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Taxas mensais de manutenção
Alguns bancos cobram uma taxa apenas para manter uma conta neles. Conhecidas como taxas mensais de manutenção ou taxas mensais de serviço, essas taxas bancárias variam de US$ 5 a US$ 20 por mês, dependendo de onde você faz o banco e dos serviços nos quais se inscreveu. Essas taxas podem consumir quaisquer juros que você ganhe ao longo do ano em uma conta que rende juros e, como resultado, você pode até ter dificuldade em manter o saldo da sua conta acima de zero.
Geralmente, você pode evitar taxas mensais de manutenção de duas maneiras.
Use uma conta gratuita que não inclua taxas de manutenção.O sistema bancário gratuito ainda é uma realidade. Como resultado de uma alteração à Lei Dodd-Frank aprovada após a crise financeira, os grandes bancos eliminaram as contas correntes gratuitas, aumentando as taxas de manutenção. No entanto, muitos bancos ainda os oferecem. Os bancos online são uma fonte rápida e fácil de serviços bancários gratuitos, pois raramente possuem requisitos mínimos ou taxas de serviço mensais. Se você deseja os benefícios de um banco tradicional (agências bancárias ainda são úteis), procure instituições locais menores, como bancos regionais. As cooperativas de crédito, de propriedade de seus clientes, também são uma ótima opção de verificação gratuita.
Qualifique-se para uma isenção de taxas para que as taxas não se apliquem.As isenções de taxas são bastante simples: se você atender a determinados critérios, o banco não cobrará uma taxa de serviço mensal. Os critérios comuns que permitem evitar taxas incluem:
- Configurar o depósito direto do seu contracheque em sua conta bancária (às vezes é necessário um valor mínimo por mês)
- Manter o saldo da sua conta acima de um determinado nível (US$ 1.000, por exemplo)
- Inscrever-se para extratos sem papel
- Usar vários serviços do mesmo banco (obter uma hipoteca do mesmo banco onde você mantém uma conta corrente, por exemplo)
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Taxas de cheque especial
Sempre que o saldo da sua conta fica baixo e o banco paga por uma transação em seu nome, você corre o risco de pagar taxas de cheque especial, que podem custar tanto ou mais do que as taxas mensais de manutenção ao longo de um ano.
Essas taxas bancárias geralmente ficam em torno de US$ 35 por transação malsucedida. Por exemplo, se sua conta tiver $ 1, mas você gastar $ 4 com seu cartão de débito (e se inscreveu no programa de proteção a cheque especial do seu banco), você pagará $ 35 apenas para emprestar $ 3. Retire dinheiro do caixa eletrônico depois disso e você poderá enfrentar outra cobrança de US$ 35.
Felizmente, as taxas de cheque especial costumam ser opcionais porque você precisa optar pelo serviço de proteção de cheque especial. No caso da maioria das transações de débito e caixas eletrônicos, se você não aceitar, seu cartão será recusado e não será cobrada taxa de cheque especial (provavelmente você poderá pagar em dinheiro ou outro cartão).
Se você está interessado no cheque especial, vale a pena pesquisar as opções. Alguns bancos podem transferir dinheiro de sua conta poupança para sua conta corrente e outros oferecem linhas de crédito com cheque especial (que impõem uma taxa quando você acessa a linha de crédito e cobram juros sobre o valor emprestado).
Desistir não é suficiente
Você pode pensar que está tudo bem se nunca optou pelo cheque especial. Mas, em alguns casos, você ainda pagará taxas de cheque especial se reduzir o saldo da sua conta a zero e as cobranças atingirem sua conta.
Por exemplo, você pode ter configurado pagamentos automáticos de hipoteca ou seguro em sua conta corrente, permitindo que o cobrador retire os fundos todos os meses. Pagamentos e cheques eletrônicos recorrentes são tratados de forma diferente das transações de débito e caixas eletrônicos, pois os bancos geralmente pagam por eles e depois cobram uma taxa de cheque especial, mesmo que você não tenha optado pelo serviço.
O que você pode fazer
Uma maneira de evitar essas taxas bancárias é acompanhar quanto você tem em sua conta e quanto terá em sua conta na próxima semana. Se você equilibrar sua conta regularmente, saberá quais transações já foram realizadas e quais ainda estão aguardando. Seu banco pode mostrar que você tem uma certa quantia de dinheiro disponível, mas você saberá que nem todas as suas contas chegaram à sua conta ainda.
Como rede de segurança, você pode querer configurar uma linha de crédito com cheque especial. Esperançosamente, você não criará o hábito de usá-lo, mas é uma maneira menos dispendiosa de lidar com erros ocasionais.
