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O banco de varejo fornece serviços financeiros para indivíduos e famílias. As três funções mais importantes são crédito, depósito e gestão de dinheiro.
Primeiro, os bancos de varejo oferecem aos consumidores crédito para comprar casas, carros e móveis. Isso inclui hipotecas, empréstimos para aquisição de automóveis e cartões de crédito. Os gastos do consumidor resultantes impulsionam quase 70% da economia dos EUA.Dessa forma, eles fornecem liquidez extra à economia. O crédito permite que as pessoas gastem os ganhos futuros agora.
Em segundo lugar, os bancos de retalho proporcionam um local seguro para as pessoas depósito seu dinheiro. Contas de poupança, certificados de depósito e outros produtos financeiros oferecem uma melhor taxa de retorno em comparação com colocar dinheiro debaixo do colchão. Os bancos baseiam suas taxas de juros na taxa dos fundos federais e nas taxas de juros dos títulos do Tesouro. Eles aumentam e diminuem com o tempo. A Federal Deposit Insurance Corporation segura a maioria desses depósitos.
Terceiro, os bancos de varejo permitem que você, cliente, administrar seu dinheiro com contas correntes e cartões de débito. Você não precisa fazer todas as suas transações com notas e moedas de dólar. Tudo isso pode ser feito online, tornando o serviço bancário uma comodidade adicional.
Tipos de bancos de varejo
A maioria dos maiores bancos da América possui divisões bancárias de varejo. Estes incluem Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo e Citigroup. O banco de varejo representa 50% a 75% da receita total desses bancos.
Existem também muitos bancos comunitários menores. Eles se concentram em construir relacionamentos com as pessoas em suas cidades, vilas e regiões locais. Eles têm menos de US$ 10 bilhões em ativos totais.
As cooperativas de crédito são outro tipo de banco de varejo. Eles podem restringir os serviços a funcionários de empresas ou escolas. Eles operam como organizações sem fins lucrativos. Eles podem oferecer melhores condições aos poupadores e tomadores de empréstimos porque não estão tão focados na lucratividade quanto os bancos maiores.
Poupanças e empréstimos são bancos de varejo que visam hipotecas. Eles quase desapareceram desde a crise de poupança e empréstimos da década de 1980.
Por último, o sistema bancário Sharia está em conformidade com a proibição islâmica contra as taxas de juro. Assim, os mutuários partilham os seus lucros com o banco em vez de pagarem juros. Esta política ajudou os bancos islâmicos a evitar a crise financeira de 2008.Eles não investiram em derivativos de risco. Esses bancos não podem investir em negócios de álcool, tabaco e jogos de azar.
Como funcionam os bancos de varejo
Os bancos de varejo utilizam os fundos dos depositantes para conceder empréstimos. Para obter lucro, os bancos cobram taxas de juros mais altas sobre os empréstimos do que sobre os depósitos. É assim que eles obtêm lucro.
O Federal Reserve, o banco central do país, regula a maioria dos bancos de varejo. Um dos seus poderes regulamentares é exigir que os bancos mantenham uma percentagem dos seus depósitos numa conta na Fed. Devem cumprir os requisitos de reservas estabelecidos pela Fed ou restringir o crescimento dos negócios.
No final de cada dia, alguns bancos podem estar um pouco abaixo das reservas obrigatórias do Fed. Mas isto normalmente não é um problema porque os bancos que têm reservas excedentárias lhes emprestarão a diferença necessária para compensar o défice. O valor emprestado é chamado de “fundos federais”. A taxa média pela qual eles são emprestados é chamada de “taxa dos fundos federais”. Essa taxa está intimamente ligada à “taxa de desconto”, que é a taxa que a Fed lhes cobra se tiverem de lhes emprestar os fundos overnight.
A taxa de desconto é a única taxa que o Fed realmente define. A taxa dos fundos do Fed é uma meta que o Fed espera influenciar os bancos a manter. À medida que avança a taxa de desconto, também se altera a taxa dos Fed Funds e, em seguida, outras taxas de empréstimos overnight e de curto prazo aos clientes bancários.
Como eles afetam a economia dos EUA e você
Os bancos de varejo criam a oferta de dinheiro na economia. Como podem imaginar, esta é uma ferramenta poderosa para a expansão económica. Para garantir uma conduta adequada, o Fed também controla isso. Ele define a taxa de juros que os bancos usam para emprestar fundos federais uns aos outros. Isso é chamado de taxa dos fundos federais. Essa é a taxa de juros mais importante do mundo. Por que? Os bancos fixam todas as outras taxas de juros contra ele. Se a taxa dos fundos federais subir, o mesmo acontecerá com todas as outras taxas.
