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O seguro de vida pode ser surpreendentemente barato quando você é jovem e saudável. Mas nem todos têm a sorte de ter uma saúde excelente e obter aprovação para cobertura pode ser um desafio quando se tem problemas de saúde. Ainda assim, existem várias maneiras de obter seguro de vida a um preço razoável, mesmo com doenças pré-existentes.
Principais conclusões
- As condições pré-existentes tornam mais difícil (mas não impossível) a obtenção de seguro de vida.
- Pode ser necessário pagar mais pela cobertura de uma doença pré-existente.
- Planos de local de trabalho e seguro de emissão garantida podem estar disponíveis independentemente da sua saúde.
- Considere manter a cobertura do seu local de trabalho e outras apólices pelo maior tempo possível se você tiver problemas de saúde.
- Você poderá manter seu seguro de vida depois de deixar o emprego.
Quais são as condições pré-existentes?
Condições preexistentes são problemas de saúde dos quais você tem conhecimento quando solicita cobertura de seguro. Por exemplo, se você recebeu cuidados para uma condição específica, é provável que seja uma condição pré-existente. Quando se trata de seguro de vida, as condições que exigem mais atenção são as condições crónicas que podem potencialmente levar a uma morte antes do previsto.
Você pode obter seguro de vida com uma condição pré-existente?
A resposta curta é sim, você pode obter seguro de vida com doenças pré-existentes.No entanto, problemas de saúde podem causar complicações. Pode ser necessário passar por exames adicionais ou preencher questionários para ajudar sua seguradora a compreender a natureza e a gravidade de sua condição. Ou você pode precisar se contentar com uma apólice de emissão garantida com um valor de cobertura menor e um período de espera para obter todos os benefícios. Embora o processo possa parecer intrusivo ou injusto, pode ser necessário obter cobertura.
Dependendo dos resultados da sua revisão médica, você poderá ter que pagar taxas mais altas pela cobertura. As seguradoras de vida cobram prêmios mais altos quando acreditam que cobrir você envolve mais riscos. Alternativamente, você poderá obter cobertura do plano de um empregador sem precisar se qualificar com base em sua saúde, dependendo das circunstâncias. Se você já possui uma apólice de longo prazo, poderá estender a cobertura além do final do prazo sem se requalificar para ela.
Observação
Você não precisa de saúde perfeita para obter seguro de vida. Mesmo com condições preexistentes graves, pode ser possível obter cobertura a uma taxa razoável.
Condições médicas que podem afetar o custo do seguro de vida
As seguradoras sabem que nem todos têm saúde perfeita. Idade, estilo de vida, sorte e outros fatores podem afetar sua saúde, por isso as seguradoras oferecem opções a clientes com diversas condições. Eles também analisam atentamente seus problemas de saúde, incluindo a gravidade da condição, quais planos de tratamento você está usando, a duração do tratamento e muito mais. Isso ajuda as seguradoras a entender especificamente como a condição afeta você.
Algumas condições podem ser mais ou menos importantes para as companhias de seguros do que outras. A única maneira de saber como sua saúde afetará a cobertura é falar com um agente de seguros que conheça as seguradoras que você está considerando. Algumas das condições preexistentes mais comuns incluem:
- Asma
- Câncer
- Diabetes
- Doença do refluxo gastroesofágico (DRGE)
- Doença cardíaca
- Pressão alta
- Colesterol alto
- Condições neurológicas e degenerativas
- Apneia do sono
Existem muitas outras condições e podem afetar os custos do seu seguro em graus variados.
Opções de seguro de vida se você tiver uma condição pré-existente
Quando você tem problemas de saúde, é aconselhável explorar vários caminhos para obter a melhor cobertura.
Seguro de Vida com Emissão Garantida
O seguro de vida com emissão garantida está disponível sem exame de saúde e sem dúvidas de saúde. Como resultado, deve ser relativamente fácil obter aprovação com condições pré-existentes. No entanto, as companhias de seguros esperam que os requerentes de emissão garantida tenham problemas de saúde (e não têm a oportunidade de avaliar a sua saúde). Por causa disso, a cobertura é limitada e pode ser mais cara em relação às apólices que exigem exame. Por exemplo, os benefícios por morte são frequentemente limitados a US$ 25.000, e pode haver um período de espera, como dois anos, antes que a seguradora pague todos os benefícios.
Seguro de Vida de Emissão Simplificada
O seguro de emissão simplificado permite que você evite um exame de saúde, embora seja necessário responder a perguntas de saúde.Dependendo dos seus problemas de saúde específicos, esta abordagem pode oferecer uma solução. Mas como as seguradoras não podem examinar detalhadamente a sua saúde, há uma compensação. Pode ser necessário pagar taxas relativamente altas com cobertura simplificada de problemas em comparação com apólices que exigem um exame ou fazem perguntas mais completas.
Seguro de vida através do trabalho
Se o seu empregador oferecer seguro de vida, você poderá se qualificar para a cobertura automaticamente. O seguro de vida fornecido pelo empregador é provavelmente a maneira mais barata de obter cobertura para uma condição pré-existente, e você não precisará se qualificar para isso. No entanto, o valor da cobertura que você recebe pode ser limitado a um múltiplo do seu salário. Em outras palavras, se você ganhar US$ 50.000 por ano e seu empregador oferecer cobertura de seguro de vida no valor de 1,5 vezes o seu salário, você estará limitado a US$ 75.000 em cobertura. Isto pode não ser suficiente para proteger totalmente os seus entes queridos.
Ao deixar o emprego, você poderá levar seu seguro com você – sem necessidade de revisão de saúde.
