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A casa própria sempre foi um sinal de sucesso, mas comparar o aluguel com a compra não é tão claro. O aluguel exige menos capital e dá a você a liberdade de se mudar quando quiser. Mas comprar uma casa irá ajudá-lo a construir patrimônio e riqueza.
Há muitas implicações financeiras e fatores de estilo de vida que você deve considerar ao decidir entre alugar ou comprar. Saiba mais para tomar a melhor decisão para você.
Principais conclusões
- Comprar uma casa envolve custos iniciais significativamente mais elevados e despesas contínuas mais pesadas com reparos, manutenção e impostos sobre a propriedade.
- Alugar uma casa não dá ao seu dinheiro a chance de crescer, a menos que você economize ou invista o que não está pagando nos custos mais elevados da casa própria.
- Alugar versus comprar não é uma decisão que ocorre uma vez na vida. Você pode revisitar a questão a qualquer momento se passar por mudanças financeiras ou de estilo de vida.
- Calcule sua relação preço/aluguel para descobrir qual é a melhor opção financeira para você a qualquer momento.
Alugar vs. Comprar uma casa
| Alugar | Comprando | |
|---|---|---|
| Custos | Custos iniciais mais baratos e seu depósito pode ser devolvido | Custos iniciais e contínuos mais elevados |
| Fortuna | Sem oportunidade para acumulação de riqueza | Oportunidade de acumulação de riqueza e incentivos fiscais |
| Responsabilidade | O locatário não é responsável pela manutenção | O comprador é responsável pela manutenção da casa |
| Flexibilidade | Liberdade para se mover | Liberdade para remodelar à vontade |
Fatores de custo
Você não é responsável apenas pelo pagamento mensal da hipoteca quando é proprietário de uma casa. Você tem que pagar por reparos, manutenção, impostos, seguro residencial, atualizações e, possivelmente, taxas de HOA. Esses custos adicionais podem facilmente tornar a propriedade de uma casa mais cara do que o aluguel, e nem todos os custos relacionados à casa geram patrimônio. Os locatários geralmente são responsáveis apenas pelo aluguel e pelos serviços públicos. O proprietário do imóvel é responsável por todo o resto.
Os custos iniciais de aluguel e compra são dramaticamente diferentes. Você pode ter que pagar uma taxa de inscrição e um depósito de segurança para se mudar como locatário. Comprar uma casa significa um pagamento inicial, taxas de originação, custos de fechamento, impostos e outras despesas muito mais significativos.
Construindo Riqueza
Você acumulará patrimônio em sua casa ao pagar o saldo da hipoteca. O patrimônio também aumenta à medida que o valor da sua casa aumenta devido ao mercado imobiliário local. O valor da casa aumenta o seu patrimônio líquido e pode servir como garantia para um empréstimo ou linha de crédito se você precisar pedir dinheiro emprestado no futuro.
Observação
Ganhar patrimônio por meio da valorização não é garantido. Os valores das casas podem diminuir. Você pode até acabar devendo mais do que o valor da sua casa em alguns casos.
Os proprietários que especificam suas deduções fiscais podem reduzir sua conta de imposto de renda deduzindo os juros da hipoteca que pagaram, mas você deve especificar para reivindicar essa dedução. Você pode deduzir os juros da hipoteca da casa sobre os primeiros $ 750.000 de dívida, ou $ 375.000 se for casado e apresentar uma declaração de imposto de renda separada.
A construção de riqueza não é impossível para os locatários, mas você precisará de outro plano. Você pode aumentar seu patrimônio líquido investindo consistentemente a diferença se alugar for mais barato do que comprar.
Responsabilidade por Reparos e Manutenção
Possuir uma casa é um grande compromisso. Ryan McCarty, CFP e proprietário da McCarty Money Matters, diz que a primeira pergunta que faz aos jovens compradores é se estão prontos para a responsabilidade. Você é totalmente responsável pela manutenção e conservação como proprietário, quer isso signifique fazer o trabalho sozinho ou contratar um profissional.
O seu senhorio cuidará da maior parte das necessidades de manutenção e reparos se você alugar. Mas o proprietário exigirá que você pague pelos danos na maioria dos casos, se for você quem os causou.
