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Vida inteira e vida universal são duas formas populares de seguro de vida permanente. Ambos incluem um valor em dinheiro e são projetados para durar toda a vida. No entanto, existem várias diferenças importantes.
Aprenda as semelhanças e diferenças entre o seguro de vida integral e o universal, bem como quando pode fazer mais sentido escolher um tipo de seguro em vez de outro.
Principais conclusões
- O seguro de vida integral e universal pode fornecer cobertura de seguro vitalício.
- O seguro de vida é mais previsível, mas menos flexível. Freqüentemente, tem pagamentos mensais consistentes e os valores em dinheiro são definidos quando a apólice é emitida.
- Os prêmios de seguro de vida universal podem ser flexíveis, mas o valor em dinheiro não é predeterminado quando a apólice é emitida.
- O seguro de vida pode ser atraente para você se você estiver buscando certeza. O seguro de vida universal pode funcionar bem se você preferir flexibilidade e tiver uma tolerância um pouco maior ao risco.
- Se você não precisa de cobertura permanente, o seguro de vida pode ser uma excelente alternativa.
O que são seguro de vida universal e seguro de vida inteira?
O seguro de vida integral e o seguro de vida universal são formas de cobertura de seguro de vida permanente. Eles foram projetados para cobrir você por toda a vida. Estes dois tipos de políticas partilham várias características essenciais.
Valor em dinheiro
Tanto a vida inteira quanto a vida universal são seguros de vida permanentes que incluem valor em dinheiro. Isso pode ajudar a suavizar os pagamentos de prêmios necessários para manter uma apólice em vigor. Nos primeiros anos, você normalmente paga mais pela apólice do que custa para fornecer seguro de vida. Esses pagamentos “extras” permitem que o valor em dinheiro cresça ao longo do tempo, o que, idealmente, ajudará a financiar a cobertura para o resto da sua vida.
O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida aumenta com impostos diferidos. Isso significa que você não pagará impostos sobre esse dinheiro até acessá-lo por meio de saques ou empréstimos, se sua apólice permitir isso. Quaisquer empréstimos não pagos reduzem o benefício por morte, e tanto as retiradas quanto os empréstimos podem fazer com que você perca a cobertura.
Cobertura vitalícia
Desde que sejam pagos prêmios suficientes, sua cobertura pode durar toda a vida. Mas se a apólice ficar sem dinheiro, sua cobertura pode expirar (ou terminar). Isso pode acontecer se você não fizer os pagamentos de prêmio exigidos. Observe que o seu valor em dinheiro pode diminuir gradualmente devido a deduções (pelo custo do seguro e outros encargos) ou saques. Nesse caso, poderão ser necessários pagamentos adicionais de prêmios para manter a cobertura.
Observação
Se você usar seu valor em dinheiro para empréstimos ou saques de apólices, você corre o risco de perder cobertura e poderá ter que pagar impostos sobre quaisquer ganhos de sua apólice (mais sobre ganhos na tabela abaixo).
Períodos de rendição
Ambas as apólices de seguro universal e de vida inteira freqüentemente têm um período de resgate que pode durar até 20 anos após a emissão da apólice.Durante esse período, quaisquer saques do valor em dinheiro, incluindo resgates totais da apólice, serão cobrados. O valor que você receberia da apólice no momento do resgate é chamado de valor de resgate em dinheiro, que é o valor em dinheiro menos quaisquer encargos de resgate aplicáveis.
As taxas de resgate podem ser altas, especialmente nos primeiros anos, mas geralmente diminuem anualmente até que o período de resgate expire. Certifique-se de saber quanto tempo é o período de resgate de qualquer apólice que você considere comprar e como as taxas de resgate são calculadas.
Seguro de vida universal vs. seguro de vida inteira
Embora as apólices de seguro de vida integral e universal compartilhem algumas características importantes, elas funcionam de maneira diferente, especialmente no que diz respeito ao pagamento de prêmios e à forma como o valor em dinheiro é determinado.
| Recursos de política | Vida inteira | Vida Universal |
| Taxa de crédito de valor em dinheiro | Garantidos, os valores em dinheiro são normalmente fixados na emissão da apólice | Taxa de juro mínima garantida; a taxa real depende das taxas de juros atuais |
| Dividendos | Sim, para políticas participantes | Sem dividendos |
| Prêmios | Prêmios normalmente nivelados | Prêmios flexíveis |
| Exposição ao mercado de ações | Nenhum | Exposição potencial ao mercado |
Taxa de crédito de valor em dinheiro
O seguro de vida normalmente usa uma taxa de crédito fixa para aumentar seu valor em dinheiro, para que você saiba exatamente qual será o valor em dinheiro em um determinado ano. Como resultado, o seguro de vida é mais previsível.
As políticas universais creditam o seu valor em dinheiro a uma taxa que não é conhecida antecipadamente – depende das taxas de juros atuais do mercado ou, para algumas políticas, dos ganhos e perdas do mercado de ações. Como resultado, não há forma de prever quanto valor monetário uma apólice universal terá num determinado momento. Se o valor em dinheiro não crescer o suficiente, pode ser necessário pagar mais do que o esperado na apólice para evitar a caducidade.
Dividendos
Algumas apólices de seguro de vida, conhecidas como participação vitalícia, podem pagar dividendos. Os dividendos não são garantidos, mas se a seguradora tiver um desempenho melhor do que o esperado, os segurados poderão receber dividendos. Você pode usar os dividendos de várias maneiras, incluindo comprar mais seguros de vida, reduzir os prêmios exigidos e ganhar mais juros. As políticas de vida universais não pagam dividendos.
