O que é seguro de vida variável?

O seguro de vida variável é um tipo de seguro de vida permanente que oferece benefício por morte ao longo da vida, bem como a capacidade de agregar valor em dinheiro por meio de opções de investimento que você pode gerenciar. Embora este tipo de política seja mais arriscado do que outras políticas de valor monetário, oferece a oportunidade de maiores retornos. 

Se você está procurando opções de seguro de vida com recursos de investimento, continue lendo para aprender sobre os fundamentos de uma apólice de vida variável e como ela funciona.

O que é seguro de vida variável?

Como uma apólice de seguro de vida variável é um tipo de seguro de vida permanente, ela cobre você por toda a vida, desde que você pague os prêmios e mantenha a apólice em situação regular.

A vida variável se enquadra na categoria de seguro de vida com valor monetário, o que significa que, além de fornecer um benefício por morte, também funciona como um veículo de poupança ou investimento que permite obter dinheiro da apólice conforme necessário (por meio de empréstimos ou saques) ao longo de sua vida. A principal diferença entre o seguro de vida variável e outros tipos de seguro de vida com valor em dinheiro é que você pode escolher entre uma carteira de títulos na qual investir seu valor em dinheiro.

As opções de investimento normalmente incluem fundos mútuos administrados, ações, títulos e contas fixas. Você seleciona como deseja que seu valor em dinheiro seja distribuído e pode gerenciar os investimentos que faz ao longo do tempo.

Ao contrário de outras apólices de vida com valor monetário, as apólices de vida variável são categorizadas como títulos e estão sujeitas às leis federais de valores mobiliários e às regulamentações estaduais. É importante ressaltar que os juros (ganhos) de uma apólice de vida variável não são garantidos. Se seus investimentos tiverem um bom desempenho, o valor da apólice poderá aumentar. Mas se as suas escolhas de investimento não forem sólidas ou se o mercado entrar em recessão, você poderá perder valor em dinheiro.

Como funciona o seguro de vida variável?

Estes são fatores fundamentais a serem observados ao considerar uma apólice de vida variável:

• Prêmios: Os prêmios para seguros de vida variáveis ​​e outros tipos de seguro de vida com valor em dinheiro pagam taxas e despesas de apólices, além de incorporar um valor que vai para o valor em dinheiro. Aumentos no valor em dinheiro ajudam a compensar o aumento dos custos de seguro à medida que o segurado envelhece. Alguém que adquire uma apólice de vida variável pagará um prêmio inicial maior do que o necessário para cobrir taxas e despesas da apólice – é esse valor “extra” que pode ser investido.

• Taxas e despesas de apólices: As taxas e despesas da apólice são cobranças regulares provenientes dos pagamentos do prêmio ou do valor em dinheiro da sua apólice. As apólices de vida variável têm muitos tipos diferentes de custos, como taxas de gestão de investimentos, taxas de vendas, taxas de retirada, taxas para recursos opcionais e taxas administrativas.
• Taxas de entrega: A maioria das seguradoras cobra uma taxa se você desistir de sua apólice de vida variável ou diminuir o valor nominal antes que o período de resgate expire. A renúncia da apólice ocorre quando você cancela sua apólice e retira todo o dinheiro em um único pagamento. As apólices podem ter um período de resgate de um determinado número de anos, como nove, durante o qual se aplica a taxa de resgate.
• Benefício por morte: Também conhecido como valor nominal, é o valor pago ao seu beneficiário após sua morte. Nem todas as apólices de vida variável têm garantia de benefício por morte, mas você pode pagar um prêmio adicional para obter uma. Um benefício por morte garantido é uma vantagem porque o benefício por morte não cairá abaixo do valor mínimo garantido, independentemente do desempenho do mercado. Certifique-se de perguntar se o benefício por morte é garantido ao comparar as apólices.

• Valor em dinheiro: O valor em dinheiro é a parte de poupança e investimento de sua apólice que aumenta à medida que você faz pagamentos de prêmios. O valor de uma apólice de vida variável depende do desempenho de suas escolhas de investimento. Algumas empresas também podem oferecer opções add-on, ou riders, por um custo adicional para garantir um acúmulo mínimo no valor em dinheiro.
• Opções de investimento: As apólices de seguro de vida variável permitem que você escolha onde investir usando contas diferentes. As opções incluem fundos mútuos (ações, títulos e valores mobiliários) ou contas fixas.
• Empréstimos e saques: O valor em dinheiro permite que você contrate empréstimos do seu seguro de vida ou faça saques. O crescimento do valor em dinheiro é vantajoso em termos fiscais. Quando você retira dinheiro da apólice na forma de empréstimos, os fundos geralmente não são considerados tributáveis.As retiradas, por outro lado, são tributáveis. 
• Prospecto: O prospecto é uma divulgação legal que descreve informações sobre a gestão da empresa e inclui detalhes sobre opções de investimento, como taxas, riscos, objetivos de investimento e desempenho passado.

O seguro de vida variável tem alguns benefícios importantes, como opções flexíveis de pagamento de prêmio e a capacidade de controlar onde você deseja investir o valor em dinheiro. No entanto, as taxas e encargos associados à manutenção da apólice resultam de seus prêmios ou valor em dinheiro. Se o valor em dinheiro não for suficiente para pagar as taxas ou prêmios exigidos pela apólice, a apólice pode caducar – e você perderá o benefício por morte.

