentes contas bancárias que possam cobrar menos em taxas de proteção de cheque especial padrão ou taxas NSF.

Obtendo uma linha de crédito com cheque especial

Para se inscrever em uma linha de crédito com cheque especial, entre em contato com seu banco. Alguns bancos exigirão que você preencha um requerimento, mas nem todos imporão taxas de inscrição para uma linha de crédito corrente.

Certifique-se de perguntar sobre todas as taxas associadas e uma lista de alternativas, como uma transferência para uma conta poupança. Assim que a linha de crédito corrente estiver em sua conta, use-a o mais raramente possível para manter seu empréstimo a descoberto em um valor administrável e suas taxas de juros e taxas de transferência baixas.

Se você tiver uma linha de crédito vinculada à sua conta corrente, é melhor equilibrar sua conta e se inscrever para receber alertas de saldo baixo para saber quando seus fundos estão acabando.