Obtenha o básico para aprender como funciona o seguro

Aprender como funciona o seguro exige algum esforço, mas é vital conhecer os conceitos básicos de cobertura para conseguir o que você precisa. Estar ciente do que está disponível e como funciona pode ter um grande impacto no preço que você pagará para ser coberto. Armado com esse conhecimento, você poderá escolher as apólices certas que protegerão seu estilo de vida, bens e propriedades.

Na sua essência, o conceito de seguro é muito básico. Quando você tem algo a perder e não pode pagar pela perda sozinho, você paga pelo seguro. Ao pagar por isso todos os meses, você tem a tranquilidade de saber que, se algo der errado, a seguradora pagará pelas coisas que você precisa para tornar a vida como era antes de sua perda.

O que é seguro pessoal?

Seguro pessoal é qualquer tipo de apólice que não seja comercial. Você o compra para se proteger de perdas financeiras que não teria condições de cobrir sozinho. Relaciona-se aos riscos que você pode enfrentar devido a acidentes, doenças, morte ou danos a bens de sua propriedade.

Como funciona o seguro?

Ao comprar um seguro, você faz pagamentos à empresa. Esses pagamentos são chamados de “prêmios”. Em troca, você está protegido contra certos riscos. A empresa concorda em pagar a você pelas perdas, caso elas ocorram. O seguro baseia-se na ideia de que distribuir o risco de uma perda, como incêndio ou roubo, entre muitas pessoas torna o risco menor para todos.

A seguradora tem muitos clientes. Todos eles pagam prêmios. Nem todo cliente terá prejuízo ao mesmo tempo. Quando ocorre uma perda, eles podem obter dinheiro do seguro para pagar pela perda.

Nem todo mundo precisa comprá-lo, mas é uma boa ideia comprar um seguro quando você tem muitos riscos financeiros ou investimentos em jogo. No entanto, quando terceiros têm interesse financeiro no imóvel, como é o caso quando um banco detém uma hipoteca, normalmente é necessário ter um seguro como condição para a aprovação do empréstimo.

Por que o banco exige que você esteja segurado?

Alguns seguros não são exigidos por lei. Credores, bancos e empresas hipotecárias exigirão isso se você tiver emprestado dinheiro deles para fazer uma compra que vale muito dinheiro, como uma casa ou um carro.

Para comprar um carro ou uma casa com empréstimo, você precisará ter um seguro. Você precisará de seguro de carro se tiver um empréstimo de carro e de seguro residencial se tiver um empréstimo de casa. Muitas vezes, é necessário se qualificar para um empréstimo para grandes compras, como casas. Os credores querem ter certeza de que você está coberto contra riscos que podem fazer com que o valor do carro ou da casa diminua se você sofrer uma perda antes de pagá-lo.

Conseguir um bom preço no seguro

O prêmio é a quantia em dinheiro que uma seguradora cobrará de você em troca da proteção financeira fornecida por sua apólice. Você pode pagar por mês, semestralmente ou uma vez por ano.

Para reduzir seu prêmio, pesquise com algumas empresas ou use um corretor que possa fazer as compras para você. Descubra qual empresa pode oferecer a melhor taxa obtendo pelo menos três cotações. Com base na forma como os sinistros são tratados e na subscrição da seguradora, as taxas variam.

Algumas empresas podem oferecer descontos voltados para atrair determinados tipos de clientes. O quão bem o seu perfil se ajusta ao perfil da seguradora influenciará a qualidade da sua taxa.

Por exemplo, se uma seguradora quiser atrair clientes mais jovens, poderá criar programas que ofereçam descontos para recém-licenciados ou famílias jovens. Outras seguradoras podem criar programas que oferecem descontos maiores para idosos ou militares. Não há como saber sem pesquisar, comparar políticas e obter orçamentos.

Quando você deve comprar um seguro?

