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Quando você compra itens caros com um empréstimo, geralmente precisa fazer um pagamento inicial para cobrir uma parte do preço de compra. Esse pagamento inicial costuma ser crítico para a aprovação e pode afetar os custos do empréstimo ao longo da vida do empréstimo. Como resultado, é aconselhável entender como funcionam os pagamentos iniciais para que você possa escolher o valor correto do pagamento inicial.
Principais conclusões
- Um adiantamento é o dinheiro que você investe em uma compra grande, como um carro ou uma casa, enquanto financia o resto.
- Fazer um grande pagamento inicial pode reduzir suas taxas de juros gerais, diminuir seu pagamento mensal e talvez até conseguir uma taxa de juros melhor.
- Por outro lado, fazer um pequeno pagamento inicial pode liberar mais dinheiro para outras prioridades.
- Seu credor pode ter requisitos específicos de pagamento inicial, portanto, verifique com antecedência.
O que é um adiantamento?
Um adiantamento é um pagamento adiantado que você faz para comprar uma casa, um veículo ou outro ativo. Esse dinheiro normalmente vem de suas economias pessoais e na maioria dos casos, você paga com cheque, cartão de crédito ou pagamento eletrônico.
Observação
O adiantamento é a parte do preço de compra que você paga do próprio bolso, em vez de um empréstimo.
Os adiantamentos são frequentemente, mas nem sempre, parte da obtenção de um empréstimo. Por exemplo, quando você vê ofertas de “entrada zero” em veículos, nenhum pagamento inicial é necessário. Alguns empréstimos à habitação também não exigem entrada.No entanto, às vezes é aconselhável fazer um pagamento inicial, mesmo quando não é necessário. O pagamento inicial geralmente cobre uma porcentagem significativa do preço total de compra (como 20%). Você paga o restante do empréstimo ao longo do tempo com parcelas regulares, a menos que pague o empréstimo antecipadamente com um grande pagamento ou por refinanciamento.
Por exemplo, você compra uma casa por US$ 200.000. Você economizou US$ 40.000 para essa finalidade, então traz um cheque administrativo para um pagamento inicial de US$ 40.000 (que representa 20% do preço de compra) ao fechar seu empréstimo residencial. Como resultado, você pegará emprestado apenas US$ 160.000, que poderá pagar com uma hipoteca de 30 anos.
Quanto você deve pagar?
Muitas vezes você pode escolher o valor do pagamento inicial, e a decisão nem sempre é fácil. Algumas pessoas acreditam que quanto maior é sempre melhor, enquanto outras preferem manter os pagamentos iniciais tão baixos quanto possível. Você precisa avaliar os prós e os contras e decidir por si mesmo.
As vantagens de um adiantamento maior
Um pagamento inicial maior ajuda a minimizar os empréstimos. Quanto mais você paga adiantado, menor será o seu empréstimo. Isso significa que você paga menos custos totais de juros ao longo da vida do empréstimo e também se beneficia de pagamentos mensais mais baixos. Para ver como isso funciona, reúna os números de qualquer empréstimo que você está considerando e insira-os em uma calculadora de empréstimos. Experimente ajustar o saldo do empréstimo e observe como os outros números respondem.
Um grande pagamento inicial pode ajudá-lo de várias maneiras:
- Taxas mais baixas:Você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa se investir mais. Os credores gostam de receber adiantamentos maiores porque podem receber seu dinheiro de volta com mais facilidade se você deixar de pagar o empréstimo. Ao reduzir o risco do seu credor, você pode reduzir potencialmente as taxas de juros.
- Seguro hipotecário:Ao comprar uma casa, você poderá evitar o seguro hipotecário privado (PMI) e outras taxas com um pagamento inicial maior de 20% ou mais.
- Menor carga mensal:Pagamentos mensais baixos podem facilitar sua vida. Se sua renda mudar (devido à perda de emprego, por exemplo), pagamentos mensais mais baixos lhe darão mais margem de manobra.
- Poder de endividamento futuro:Um grande pagamento inicial também torna mais fácil a qualificação para empréstimos adicionais no futuro. Os credores gostam de ver que você tem renda mais do que suficiente para cumprir suas obrigações mensais e avaliam suas finanças com uma relação dívida/renda. O rácio dívida / rendimento compara o total dos pagamentos mensais da dívida com o seu rendimento mensal antes dos impostos. Um pagamento mensal mais baixo significa uma relação dívida / rendimento mais baixa, o que faz com que você pareça melhor para os credores em potencial.
- Patrimônio potencial:Às vezes, você pode pedir emprestado contra ativos como a sua casa, usando o ativo como garantia. Quanto maior for o pagamento inicial, mais cedo você construirá uma quantia significativa de capital em sua casa, que poderá ser contratada por um empréstimo ou linha de crédito. Seu patrimônio é o valor da sua casa que você realmente possui. Por exemplo, se você tem uma casa avaliada em $ 200.000 e um saldo hipotecário de $ 100.000, você tem 50% do patrimônio líquido da sua casa, ou $ 100.000. Um credor pode oferecer a você um empréstimo para compra de uma casa própria ou uma linha de crédito por uma parte desses $ 100.000.