Prêmios
As apólices tradicionais para toda a vida exigem pagamentos de prêmios que normalmente são consistentes ao longo da vida de sua apólice. Você poderá pagar esses prêmios mensalmente, anualmente ou até trimestralmente. Embora existam algumas variações, a ideia é que sua cobertura seja garantida se você pagar os prêmios exigidos. Com a vida universal, você pode escolher quanto pagará em prêmios, embora precise pagar o suficiente para manter um valor em dinheiro suficiente para pagar as despesas da apólice.
Observação
Historicamente, o seguro de vida era a forma de cobertura mais popular (medida pelos prémios anuais). Hoje, o seguro de vida universal tem uma quota de mercado aproximadamente igual à quota de toda a vida. Isto pode dever-se, em parte, à flexibilidade disponível nas políticas universais.
Exposição ao mercado de ações
O seguro de vida não participa dos mercados financeiros. E embora nem todas as apólices universais estejam ligadas aos mercados, com seguro de vida universal variável ou seguro de vida universal indexado, poderá ter exposição a ganhos e perdas no mercado de ações. Especialmente com políticas de vida universais variáveis, é possível perder dinheiro nos mercados. Isso pode comprometer sua cobertura se as coisas correrem mal.
O que é certo para você?
O tipo certo de cobertura de seguro de vida depende principalmente de quanta certeza você deseja, se precisa de flexibilidade e de seu apetite por risco.
Vida Universal
O seguro de vida universal pode fazer sentido para alguém que precisa de seguro de vida permanente e se sente confortável com algumas incertezas.
O valor em dinheiro em uma apólice de vida universal não variável pode ter uma taxa de juros mínima garantida, mas como o valor em dinheiro é creditado com base nas taxas atuais, você não pode prever quanto ganhará dentro da apólice. Como resultado, você precisa estar disposto e ser capaz de fazer pagamentos de prêmios adicionais na apólice para manter a cobertura em vigor se o valor em dinheiro começar a diminuir. Quando o dinheiro está curto, essa não é uma boa situação. Mas se você tiver mais renda do que precisa, pode ser fácil aumentar os prêmios em uma apólice universal.
Por outro lado, se você acumulou um valor em dinheiro, poderá pausar ou atrasar o pagamento do prêmio quando o dinheiro estiver curto. Isso ocorre porque a apólice deduzirá o custo do seguro e outros encargos do valor em dinheiro. Em uma apólice típica de vida inteira, você não tem essa opção.
A vida universal pode ser certa se você quiser buscar algum crescimento dentro de sua apólice de seguro de vida, com base em taxas de juros flutuantes, benchmarks do mercado de ações (como o S&P 500) ou investimentos diretos no mercado. Tudo isso depende do tipo específico de política de vida universal.
Observação
Aqueles com apetite pelo risco podem optar por uma apólice de seguro de vida variável, que pode ganhareperder dinheiro de acordo com o desempenho de subcontas mútuas que o segurado escolher. Mas se o desempenho das contas for insatisfatório, poderão ser necessários pagamentos extras de prêmios para evitar que a apólice expire.
Com qualquer apólice de seguro de vida universal, se você tiver sorte, o valor em dinheiro poderá crescer a uma taxa atraente. Quando isso acontece, você pode pagar prêmios mais baixos, acessar um valor crescente em dinheiro por meio de empréstimos ou saques ou fornecer um benefício maior por morte aos beneficiários.
Vida inteira
O seguro de vida pode ser adequado se você precisar de seguro permanente e preferir um alto nível de certeza.
Seus prêmios, benefícios por morte e valor em dinheiro geralmente são definidos quando você compra uma apólice de seguro de vida. Contanto que continue pagando os prêmios exigidos, você saberá quais benefícios estão disponíveis para você e seus beneficiários. Se você não gosta da ideia de arriscar – seja esperando altas taxas de crédito ou confiando em retornos de investimento – você pode se sentir mais confortável com uma apólice de seguro de vida.
Esse pode ser o caso se você precisar de um benefício de seguro de vida sem surpresas para atender crianças com necessidades especiais ou se tiver um parceiro de negócios e precisar financiar uma aquisição após a morte de um dos parceiros.
Basta ter em mente que com a previsibilidade vem a falta de flexibilidade. Em muitos casos, se você não efetuar o pagamento do prêmio, a apólice caducará – mesmo com um valor em dinheiro substancial. Enquanto as apólices de vida universais são concebidas para retirar pagamentos de prémios do valor em dinheiro, as apólices de vida inteira não o são. No entanto, há uma maneira de contornar isso: você pode adquirir um adicional de provisão automática de empréstimo (APL) para toda a sua apólice vitalícia, que entrará em vigor se você perder pagamentos, retirando os fundos necessários de seu valor em dinheiro.
Alternativas ao seguro universal e de vida inteira
Se você não precisa de seguro permanente, o seguro de vida pode ser uma excelente alternativa às apólices permanentes. Com o seguro temporário, você adquire cobertura por um determinado número de anos (15 ou 30 anos, por exemplo). Você estará coberto enquanto continuar a pagar os prêmios ou até o término do prazo, e poderá parar de pagar os prêmios se não precisar mais de proteção.
Os prêmios de seguro de vida são geralmente mais baixos do que os prêmios de seguro de vida permanente porque você não precisa acumular um valor em dinheiro (as apólices não têm valor em dinheiro). Mas o seguro de vida não foi concebido para cobrir toda a sua vida – é melhor para necessidades limitadas no tempo, como proteger uma jovem família da morte prematura de um dos pais.
Observação
Se você tiver necessidades de curto e longo prazo, considere uma combinação de cobertura de prazo e permanente. Você pode usar seguro de vida para proteção temporária (como garantir que a hipoteca seja paga), e uma apólice permanente menor pode fornecer cobertura de longo prazo.