Existem três razões principais pelas quais você deve comprá-lo:

1. É exigido por lei, como seguro de responsabilidade civil para o seu carro.
2. É exigido por um credor, como comprar uma casa e obter uma apólice residencial.
3. Uma perda financeira pode estar além do que você poderia pagar ou recuperar facilmente. Por exemplo, se você tiver equipamentos de informática caros em seu apartamento, convém adquirir um seguro para locatários.

Os 5 tipos básicos de seguro pessoal

Quando a maioria das pessoas pensa em seguro pessoal, provavelmente estão pensando em um destes cinco tipos principais, entre outros:

1. Seguro residencial, como residencial, condomínio ou cooperativa, ou seguro de locatário.
2. Seguro automóvel e cobertura para outros veículos, como motocicletas.
3. Seguro de barco, que pode ser coberto pelo seguro residencial em algumas circunstâncias, e seguro de barco independente para embarcações de determinada velocidade ou comprimento que não são cobertos pelo seguro residencial.
4. Seguro saúde e seguro de vida e invalidez.
5. Seguro de responsabilidade civil, que pode se enquadrar em qualquer um desses grupos. Ele evita que você seja processado se outra pessoa sofrer uma perda que seja sua culpa.

Embora você possa obter algumas de suas apólices de uma empresa, isso não é uma garantia. O seguro exige licenciamento e é dividido em grupos. Isso significa que antes que alguém tenha permissão legal para vendê-lo ou fornecer conselhos, essa pessoa deve ser licenciada pelo estado para vender e aconselhar sobre o tipo que você está comprando.

Por exemplo, seu corretor ou agente de seguros residenciais pode lhe dizer que não oferece seguro de vida ou invalidez. Eles podem encaminhá-lo a um agente de seu círculo com o licenciamento adequado para lhe vender uma apólice.

O que uma apólice residencial cobre?

O seguro residencial cobre os edifícios da sua propriedade. Isto inclui a sua habitação principal juntamente com quaisquer outras estruturas no espaço. Também cobre o conteúdo da sua residência, bens móveis mantidos em sua casa, despesas de subsistência se você precisar desocupar sua casa após uma perda e proteção de responsabilidade civil.

O seguro do locatário cobre sua propriedade mantida em sua unidade alugada, bem como despesas de subsistência para desocupar sua casa em caso de perda. Também cobre responsabilidade pessoal em sua casa e no mundo.

Seguro de condomínio ou cooperativa é semelhante ao seguro do locatário. Além de seus bens pessoais, despesas de subsistência e responsabilidades, também cobre algumas coisas que são muito específicas para possuir uma unidade ou ações em um edifício.

Nota: É sempre importante verificar as letras miúdas da sua apólice de seguro, pois nem todas as apólices são criadas iguais.

Seguro de carro, barco e outros veículos

Seguros de automóveis, barcos e outros veículos oferecem muitas opções de cobertura. O mais básico é o seguro de responsabilidade civil. Isto cobre a sua responsabilidade pela propriedade ou operação do veículo ou embarcação. Existem também coberturas extras que você pode adquirir, como coberturas para danos ao veículo ou à própria embarcação e suas peças. Opções de pagamentos médicos a terceiros e benefícios por morte devido a morte ou lesão resultante da operação do veículo também podem ser incluídas como extras ou obrigatórias, dependendo das leis estaduais de responsabilidade financeira ou dos requisitos mínimos de seguro automóvel.

Seguro de saúde, vida e invalidez

Seguro de saúde, vida e invalidez e outros tipos menos comuns, como cuidados de longo prazo, oferecem cobertura que pagará por eventos relacionados à saúde, doença ou morte.

O seguro saúde inclui muitos tipos de apólices. Você pode encontrar benefícios básicos de saúde junto com outras políticas de saúde, como atendimento odontológico ou de longo prazo. Existe uma vasta gama de tipos de seguros que você pode encontrar para atender às suas necessidades.