- Portabilidade:A portabilidade do seguro permite que você obtenha uma apólice de seguro de vida que você controla e paga prêmios. No entanto, os prémios aumentam ao longo do tempo com a sua idade, como anualmente.
- Conversão:A conversão permite que você mude para uma apólice de seguro permanente. Inicialmente, pode ser mais caro do que uma apólice de longo prazo, mas seus prêmios permanecerão iguais enquanto você mantiver a cobertura.
Para transferir ou converter a cobertura fornecida pelo empregador, você deve agir rapidamente após deixar o emprego. Você pode ter apenas 30 dias para concluir o processo.
Uma política de prazo existente
Se você já possui seguro de vida, pode ser possível converter essa cobertura em proteção de seguro de vida permanente sem responder a perguntas de saúde. Isso deixa você com uma apólice permanente com um prêmio nivelado que você pode manter em vigor pelo resto da vida.Mas pode haver um prazo para conversão muito antes da data de vencimento de sua apólice – e quanto mais jovem você for ao converter, menor será seu prêmio.
Outra opção é renovar ou estender a cobertura do seguro de vida. Se você tiver uma apólice renovável garantida, poderá continuar a cobertura do seguro de vida sem a necessidade de uma revisão médica. Mas como o novo prêmio será baseado na sua idade, você pagará prêmios mais altos após o término do prazo inicial (e os prêmios aumentam cada vez que você renova). Ainda assim, você poderia pagar menos do que pagaria por uma apólice subscrita por um médico.
Observação
Mantenha seu seguro de vida em vigor até garantir uma cobertura de substituição adequada. Algumas coberturas são melhores do que nenhuma, e você poderá manter seu seguro de vida além do prazo inicial.
Condições que podem se qualificar para cobertura
Lembre-se de que ter problemas de saúde não exclui necessariamente o seguro. Por exemplo, algumas companhias de seguros oferecem seguro de vida para diabéticos, embora os prémios sejam provavelmente mais elevados nesses casos. Você também pode comprar cobertura para outras condições pré-existentes. A capacidade de se qualificar depende, em parte, da gravidade da sua condição.
Condições que respondem bem ao tratamento podem não afetar significativamente a sua segurabilidade. A única maneira de saber é discutir sua saúde com um profissional de seguros licenciado. Conversar antes de se inscrever pode economizar tempo porque algumas seguradoras estão mais dispostas do que outras a cobrir determinadas condições. Preencher vários formulários antes de verificar pode ser um exercício frustrante e doloroso.
Como melhorar suas taxas de seguro de vida
Ao solicitar um seguro, você precisa ser honesto com a seguradora, mas vocêpodedê o seu melhor em frente. Essas dicas podem ajudá-lo a economizar dinheiro em sua próxima compra:
- Prepare-se para o exame médico: Se você fizer um exame paramed, aumente suas chances de obter os melhores resultados. Durma bastante na noite anterior, mantenha-se hidratado e familiarize-se com o processo para minimizar seus níveis de estresse (e pressão arterial).
- Mantenha-se saudável: Hábitos saudáveis podem ajudá-lo ao longo da vida, e isso é especialmente verdadeiro quando você compra um seguro de vida. Com uma alimentação saudável e exercícios consistentes, você aumenta as chances de obter resultados favoráveis em sua avaliação de saúde.
- Aplicar jovem: O seguro de vida normalmente é mais barato quando você é jovem e pode ter menos doenças preexistentes. À medida que envelhece, as condições podem surgir ou piorar, tornando mais difícil a qualificação (ou a obtenção das taxas mais baixas).
- Gerencie suas condições: Lidar com problemas de saúde pode parecer um trabalho de tempo integral, mas é crucial manter o controle do seu plano de tratamento – especialmente quando você planeja comprar um seguro. Acompanhar os tratamentos pode minimizar os sintomas e ajudar a convencer a seguradora de que você está gerenciando a condição de maneira eficaz.
O resultado final
É ideal comprar um seguro de vida quando você tem uma saúde perfeita, mas isso não está disponível para todos. Se você precisar de seguro de vida com condições pré-existentes, discuta sua saúde com um profissional de seguros experiente e avalie os recursos que você já tem disponíveis (como cobertura no local de trabalho e apólices de seguro existentes). Você pode precisar pagar prêmios mais altos ou passar por obstáculos extras, mas certamente é possível comprar seguro de vida com sérios problemas de saúde.
Perguntas frequentes
Qual seguro de vida aceita condições pré-existentes?
Você pode adquirir seguro temporário e permanente com doenças preexistentes, mas seus custos podem ser maiores com certos problemas de saúde. As apólices fornecidas pelo empregador geralmente cobrem você, independentemente de condições pré-existentes, e as apólices de emissão garantida também podem ser apropriadas.
O que acontece se você esconder sua condição pré-existente?
É fundamental ser honesto com sua seguradora. A tentativa de ocultar uma condição pré-existente pode ser ilegal e as seguradoras podem cancelar sua apólice se descobrirem quaisquer tentativas de enganá-las. Em última análise, os seus beneficiários poderão perder proteção.
O que você faz se lhe for negada a cobertura de seguro de vida?
Se sua solicitação for negada devido a condições pré-existentes, fale com um profissional de seguros que esteja familiarizado com várias seguradoras. Você também pode explorar o seguro por meio de suas seguradoras de trabalho e de vida com emissão garantida.
Você pode manter um seguro de vida quando sair do emprego?
Ao sair do emprego, pode ser possível continuar sua cobertura com portabilidade ou conversão. Especialmente se você tiver problemas de saúde, é inteligente manter a cobertura do local de trabalho em vigor até que você tenha uma cobertura de substituição adequada em vigor. Peça ao seu empregador detalhes sobre como levar seu seguro de vida com você.