Flexibilidade para fazer alterações
O aluguel é uma opção mais flexível se você acha que pode querer se mudar no futuro. Você pode se mudar no final do contrato de aluguel ou pode rescindir o contrato e pagar qualquer taxa exigida em seu contrato de aluguel se seu emprego mudar ou se você quiser se mudar.
Mas alugar geralmente significa que você tem que aceitar o espaço como está. Você não tem muita flexibilidade para fazer alterações cosméticas nas instalações. Você tem liberdade criativa em seu espaço residencial como proprietário. Você pode pintar, redesenhar ou remodelar o interior como quiser, sem a aprovação ou consentimento de ninguém.
A casa própria também não oferece muita flexibilidade quando se trata de mudança. Você teria que vender ou alugar sua casa, ou até mesmo deixá-la vaga. Mas a casa própria protege você do risco e das consequências do despejo. E você tem controle total sobre quando sair de casa, se for o caso, observa McCarty, desde que não deixe de pagar sua hipoteca.
Como decidir se você deve alugar ou comprar
Compreender como o aluguel e a compra afetarão você financeiramente é uma parte importante da tomada de decisão. Comparar o aluguel do mercado local com o pagamento estimado da hipoteca pode lhe dar uma ideia de qual opção é melhor para você.
Calcular a relação preço/aluguel pode ajudá-lo a determinar se faz mais sentido financeiro alugar ou comprar. Você pode calcular sua relação preço / aluguel usando a fórmula abaixo da National Association of Realtors:
preço médio da casa / aluguel médio anual = relação preço / aluguel
Comprar é a melhor decisão quando a relação preço/aluguel é de 15 ou menos. Uma proporção de 21 ou mais significa que o aluguel é a melhor escolha porque os preços das casas podem ser superfaturados.
Observação
Uma calculadora de compra versus aluguel pode ajudá-lo a calcular os números.
Você ainda pode construir riqueza investindo se não estiver pronto para comprar uma casa. McCarty recomenda primeiro maximizar a correspondência do empregador em seu 401 (k), se você tiver um, e depois maximizar seu Roth IRA. Por fim, considere contribuir para um fundo S&P 500 em uma conta de corretagem.
Comprar uma casa acarreta muitas despesas iniciais. Levará vários anos para você equilibrar seus custos. Ficar mais tempo em sua casa lhe dá a melhor chance de ganhar patrimônio à medida que você paga seu saldo e o valor de sua casa aumenta.
Observação
Você pode perder dinheiro depois de cobrir os custos de transação se tiver que vender sua casa nos primeiros anos de propriedade.
O aluguel oferece mais flexibilidade se você viaja muito ou acha que pode querer se mudar em breve. “O mundo é sua ostra quando você aluga”, disse McCarty. “Mora perto do seu trabalho para que seu deslocamento seja fácil. Encontre um bom centro da cidade nos subúrbios que fique perto do trem e de sua loja de bagels favorita.”
Quando reconsiderar aluguel versus compra
É inteligente reavaliar sua situação de vida à medida que sua vida e o mercado imobiliário mudam, para ter certeza de que sua escolha ainda é a opção mais benéfica. Uma família em crescimento e a necessidade de mais espaço podem ser fatores motivadores para a compra de uma casa. O aumento dos preços dos aluguéis ou a queda dos preços das casas podem tornar a compra uma escolha melhor.
Ter uma ideia do cenário ideal de compra de uma casa pode tornar mais fácil reconhecer o momento certo para comprar a casa dos seus sonhos. Quando estiver pronto para comprar, não demore, aconselha McCarty.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual a porcentagem de pessoas que compram casas em vez de alugá-las?
Cerca de 36% das famílias nos EUA eram alugadas em 2019, de acordo com os dados mais recentes do censo abrangente.
Como o aumento das taxas de juros afeta a decisão de alguém de comprar ou alugar?
O aumento das taxas de juros faz com que menos pessoas comprem casas porque as hipotecas são mais caras. Eles também se tornam mais difíceis de se qualificar.