Como ler as letras pequenas nas apólices de seguro

A página da sua declaração de seguro lista e descreve os limites básicos das coberturas pelas quais você pagou na apólice. O texto da apólice é a palavra final sobre como funciona o seu seguro em um sinistro. A maioria das pessoas não lê as letras pequenas de sua apólice. É por isso que algumas pessoas ficam confusas e chateadas quando têm uma reivindicação que parece não estar indo do seu jeito.

7 termos da apólice de seguro que você deve saber

Estas são algumas frases-chave que você encontrará nas letras pequenas de sua apólice. Vale a pena saber o que eles significam.

1. A franquia é a quantia que você pagará em uma reclamação. Quanto maior for a sua franquia, maior será o risco que você assume, mas seus pagamentos serão menores. Algumas pessoas escolhem uma franquia alta como forma de economizar dinheiro.
2. Exclusões não são cobertos pela sua apólice. É vital perguntar sobre as exclusões de qualquer apólice que você adquirir, para que as letras pequenas não o surpreendam em uma reclamação.
3. Tipo de Política: As empresas oferecem vários níveis de cobertura. Se você conseguir um preço realmente baixo em uma cotação, pergunte que tipo de apólice você possui ou quais são seus limites. Compare esses detalhes com aqueles de outras citações que você possui.
4. Limites Especiais: Todas as políticas contêm certas seções que listam os limites dos valores a pagar. Isto se aplica a todos os tipos de políticas, desde saúde até automóveis. Isso se torna urgente quando você faz uma reclamação. Pergunte sobre quais coberturas são limitadas e quais são os limites. Muitas vezes você pode perguntar sobre o tipo de apólice que lhe oferecerá limites mais altos se os limites mostrados na apólice lhe interessarem.
5. Períodos de Carência e Cláusulas Especiais: Alguns tipos de seguro têm períodos de espera antes de você ser coberto. Por exemplo, com odontologia, você pode ter um período de espera. Com vida, você pode estar sujeito a um período de contestabilidade. Estes são apenas dois exemplos. Você sempre quer perguntar quando começará a ser coberto. Você também deve perguntar se há algum período de carência ou cláusulas especiais que possam afetar sua cobertura ao adquirir uma nova apólice.
6. Endossos são complementos de uma apólice para obter mais cobertura. Em alguns casos, podem alterar uma apólice para reduzir ou limitar o que está coberto.
7. Base de Liquidação de Sinistros representa os termos sob os quais o sinistro será pago. Com o seguro residencial, por exemplo, você pode ter uma apólice de custo de reposição ou de valor em dinheiro real. A forma como os sinistros são liquidados tem um grande impacto no valor que você recebe. Você deve sempre perguntar como os sinistros são pagos e como será o processo de sinistros.

Como as seguradoras pagam os sinistros?

Quando você tiver uma perda, como um acidente de carro ou incêndio em uma casa, ligue imediatamente para sua seguradora e informe-os. Eles registrarão sua reclamação e analisarão para descobrir o que aconteceu e como você está coberto. Assim que decidirem que você tem uma perda coberta, eles poderão enviar um cheque pela sua perda para você ou talvez para a oficina, caso você tenha sofrido um acidente de carro. O cheque será para sua perda, menos sua franquia. Você pagará isso do seu próprio bolso.

Você recebe um reembolso se não fizer uma reclamação?

Quando você paga um seguro há muitos anos, pode começar a se perguntar por que está pagando tanto quando nunca teve um sinistro. Algumas pessoas podem até achar que deveriam receber seu dinheiro de volta quando não tiveram uma reclamação. Não é assim que funciona. As seguradoras coletam seu dinheiro e o reservam para pagamentos quando há sinistros.

Este é o conceito de “risco compartilhado”. A ideia é que o dinheiro pago em sinistros ao longo do tempo será menor do que o total de prêmios cobrados. Você pode sentir que está jogando dinheiro pela janela se nunca registrar uma reclamação, mas ter a tranquilidade de que estará coberto caso sofra uma perda significativa pode valer seu peso em ouro.