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Taxas de fundos não suficientes
Em alguns casos, um banco pode devolver um cheque que você emitiu ou um saque eletrônico que você fez como não pago se você não tiver fundos em sua conta para cobri-lo. Mesmo que o banco não cubra as despesas, ele pode cobrar o que é conhecido como taxa de fundos não suficientes (NSF) pela transação malsucedida. Assim como as taxas de cheque especial, essas taxas bancárias também custam normalmente cerca de US$ 35 por transação malsucedida.
Para evitar taxas NSF, mantenha dinheiro suficiente em sua conta para cobrir seus gastos. Se for difícil conseguir isso porque o dinheiro está escasso ou os cobradores sacam dinheiro quando você menos espera, configure alertas em sua conta bancária. Dessa forma, seu banco pode enviar um e-mail ou mensagem de texto quando o saldo da sua conta estiver baixo, para que você saiba que precisa reagendar ou cancelar pagamentos ou transferir fundos de uma conta poupança.
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Taxas de caixas eletrônicos
A maioria das pessoas não pisca quando paga US$ 10 por mês como taxa de manutenção mensal, mas odeia a ideia de pagar para sacar seu próprio dinheiro em um caixa eletrônico. Isso faz sentido: seu banco pode cobrar de US$ 2 a US$ 3 por cada transação que você fizer no caixa eletrônico de outro banco, o que pode facilmente chegar a mais de US$ 100 em taxas todos os anos com o uso regular do caixa eletrônico.
Se você usa caixas eletrônicos com frequência, precisa de uma maneira de evitar essas taxas bancárias. A melhor maneira de fazer isso é usar apenas caixas eletrônicos de propriedade ou afiliados ao seu banco. Desta forma, você não pagará a taxa do caixa eletrônico “estrangeiro” do seu banco, nem pagará uma taxa adicional à operadora do caixa eletrônico. Use o aplicativo móvel do seu banco para encontrar caixas eletrônicos gratuitos.
Se você usar uma cooperativa de crédito – mesmo que pequena – poderá ter mais acesso a caixas eletrônicos gratuitos do que imagina. Muitas cooperativas de crédito participam de agências compartilhadas, o que permite que você use serviços de agências (e caixas eletrônicos) em diferentes cooperativas de crédito – não apenas na sua própria cooperativa de crédito. Descubra se sua cooperativa de crédito participa e descubra onde estão os caixas eletrônicos mais convenientes.
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Taxas de transferência bancária
As transferências eletrônicas permitem que você envie dinheiro por meio de um banco ou provedor de transferência eletrônica não bancária, sem trocar dinheiro fisicamente. Eles são ótimos para enviar dinheiro rapidamente, mas não são baratos. A taxa média para uma transferência bancária de entrada doméstica é de cerca de US$ 16, enquanto uma transferência eletrônica de saída doméstica custa cerca de US$ 28.
Se você realmente não precisa enviar uma transferência, escolha uma forma menos dispendiosa de enviar fundos eletronicamente. Muitos bancos oferecem transferências gratuitas entre bancos, por exemplo.
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Taxas de encerramento antecipado de conta
Muitos bancos cobram uma taxa de cerca de US$ 25 a US$ 50 quando você fecha uma conta logo após abri-la. Mesmo que você tenha mudado de ideia sobre um banco, espere pelo menos três a seis meses antes de encerrar sua conta para evitar taxas de encerramento antecipado.
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Taxas de retirada excessivas
Algumas contas limitam o número de transações (especialmente transferências para fora da conta) que você pode fazer a cada mês. De acordo com o Regulamento D do Federal Reserve Board, as contas de poupança limitam certos tipos de saques a seis por mês.
Se você pretende gastar dinheiro dessas contas, planeje com antecedência e transfira o dinheiro para sua conta corrente em parcelas maiores. Dessa forma, você pode evitar ser atingido por uma taxa de retirada excessiva, que pode variar de US$ 3 a US$ 20 ou mais por transação.
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Penalidades por retirada antecipada
Os certificados de depósito (CDs) geralmente pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança. Mas a desvantagem é que você precisa deixar seu dinheiro na conta por muito tempo. Se você desistir antecipadamente, geralmente pagará uma multa que geralmente equivale ao valor dos juros que você teria acumulado sobre o valor do principal retirado durante um determinado número de meses (juros de três meses, por exemplo).
Para economizar esse dinheiro, configure uma escada de CD para que você sempre tenha algum dinheiro chegando ou use um CD sem penalidade que permite saques antecipados sem taxas.