Prós explicados

Potencial para retornos mais elevados

Ser capaz de investir em vários fundos mútuos e controlar seus investimentos permite que você aproveite as vantagens da recuperação econômica, que pode gerar retornos mais robustos em relação a outras apólices de seguro de vida com valor monetário.

Benefício por Morte

Como as apólices de vida variáveis ​​​​são seguros de vida permanente, uma vantagem é que oferecem benefício vitalício por morte. Dependendo do tipo de apólice que você escolher, o benefício por morte pode ser flexível, fixo ou garantido.

Opções Premium Flexíveis

Se você escolher uma opção de prêmio flexível e acumular fundos suficientes no valor em dinheiro da apólice, poderá usar esses fundos para pagar seus prêmios ou ajustar quanto prêmio você paga do próprio bolso versus seu valor em dinheiro.

Gerencie investimentos com base na sua tolerância ao risco

As apólices de vida variável permitem que você gerencie onde investe seu dinheiro e tenha controle sobre seus ativos – você é responsável por escolher como alocar o valor em dinheiro da apólice entre as contas de investimento disponíveis. Outras políticas de valor em dinheiro não permitem gerenciar a parcela do investimento.

Poupança com vantagens fiscais e benefício por morte isento de impostos

O seguro de vida tem algumas vantagens fiscais:

• Quando você contrai empréstimos de apólices, eles podem ser isentos de impostos.
• Quaisquer ganhos (no valor em dinheiro) são acumulados com base no imposto diferido.
• O benefício por morte de uma apólice de seguro de vida é isento de impostos.

Contras explicados

O benefício por morte e o valor em dinheiro são afetados pela volatilidade do mercado

Se o mercado não tiver um bom desempenho, você corre o risco de perder valor em seus investimentos. Em alguns casos, o benefício por morte também pode diminuir quando o valor em dinheiro cai.

As taxas de resgate podem ser altas

As apólices de vida universais variáveis ​​podem ter taxas de resgate elevadas, especialmente nos primeiros anos da apólice. As taxas de resgate podem ser devidas não apenas se você resgatar a apólice, mas também se você diminuir o valor nominal.

Taxas e despesas podem ser significativas

Taxas e despesas podem ser significativas e fazer com que sua apólice expire ou que os prêmios aumentem. As taxas podem aumentar todos os anos e, se o valor em dinheiro da apólice não for suficiente para cobrir essas taxas, os prémios podem aumentar ou a apólice pode caducar.Os consumidores devem estar atentos a esses custos ao longo do tempo. 

Os empréstimos para apólices podem incorrer em impostos ou fazer com que a apólice expire

Você pode pedir dinheiro emprestado de uma apólice de seguro de vida variável na forma de um empréstimo se quiser acessar seu valor em dinheiro. 

• Se você tomar um empréstimo da apólice antes de cumprir certas condições fiscais – em particular, durante os primeiros sete anos – sua retirada ou empréstimo poderá ser tributado como um contrato de doação modificado (MEC) e você poderá perder benefícios fiscais.
• Se você contrair um empréstimo de acordo com sua apólice e não tiver fundos para mantê-la em vigor, a apólice poderá caducar.
• Quando uma apólice caduca com um empréstimo pendente, o montante do empréstimo pode ser tratado como um levantamento (e, portanto, tributado).
• Seu benefício por morte pode ser reduzido quando você contrai um empréstimo da apólice.

Sua apólice é tão segura quanto a seguradora

Se a seguradora que emite a apólice estiver em dificuldades financeiras ou falhar, poderá não ser capaz de cumprir as suas obrigações, como pagar o benefício por morte da sua apólice. Você pode perder seu investimento ou quaisquer garantias que a empresa tenha feito. Este é o caso de qualquer apólice de seguro de vida com valor monetário. 

Preciso de seguro de vida variável?

Existem muitos tipos de seguro de vida a serem considerados quando você procura um seguro de vida. Se você estiver considerando uma apólice de vida variável, discuta seus objetivos com um planejador financeiro licenciado que trabalhará com você para revisar as opções de investimento e seguradoras.

Se procura um investimento a longo prazo, então o seguro de vida variável pode ser uma boa opção. Mas não é adequado para poupanças de curto prazo. A maioria das apólices tem períodos de resgate de anos e envolve múltiplos encargos e riscos financeiros devido à parcela do investimento.

Mesmo que seus investimentos obtenham ganhos, você ainda poderá perder dinheiro se esses ganhos mais seus prêmios não forem suficientes para compensar os custos da apólice. Se você é avesso ao risco, o custo da apólice pode não valer a pena em comparação com outros tipos de apólices com valor em dinheiro menos arriscadas, como uma apólice vitalícia.

Exemplo de seguro de vida variável

Ao adquirir uma apólice de vida variável, você começa com um pagamento de prêmio inicial, que a seguradora aloca de acordo com suas escolhas de investimento.

Digamos que seu prêmio inicial seja de $ 25.000 e você decida alocar 50% para uma conta fixa (que paga uma taxa de juros fixa de 5%) e 50% para um fundo mútuo (que tem retorno variável).

Se ao longo do ano a conta do fundo mútuo tiver um retorno de 10%, o valor em dinheiro da conta seria de $ 26.875 ($ 13.125 na conta fixa mais $ 13.750 no fundo mútuo), menos quaisquer encargos de fundos subjacentes, taxas de apólices e despesas.