Pagamentos de prêmios versus sinistros

Considere este exemplo para ajudá-lo a ver como os pagamentos de prêmios e sinistros diferem.

Imagine que você pague US$ 500 por ano para segurar sua casa de US$ 200.000. Você tem 10 anos para fazer pagamentos e não fez nenhuma reclamação. Isso equivale a US$ 500 vezes 10 anos. Isso significa que você pagou $ 5.000 pelo seguro residencial. Você começa a se perguntar por que está pagando tanto por nada. No 11º ano, você tem um incêndio na sua cozinha, que deve ser substituído. A empresa paga US $ 50.000 para consertar sua cozinha.

Se a seguradora devolvesse o dinheiro a todos quando não houvesse sinistro, eles nunca acumulariam ativos suficientes para pagar os sinistros. Mesmo os US$ 5.000 que você pagou ao longo de 10 anos não cobrem sua perda de US$ 50.000. Se você tiver pelo menos uma perda, você se tornará não lucrativo para a empresa. Como o seguro se baseia na distribuição do risco entre muitas pessoas, é o dinheiro conjunto de todas as pessoas que pagam por ele que permite à empresa construir activos e cobrir sinistros quando estes acontecem.

O que faz as taxas de seguro subirem ou descerem?

Seguro é um negócio. Embora fosse bom que as empresas deixassem as taxas sempre no mesmo nível, a realidade é que têm de ganhar dinheiro suficiente para cobrir todas as potenciais reclamações que os seus segurados possam fazer.

Quando uma empresa contabiliza quanto pagou em sinistros no final do ano versus quanto recebeu em prêmios, ela deve revisar suas taxas para ganhar dinheiro. As alterações na subscrição e os aumentos ou reduções nas taxas são baseados nos resultados que a seguradora obteve nos últimos anos.

O que são agentes, agentes cativos e corretores de seguros?

As pessoas da linha de frente com quem você lida ao adquirir seu seguro são os agentes e corretores que representam a seguradora. Eles explicarão o tipo de produtos que possuem.

O agente cativo é representante de apenas uma seguradora. Eles estão familiarizados com os produtos ou ofertas dessa empresa, mas não podem falar sobre as políticas, preços ou ofertas de produtos de outras empresas.

Um corretor de seguros ou agente independente pode negociar com mais de uma empresa em seu nome. Eles terão acesso a mais de uma empresa e deverão conhecer a gama de produtos oferecidos por todas as empresas que representam.

Como decidir qual cobertura você precisa

Existem algumas perguntas importantes que você pode fazer a si mesmo e que podem ajudá-lo a decidir que tipo de cobertura você precisa.

• Quanto risco ou perda de dinheiro você pode assumir sozinho?
• Você tem dinheiro para cobrir seus custos ou dívidas em caso de acidente? E se sua casa ou carro estiver arruinado?
• Você tem economias para cobrir se não puder trabalhar devido a um acidente ou doença?
• Você pode pagar franquias mais altas para reduzir seus custos?
• Você tem necessidades especiais em sua vida que exigem cobertura extra?
• O que mais lhe preocupa? As políticas podem ser adaptadas às suas necessidades e identificar o que você está mais preocupado em proteger. Isso pode ajudá-lo a restringir o tipo de apólice necessária e reduzir seus custos.

Escolhendo uma política com base em seu estilo de vida atual e estágio de vida

O seguro de que você precisa varia de acordo com onde você está na vida, que tipo de ativos você possui e quais são seus objetivos e deveres de longo prazo. É por isso que é vital reservar um tempo para discutir o que você deseja da sua apólice com seu agente. Encontrar os produtos de seguros certos é uma maneira eficaz de administrar seu dinheiro. Isso o ajudará a permanecer financeiramente seguro, mesmo quando tiver uma perda coberta.

Perguntas frequentes (FAQ)