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É provável que, se você possui uma casa, esteja pagando mensalmente a hipoteca. A hipoteca típica é estruturada para fazer um único pagamento por mês, durante 12 pagamentos por ano. O bom disso é que você paga o mesmo valor no mesmo horário todos os meses, para que não haja surpresas e seja mais fácil fazer um orçamento.
Mas o que aconteceria se você dividisse esse pagamento mensal e fizesse pagamentos quinzenais? Surpreendentemente, você poderia economizar dezenas de milhares de dólares em taxas de juros e alcançar a liberdade de dívidas hipotecárias mais cedo. Veja como fazer com que os pagamentos quinzenais da hipoteca funcionem para você.
Principais conclusões
- Um cronograma de pagamento de hipoteca quinzenal faz o pagamento de sua hipoteca a cada duas semanas, em vez de uma vez por mês.
- Você pode usar seu credor atual para mudar para pagamentos quinzenais ou criar você mesmo um cronograma.
- Certifique-se de procurar fraudes hipotecárias e verifique com seu credor se ele oferece suporte a pagamentos quinzenais e créditos adequados.
Como funcionam os pagamentos quinzenais
De modo geral, a premissa de efetuar pagamentos quinzenais da hipoteca é simples. Em vez de pagar uma vez por mês, você paga metade do valor mensal da hipoteca a cada duas semanas.
A verdadeira magia do pagamento quinzenal vem do fato de que um ano tem 52 semanas, totalizando 26 pagamentos. Se você fizesse dois pagamentos por mês, seriam apenas 24 pagamentos em um ano. Portanto, o método quinzenal permite que você faça dois pagamentos extras por ano, o que equivale a fazer um pagamento mensal extra.
Por exemplo, suponha que o pagamento mensal atual da sua hipoteca seja de US$ 1.000. Ao longo de um ano, você gastaria US$ 12.000, fazendo 12 pagamentos. Se você fizesse pagamentos quinzenais, faria um pagamento de US$ 500 a cada duas semanas. Parece a mesma coisa, certo?
Observação
O método quinzenal diminui drasticamente o valor dos juros que você paga pela sua casa.
Se você pegar $ 500 e multiplicar por 26 pagamentos, terá $ 13.000 em pagamentos totais. Esses $ 1.000 extras são aplicados diretamente ao seu principal, reduzindo quanto você gastará em juros e ajudando você a pagar sua hipoteca mais cedo.
Aqui está outro exemplo para ajudá-lo a entender melhor a verdadeira economia. Supondo uma hipoteca de $ 100.000 por 30 anos a uma taxa de juros fixa de 6,5%, você pagará $ 127.544 em juros, mais $ 100.000 do principal, totalizando $ 227.544. Pagar metade do pagamento mensal regular da hipoteca a cada duas semanas resultará em um custo de juros de $ 97.215, economizando $ 30.329.
Quanto maiores forem a hipoteca e a taxa de juros, maiores serão suas economias de longo prazo usando esse método de pagamento.
Como fazer pagamentos quinzenais através do seu credor
Em muitos casos, mudar para pagamentos quinzenais é tão simples quanto pedir ao seu credor para alterar seu plano de pagamento atual. No entanto, é importante acertar o momento se você já estiver inscrito em saques automáticos para seus pagamentos.
Se você mudar para pagamentos quinzenais no meio do mês após efetuar o pagamento regular da hipoteca, precisará agendar seu primeiro pagamento quinzenal para o início do mês seguinte. Caso contrário, você estaria fazendo um pagamento e meio no mesmo mês, o que poderia prejudicar seu orçamento.
Observação
Para calcular uma hipoteca, você precisa de alguns detalhes sobre o empréstimo. Você pode então completar os cálculos manualmente ou usar esta calculadora de hipoteca para calcular os números.
Ao mudar para pagamentos quinzenais com seu credor, pergunte como seus pagamentos serão creditados. Especificamente, você precisa saber se o pagamento extra resultante do pagamento quinzenal será automaticamente aplicado ao principal.
Você também deve certificar-se de que seu credor creditará imediatamente cada pagamento quinzenal após o recebimento. Se o seu credor esperar até que o segundo pagamento seja recebido antes de creditar o seu empréstimo, você nunca verá os benefícios financeiros dos pagamentos quinzenais.
Como fazer você mesmo pagamentos quinzenais
Se o seu credor não oferecer uma opção de pagamento quinzenal, você poderá criar uma para si mesmo. É relativamente simples de fazer: divida o pagamento mensal da hipoteca por 12 e faça um pagamento extra apenas do principal pelo valor resultante a cada mês.
Tecnicamente, você ainda estaria fazendo o pagamento regular da hipoteca, mais um pagamento extra menor, mas o efeito cumulativo seria o mesmo como se você estivesse fazendo pagamentos quinzenais automaticamente.
Observação
Você também pode fazer pagamentos extras à medida que obtém fundos adicionais, como uma restituição de imposto.
Você também pode obter os mesmos resultados fazendo um único pagamento mensal extra uma vez por ano. Nesse caso, seria considerado um pagamento único da hipoteca, mas ainda assim poderia reduzir o seu saldo principal.
Coisas a observar
Fazer pagamentos quinzenais é uma ferramenta útil, mas tome cuidado com golpes ou programas especiais que afirmam poder fazer isso por você. Algumas empresas oferecem a conversão do pagamento mensal da hipoteca em pagamentos quinzenais por uma taxa única. Evite essas ofertas. Não deve custar nada fazer pagamentos extras do seu empréstimo.
Certifique-se de que os pagamentos quinzenais cabem no seu orçamento. Se você normalmente recebe uma vez por mês, pode estar acostumado a pagar todas as suas contas de uma vez, em vez de distribuí-las. Se você é pago semanalmente, certifique-se de ter dinheiro suficiente na reserva todas as semanas para fazer seu próximo pagamento quinzenal quando o vencimento for devido.
Verifique se você está se inscrevendo em um verdadeiro cronograma de hipoteca quinzenal, não em uma hipoteca bimestral. Esse cronograma envolve dois pagamentos por mês, mas não oferece a vantagem do pagamento extra a cada ano.
Por fim, certifique-se de que não haja penalidade pelo pagamento antecipado de sua hipoteca. A maioria das hipotecas hoje em dia não tem penalidade de pré-pagamento, mas ainda existem algumas que irão penalizá-lo por tentar pagar sua hipoteca antecipadamente. Apenas certifique-se de que você não fará mais mal do que bem ao fazer pagamentos extras quinzenais.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontece com sua hipoteca de 30 anos se você fizer pagamentos quinzenais?
Se você fizer pagamentos quinzenais durante toda a vida de sua hipoteca de 30 anos, você a pagará mais de quatro anos antes e economizará juros significativos.
Quão inteligentes são os planos de pagamento quinzenais?
Um plano quinzenal economizará muitos juros ao longo da vida do seu empréstimo, mas só será uma jogada inteligente se os pagamentos extras funcionarem para você. Basicamente, você está pagando o equivalente a um pagamento adicional de hipoteca a cada ano, portanto, certifique-se de ter um orçamento para isso. Também é inteligente comparar suas economias de juros com o que você poderia ganhar investindo esse pagamento extra.