A maioria dos bancos de retalho vende as suas hipotecas a grandes bancos no mercado secundário. Eles retêm seus grandes depósitos. Como resultado, foram poupados do pior da crise bancária de 2007.
História do banco de varejo
Nos loucos anos 20, os bancos não eram regulamentados. Muitos deles investiram as poupanças dos seus depositantes no mercado de ações sem lhes avisar. Após a quebra do mercado de ações de 1929, as pessoas exigiram seu dinheiro. Os bancos não tinham o suficiente para honrar os saques dos depositantes. Isso ajudou a causar a Grande Depressão.
Em resposta, o presidente Franklin D. Roosevelt criou o FDIC. Garantiu as poupanças dos depositantes como parte do New Deal.
A Lei Federal do Banco de Empréstimos à Habitação de 1932 criou o sistema bancário de poupança e empréstimos para promover a propriedade da casa própria para a classe trabalhadora. Eles ofereceram taxas hipotecárias baixas em troca de taxas de juros baixas sobre depósitos. Eles não podiam emprestar para imóveis comerciais, expansão de negócios ou educação. Eles nem sequer forneceram contas correntes.
Em 1933, o Congresso impôs a Lei Glass-Steagall. Proibiu bancos de varejo de usar depósitos para financiar investimentos de risco. Eles só podiam usar os fundos dos seus depositantes para emprestar. Os bancos não podiam operar além das fronteiras estaduais. Muitas vezes não conseguiam aumentar as taxas de juro.
Observação
Na década de 1970, a estagflação criou uma inflação de dois dígitos. As baixas taxas de juro dos bancos de retalho não eram uma recompensa suficiente para as pessoas pouparem. Eles perderam negócios porque os clientes retiraram depósitos. Os bancos clamaram ao Congresso por desregulamentação.
A Lei de Desregulamentação e Controle Monetário das Instituições Depositárias de 1980 permitiu que os bancos pagassem juros sobre certos tipos de contas. Em 1982, o presidente Ronald Reagan assinou o Garn-St. Lei das Instituições Depositárias de Germain. Ele removeu restrições sobre rácios entre empréstimo e valor para bancos de poupança e empréstimo. Também permitiu que estes bancos investissem em empreendimentos imobiliários de risco.
O Fed reduziu seus requisitos de reservas. Isso deu aos bancos mais dinheiro para emprestar, mas também aumentou o risco. Para compensar os depositantes, o FDIC aumentou seu limite de US$ 40.000 para US$ 100.000 em poupanças.
A desregulamentação permitiu que os bancos aumentassem as taxas de juros sobre depósitos e empréstimos. Na verdade, anulou os limites estatais às taxas de juro. Os bancos já não tinham de direccionar uma parte dos seus fundos para indústrias específicas, como as hipotecas residenciais. Em vez disso, poderiam utilizar os seus fundos numa vasta gama de empréstimos, incluindo investimentos comerciais.
Em 1985, os ativos de poupança e empréstimos aumentaram 56%.Mas muitos de seus investimentos foram ruins. Em 1989, muitos falharam. A crise de S&L resultante custou US$ 160 bilhões.
Os grandes bancos começaram a engolir os pequenos. Em 1998, o Nations Bank comprou o Bank of America para se tornar o primeiro banco nacional.Os outros bancos logo o seguiram. Essa consolidação criou os gigantes bancários nacionais em operação hoje.
Em 1999, a Lei Gramm-Leach-Bliley revogou a Glass-Steagall. Permitiu que os bancos investissem em empreendimentos ainda mais arriscados. Eles prometeram restringir-se a títulos de baixo risco. Isso diversificaria seus portfólios e reduziria o risco. Mas à medida que a concorrência aumentou, mesmo os bancos tradicionais investiram em derivados de risco para aumentar o lucro e o valor para os accionistas.
Esse risco destruiu muitos bancos durante a crise financeira de 2008. Isso mudou novamente o setor bancário de varejo. As perdas com derivativos forçaram muitos bancos a fecharem as portas.
Em 2010, o presidente Barack Obama assinou a Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street. Impediu que os bancos utilizassem fundos de depositantes para os seus próprios investimentos. Eles tiveram que vender todos os fundos de hedge que possuíam. Também exigia que os bancos verificassem a renda dos mutuários para ter certeza de que poderiam pagar os empréstimos.
Todos estes factores adicionais forçaram os bancos a cortar custos.Eles fecharam agências bancárias rurais. Eles dependiam mais dos caixas eletrônicos e menos dos caixas. Eles se concentraram em serviços pessoais para clientes de alto patrimônio e começaram a cobrar mais taxas de todos os demais.
