A regra prática 20/10

A regra prática 20/10 limita o pagamento da dívida do consumidor a não mais do que 20% do seuanualrenda líquida e não mais que 10% do seumensalrenda para levar para casa.

Esta diretriz pode ajudá-lo a limitar o valor da dívida que você carrega, o que é importante para sua saúde financeira e sua pontuação de crédito. No entanto, tem algumas desvantagens.

Aprenda a calcular a regra prática 20/10, bem como os prós e contras de usá-la.

Qual é a regra prática 20/10?

A regra 20/10 estabelece limites sobre quanto do seu salário líquido anual e mensal deve ser destinado ao pagamento de dívidas do consumidor. Essa regra pode ajudá-lo a decidir se está gastando muito no pagamento de dívidas e limitar os empréstimos adicionais que deseja contrair.

Existem duas partes na regra 20/10:

• 20% da renda anual: descreve a parcela de sua renda anual que deve ser gasta em dívidas. Quando você leva em conta todas as suas dívidas de consumo, seu empréstimo não deve ser superior a 20% de sua renda anual após impostos (seu lucro líquido).
• 10% da renda mensal: A segunda parte descreve quanto de sua renda mensal deve ser destinada ao pagamento da dívida. O pagamento mensal da dívida do consumidor não deve ser superior a 10% do seu rendimento líquido mensal.

Como usar a regra prática 20/10

A regra prática 20/10 é simples de usar porque requer apenas dois cálculos fáceis para garantir que você está no caminho certo.

Comece com sua renda mensal após impostos, que é o valor impresso em seu talão de cheque ou depositado em sua conta todos os meses. Multiplique esse valor por 10%. Esse é o valor que você deve gastar no pagamento da dívida todos os meses, de acordo com a regra 20/10. Por exemplo:

US$ 5.000 por mês x 0,10 = US$ 500

Se você levar para casa US$ 5.000 por mês, o total de pagamentos mensais da dívida do consumidor não deverá ser superior a US$ 500.

A seguir, observe suas obrigações anuais de dívida. Multiplique sua renda mensal após impostos por 12 para obter sua renda anual após impostos. Em seguida, multiplique esse valor por 20%.

O total da sua dívida pendente ao consumidor não deve ser superior a esse número. Por exemplo:

(US$ 5.000 por mês x 12 meses) x 0,20 = US$ 12.000

Se você levar para casa US$ 5.000 por mês ou US$ 60.000 por ano, sua dívida anual total não deverá ser superior a US$ 12.000.

Se suas obrigações de dívida não estiverem dentro dos números que você calcula, grande parte de sua renda pode ser destinada ao pagamento de dívidas. Isso pode estar causando problemas financeiros.

A regra 20/10 pode ajudá-lo de duas maneiras. Ele pode fornecer uma diretriz para administrar seu dinheiro, fornecendo valores máximos concretos para o valor da dívida que você carrega, e pode fornecer uma estrutura para manter suas finanças sob controle.

Ao calcular o valor máximo que você deve investir no pagamento da dívida, a regra 20/10 pode ajudá-lo a definir metas pelas quais trabalhar. Isso pode ajudá-lo a decidir onde você precisa mudar seus hábitos financeiros ao limitar seus empréstimos e começar a pagar dívidas do consumidor.

Grão de Sal

O principal benefício da regra prática 20/10 é que ela limita o seu empréstimo e o valor da dívida que você contrai. Ter uma diretriz concreta cria estrutura, o que pode facilitar o gerenciamento de suas finanças.

No entanto, a regra 20/10 também tem desvantagens. A decisão de segui-lo pode depender de sua situação financeira específica.

Hipoteca

A regra 20/10 não inclui o pagamento da hipoteca ou do aluguel. Aplica-se apenas à sua dívida de consumidor, que inclui pagamentos para:

• Cartões de crédito
• Empréstimos para automóveis
• Empréstimos estudantis
• Outras obrigações de financiamento

Os credores muitas vezes aprovam você para uma hipoteca que eleva sua relação dívida / renda total para não mais do que 43% de sua renda mensal.Isso é muito superior aos 10% permitidos pela regra 20/10.

Empréstimos estudantis

Os números da regra 20/10 também podem ser restritivos para qualquer pessoa com dívidas de empréstimos estudantis.

Os empréstimos estudantis por si só podem facilmente colocá-lo perto ou acima do limite de 20/10. Usar a regra 20/10 impediria que você assumisse qualquer dívida adicional do consumidor até pagar seus empréstimos estudantis.

Se você está trazendo para casa US$ 5.000 por mês, como no exemplo anterior, e seus pagamentos mensais de estudante são de US$ 400, isso deixa você com apenas US$ 100 por mês que você poderia gastar em outras dívidas do consumidor, como o pagamento de um carro, se seguir esta regra.

Embora seja verdade que você deve limitar o valor da dívida que contrai, você não precisa seguir a regra 20/10 para viver confortavelmente. Você deve, no entanto, minimizar o valor da dívida que carrega e trabalhar para saldar todas as suas dívidas de consumidor.

Regra prática 20/10 vs. Regra prática 70/20/10

A regra prática 20/10 não aborda quanto você deve gastar em outras categorias, como despesas de subsistência ou poupança para a aposentadoria. Em vez disso, analisa apenas quanta dívida você carrega.

A regra prática 70/20/10, por outro lado, analisa um quadro financeiro mais completo, estabelecendo limites também para seus outros gastos.

De acordo com a regra 70/20/10, você deve gastar:

• 70% de sua renda após impostos sobre despesas de subsistência, como alimentação, creche, seguro, despesas discricionárias e aluguel ou hipoteca
• 20% em poupanças, como fundo de emergência, contas de aposentadoria, fundo para faculdade ou outras metas de poupança
• 10% sobre dívidas do consumidor, como pagamentos com cartão de crédito ou empréstimo de carro.

Tanto a regra 20/10 quanto a regra 70/20/10 fornecem uma estrutura para gerenciar suas finanças, limitar seus gastos e avaliar qualquer dívida que você planeja assumir.

O sistema que você usa depende de seus hábitos de consumo pessoais. Pode ser necessário tentar as duas opções para determinar qual é a melhor ferramenta para usar.

Precisa de ajuda extra? Não entrar em pânico

É possível que você não consiga manter o pagamento da dívida dentro das diretrizes sugeridas pela regra prática 20/10. Se for esse o caso, não tenha medo de pedir ajuda, seja de familiares e amigos de confiança ou de um profissional financeiro.

Se sua dívida estiver se tornando incontrolável, você pode considerar um plano de gerenciamento de dívida, que envolve fechar seus cartões de crédito existentes e ter um conselheiro de crédito para negociar com seus credores em seu nome. Os serviços de aconselhamento de crédito trabalharão com você nesse processo, elaborando um plano de pagamento para todas as dívidas que você possui e levando você a um futuro financeiro melhor.

Perguntas frequentes (FAQ)