As vantagens de um adiantamento menor
Um adiantamento menor é atraente por um motivo óbvio: você não precisa arranjar tanto dinheiro. Vários argumentos para manter seu pagamento inicial pequeno incluem:
- Compre antes:Economizar 20% na compra de uma casa pode levar anos. Para alguns, pode levar décadas e isso pode não ser aceitável na sua situação.
- Reservas de emergência:Se você fazer acontecer de economizar uma quantia significativa, é assustador gastar todo esse dinheiro. E se algo acontecer (seu carro quebra, surgem problemas de saúde e assim por diante)? Colocar todo o seu dinheiro grátis em uma casa ou carro significa que seu dinheiro está vinculado a algo que pode ser difícil de vender. Algumas pessoas não se sentem confortáveis com esse cenário.
- Recursos para melhorias:Quando se trata de comprar uma casa, pequenos pagamentos iniciais são tentadores. Você consegue manter dinheiro em mãos para essas melhorias e reparos inevitáveis.
- Outras prioridades:Você pode preferir usar os fundos para outros fins, como poupança para aposentadoria ou expansão de seus negócios.
É claro que a decisão é pessoal e a escolha certa depende de vários fatores. Idealmente, você tem um fundo de emergência sólido para lidar com quaisquer surpresas e não está roubando desse fundo para fazer seu pagamento inicial.
Requisitos do credor
Não é incomum que os credores estabeleçam um pagamento inicial mínimo exigido (mas você pode pagar mais, se desejar). Novamente, um pagamento inicial maior reduz o risco do credor. Se eles executarem a hipoteca de sua casa ou retomarem a posse de seu automóvel, não precisarão vendê-lo por um preço alto para recuperar o investimento.
Os adiantamentos também podem ter um impacto psicológico. Eles mostram aos credores que você está “no jogo”, porque seu próprio dinheiro está em jogo.
Observação
Depois de fazer um pagamento inicial considerável, é mais provável que você continue fazendo pagamentos, pois ir embora seria caro.
Além do mais, um pagamento inicial mostra aos credores que você está disposto e é capaz de pagar uma parte do preço de compra, e um histórico de economia é sempre útil para obter aprovação.
Aqui estão os requisitos comuns de pagamento inicial:
- Para compras em casa:Pagar pelo menos 20% permite que você evite o pagamento do PMI, que protege seu credor se você deixar de pagar o empréstimo. Se você não conseguir trazer 20% para a mesa, um empréstimo FHA pode ser uma opção viável, exigindo apenas 3,5% de entrada.No entanto, você ainda paga o seguro com um empréstimo FHA e precisa avaliar se está ou não em uma boa posição para comprar se estiver com poucos fundos.
- Para empréstimos para automóveis:Os principais credores podem exigir pelo menos 10% de entrada. No entanto, alguns credores estão dispostos a permitir até 110% do valor do empréstimo (com base nos valores do Kelley Blue Book). O valor do seu empréstimo é o valor do seu empréstimo comparado ao valor do seu ativo.
Dinheiro e alternativas
Na maioria dos casos, os adiantamentos vêm em “dinheiro” (ou, mais provavelmente, um cheque, ordem de pagamento ou transferência eletrônica), mas nem sempre é necessário dinheiro. Por exemplo, às vezes, o terreno pode funcionar como um adiantamento ao solicitar um empréstimo para construção.
Depois de efetuar o pagamento inicial, você normalmente paga o saldo restante do empréstimo com:
- Pagamentos periódicos contínuos (pagamentos mensais, por exemplo)
- Pagamentos adicionais de montante fixo, se você optar por fazer pagamentos opcionais para reduzir sua dívida ou pagar o empréstimo antecipadamente
- Um pagamento inicial, em alguns casos
Tal como acontece com muitas situações, os primeiros passos que você dá às vezes podem ajudá-lo ou assombrá-lo por muitos anos, por isso é essencial escolher sabiamente o seu pagamento inicial. Depois de decidir o número, comece a economizar para que seu plano seja um sucesso.
Perguntas frequentes (FAQ)
O seu pagamento inicial inclui custos de fechamento?
Ao comprar uma casa, o pagamento inicial é totalmente separado dos custos de fechamento. Normalmente, os custos de fechamento são adicionais de 2% a 7% do preço final.
O que acontece se você não conseguir pagar 20%?
Existem empréstimos disponíveis se você não conseguir pagar pelo menos 20% do custo da casa dos seus sonhos. Freqüentemente, esses empréstimos FHA exigem apenas um pagamento inicial de até 3,5%, mas será necessário o PMI (seguro hipotecário privado).
O que é uma boa entrada para um carro?
A entrada ideal para um carro novo é de 20% ou 10% para um carro usado. Qualquer valor de entrada em um carro ajudará a proteger seu investimento e reduzir seus pagamentos mensais e custos de empréstimo. Ter um grande pagamento inicial também ajuda a garantir que você tenha patrimônio líquido em seu carro, de modo que vale mais do que o valor devido por ele.
