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A maioria dos credores institucionais e cooperativas de crédito dirão que você não poderá obter um empréstimo se sua pontuação FICO for inferior a 620, mas um crédito ruim não é motivo para não obter uma hipoteca.
Você provavelmente pode obter uma hipoteca de crédito ruim. Acontece que os caras com quem você está conversando – os bancos e as cooperativas de crédito – não oferecem hipotecas de crédito ruins, então eles não irão orientá-lo nessa direção. E esta pode não ser sua melhor opção de qualquer maneira.
Você pode ter outras alternativas, dependendo de quão ruim é o seu crédito e do que deu errado.
Peça uma referência
Peça uma indicação se o seu corretor de hipotecas regular não puder ajudá-lo. A maioria dos credores que já estão no ramo há algum tempo também mantém contatos no mercado subprime. Quase sempre eles podem encaminhá-lo para um credor que pode lhe conceder uma hipoteca.
Encontre um credor hipotecário de crédito ruim
Os compradores de casas com crédito ruim quase sempre podem obter hipotecas com crédito ruim, mas às vezes pagam caro por elas. Taxas e prazos tendem a ser exorbitantes.
Consulte o corretor de hipotecas que você tem em mente junto ao conselho de licenciamento do seu estado para ter certeza de que está lidando com uma empresa confiável. Fazernãoobter um empréstimo de dinheiro vivo através de um agiota. É fácil ser enganado, então tome cuidado.
Deve ser uma solução temporária
Pense em uma hipoteca de crédito ruim como uma situação temporária se você seguir esse caminho. Faça isso em curto prazo.
Isso não significa obter um empréstimo de curto prazo, mas sim pagar o empréstimo por no máximo dois anos enquanto você acumula seu crédito. Então, com sorte, você poderá obter um refinanciamento decente a uma taxa mais acessível.
Não concorde com uma hipoteca com multa de pré-pagamento se puder evitá-la. Você pode pagar até seis meses de juros adicionais se pagar o empréstimo antecipadamente. A maior parte de seus pagamentos antecipados são juros, não principal, então é como fazer seis pagamentos extras.
Espere e economize
Você pode querer esperar três anos antes de solicitar uma hipoteca se tiver acabado de concluir uma venda a descoberto, porque obterá uma taxa muito melhor se esperar.
As diretrizes da Fannie Mae dizem que um vendedor de venda a descoberto pode se qualificar para um empréstimo em quatro anos, desde que o vendedor mantenha um bom crédito após a venda a descoberto, ou em dois anos se houver circunstâncias atenuantes.O FHA requer apenas três anos.
Você provavelmente poderá se qualificar para um empréstimo FHA em alguns anos, mesmo que tenha entrado com pedido de falência, contanto que mantenha seu crédito completamente limpo após a quitação.
Você pode tentar manter seus custos de moradia no mínimo enquanto espera, para poder economizar um pagamento inicial mais significativo. Isso pode ajudá-lo de três maneiras: você terá mais chances de ser aprovado para uma hipoteca quando depositar pelo menos 20%, pagará menos juros ao longo da vida do empréstimo e evitará a hipoteca privada exigência de seguro que aumentará seus pagamentos mensais.
Considere um empréstimo FHA
A Federal Housing Administration garante hipotecas, garantindo efetivamente aos credores que elas serão pagas mesmo em caso de inadimplência do mutuário.
A FHA perdoa um pouco os problemas de crédito. Você pode se qualificar com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 580 se colocar pelo menos 3,5% de desconto. Os requisitos de emprego e de valor do empréstimo também são um pouco menos exigentes. Pode valer a pena conferir.
Observação
Os credores são livres para colocar “sobreposições” nos requisitos do FHA, estabelecendo padrões um pouco mais elevados para pontuações de crédito e entrada de dinheiro exigida, então você pode ter que fazer compras.
Considere um ARM
Sua taxa de juros será mais baixa com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) do que com um empréstimo amortizado de taxa fixa, e você provavelmente pagará menos pontos de desconto também. Isso pode ajudar a manter o pagamento da hipoteca gerenciável, potencialmente diminuindo o risco de crédito.
O outro lado de um ARM é que, como o nome sugere, sua taxa de juros pode mudar periodicamente ao longo dos anos. O pagamento da sua hipoteca não será necessariamente o mesmo daqui a dois anos como é hoje.
Uma taxa de juros ARM está vinculada à economia, geralmente com base na taxa básica definida pelo Federal Reserve. Seu credor pode fazer ajustes apenas uma vez por ano, semestralmente ou até mensalmente. Seu contrato deve citar a frequência.
Observação
No entanto, normalmente você receberá uma taxa fixa por um período de tempo no início do empréstimo. Um ajuste não acontecerá imediatamente.
Outras opções
Trabalhe para reparar seu crédito. A correção de um crédito ruim pode levar de algumas semanas a um ano, mas muitos problemas podem ser resolvidos em poucos meses. O simples pagamento da dívida do cartão de crédito pode aumentar um pouco a sua pontuação.
Obtenha uma cópia gratuita do seu relatório de crédito e examine-o. Escreva para as agências de crédito e peça uma correção se encontrar um erro que esteja prejudicando sua pontuação. Em seguida, peça ao credor para verificar seu crédito novamente usando uma nova pontuação rápida.
Observação
A recuperação rápida é uma tática secreta do setor hipotecário. Isso pode aumentar um pouco sua pontuação FICO em um período relativamente curto de tempo se você estiver tomando medidas para repará-lo.
As agências de relatórios de crédito normalmente atualizam seu crédito apenas uma vez por mês. Uma nova pontuação rápida acontece em questão de dias. Não é uma garantia de que sua pontuação de crédito aumentará, mas pelo menos você trabalhará com a versão mais recente do seu relatório.
As diretrizes da FHA permitem fiadores, portanto considere esta opção.Talvez seus pais ou outro parente estejam dispostos a ajudá-lo a evitar uma hipoteca de crédito ruim.
No momento em que este artigo foi escrito, Elizabeth Weintraub, CalBRE #00697006, era corretora associada da Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.
