Como a taxa de morbidade é usada para precificar o seguro?

A taxa de morbidade (taxa de doença) é definida como a medida da doença que ocorrerá em qualquer população. Morbidade refere-se a doença, enfermidade, lesão ou deficiência. A taxa de morbidade leva em consideração a frequência com que uma doença aparece em uma população de pessoas. Isso pode ser dividido e categorizado por idade, grupo, origem étnica, localização geográfica ou outros fatores. As taxas de morbidade são usadas pelas companhias de seguros para determinar os prêmios com base no risco percebido. A taxa de morbidade lhe dirá com que frequência uma doença aparece em uma determinada população ou quão comum ela é.

Taxa de incidência de morbidade vs. taxa de prevalência de morbidade

As taxas de morbidade podem ser analisadas em termos da taxa de incidência de morbidade ou da taxa de prevalência de morbidade:

• A taxa de incidência de morbidade mostra quantos novos casos ou novas pessoas estão adoecendo com uma determinada doença, lesão ou enfermidade em uma determinada população. 
• A taxa de prevalência de morbidade é a medida de quantas pessoas em uma determinada população estão doentes com uma doença ou enfermidade.

Que tipos de seguros usam taxas de morbidade?

Nem todas as apólices de seguro usarão a taxa de morbidade para calcular os prêmios. Por exemplo, você não usaria uma taxa de morbidade em seguros residenciais ou de automóveis porque não é relativa ao tipo de seguro. Sua probabilidade de contrair uma doença não afetará o “risco” de seu carro ser roubado ou de seu porão inundar.

A Taxa de Morbidade é muito importante nos seguros de saúde, por exemplo em:

• Seguro de vida
• Seguro saúde
• Seguro de doença crítica
• Seguro de cuidados de longo prazo

Como a taxa de morbidade é usada para precificar seguros

Seguro saúde, seguro de vida, seguro de cuidados de longo prazo e seguro de doenças graves, entre outros, podem usar a taxa de morbidade ao analisar uma solicitação de seguro. Se a incidência em uma determinada população for alta para determinadas doenças para as quais uma empresa oferece seguro, os prêmios poderão ser maiores se você estiver em um grupo com maior incidência. A incidência de morbidade ajudará a prever a probabilidade de ser diagnosticado uma doença usando estatísticas durante um período específico. As taxas de prevalência de morbidade ajudarão a prever a probabilidade de uma pessoa ter uma doença.

Se você faz parte de uma população que estatisticamente tem taxas de morbidade mais baixas para certas doenças ou doenças que afetam o seguro, a seguradora poderá cobrar menos porque é menos provável que você faça reclamações por essa doença específica. Os atuários e subscritores de uma seguradora usam coisas como taxas de morbidade para calcular os prêmios.

Taxa de morbidade vs. taxa de mortalidade

A taxa de morbidade às vezes é confundida com o termo taxa de mortalidade. A taxa de morbidade analisa as estatísticas de doenças ou enfermidades em uma população humana, enquanto a taxa de mortalidade analisa a incidência de morte em uma população.

Exemplo de taxa de morbidade

A taxa de morbidade pode ser calculada tomando o número de pessoas em uma determinada população e identificando qual porcentagem dessas pessoas tem incidência de doença. Ao observar os dados estatísticos de uma determinada população, a taxa de incidência de doenças em determinada situação pode fornecer uma ideia generalizada da taxa de incidência. Por exemplo, se considerarmos uma população de crianças nas escolas de um determinado distrito e decidirmos que queremos determinar a taxa de morbilidade da varicela, por exemplo, veríamos quantas crianças contraem varicela numa determinada população durante um período de tempo especificado, ou entre uma determinada faixa etária. Então você poderia calcular a taxa de morbidade comparando o número de casos apresentados em um determinado período com o número total de pessoas na população.

Este é um exemplo muito básico, porém, quando aplicado a doenças e enfermidades como diabetes, por exemplo, ou câncer, a taxa de morbidade pode ajudar as seguradoras a compreender o nível de risco de uma determinada doença se apresentar e a basear o custo do seguro no risco. A taxa de morbidade fornece uma estatística que ajuda a prever a probabilidade de desenvolver ou não a doença.

Exemplo de cálculo da taxa de morbidade

Morbidade refere-se a uma doença ou a ser afetado por uma doença. Aqui está um exemplo de como a taxa de morbidade seria calculada para incidência. A incidência analisa a frequência com que a doença aparecerá em um determinado período de tempo. O cálculo da taxa de morbidade de incidência é o número de novos casos no período de tempo dividido pelo número de pessoas na população especificada x 100. Isso fornece a taxa de incidência de morbidade.