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Livrar-se da dívida do cartão de crédito pode proporcionar um alívio imenso. Contrair dívidas é estressante e empréstimos com taxas de juros altas podem prejudicar suas finanças. Mas é possível saldar a dívida do cartão de crédito – você só precisa de um plano sólido.
Para ajudá-lo a lidar com seus saldos, abordaremos como construir a base necessária para eliminar suas dívidas e compartilharemos algumas táticas que você pode empregar agora mesmo para ter sucesso. Também explicaremos estratégias que podem ser apropriadas para pessoas que se sentem financeiramente fortes, bem como algumas técnicas para pessoas que estão passando por momentos difíceis. Vamos começar.
Assuma o controle do seu orçamento
A estabilidade financeira básica é uma parte essencial do pagamento da dívida. Chegar lá é mais fácil falar do que fazer, mas fazer um orçamento que funcione é uma etapa crítica. De uma forma ou de outra, você precisa encontrar uma maneira de garantir que sua renda exceda suas despesas mensais. Quando você está nessa posição, você se beneficia de duas maneiras:
- Você pode evitar aumentar sua dívida.
- Você pode aplicar esse dinheiro “extra” no pagamento de saldos de empréstimos.
Observação
Você tem duas opções principais para ganhar mais dinheiro do que precisa gastar: aumentar sua renda ou diminuir suas despesas mensais.
Suas receitas, despesas e orçamento dependem de vários fatores, incluindo trabalho, situação familiar e saúde. Criar um orçamento mensal que atenda às suas necessidades é o primeiro passo para se livrar das dívidas.
Use o método bola de neve de dívida ou avalanche de dívida
Você certamente pode improvisar ao pagar dívidas – nunca é uma má ideia gastar dinheiro extra nas faturas do cartão de crédito. Mas com um pouco de planejamento, você pode ganhar confiança e, ao mesmo tempo, aumentar suas chances de sucesso. Dois métodos populares de pagamento de dívidas são:
- Bola de neve da dívida: Pague primeiro o empréstimo com o menor saldo.
- Avalanche de dívidas: Priorize o cartão com maior taxa de juros.
Bola de neve da dívida
A bola de neve da dívida é uma estratégia que ajuda você a ganhar impulso à medida que elimina dívidas de cartão de crédito. Para usar esta abordagem:
- Faça uma lista de todas as suas dívidas de cartão de crédito. Em seguida, ordene-o pelo tamanho da sua balança, do menor para o maior.
- Pague o pagamento mínimo exigido em todos os seus cartões de crédito todos os meses.
- Se você tiver algum extra dinheiro disponível, pague-o no cartão com o menor saldo.
- Repita a cada mês até pagar o menor saldo. Comemore essa vitória!
- Observe o novo saldo menor – esse é o seu novo alvo. Pague qualquer dinheiro extra para esse saldo, incluindo o valor que você usou para aplicar na Saúde Teu que você já pagou.
- Repita conforme necessário.
Com o tempo, o valor que você paga para cada saldo aumenta, já que você está pagando o pagamento mínimo mais os valores que costumava pagar para outros cartões. Seus pagamentos serão uma “bola de neve” até que você esteja livre de dívidas. A bola de neve da dívida é uma estratégia psicologicamente gratificante porque proporciona um aumento de confiança cada vez que você paga uma dívida, criando uma série de ganhos rápidos. E como você começa com a menor dívida, não deve demorar muito para conseguir a primeira vitória.
Avalanche de dívidas
A avalanche de dívidas ajuda a minimizar o valor total dos juros que você pagará ao eliminar sua dívida. É diferente do conceito de bola de neve da dívida porque não se preocupa tanto com a psicologia dos pequenos ganhos mais rápidos, mas se concentra principalmente em minimizar o valor total dos juros que você pagará ao eliminar sua dívida. Essa abordagem pode levar você à linha de chegada mais rápido, pois o custo total é menor devido ao mesmo comportamento dos pagamentos. Em vez de priorizar por saldo, você se concentrará nas taxas de juros:
- Faça uma lista de todas as suas dívidas de cartão de crédito e ordene-a pelas taxas de juros. O cartão com a taxa mais alta deve estar no topo da sua lista.
- Continue fazendo o pagamento mínimo exigido em cada saldo.
- Se você tiver algum extra dinheiro disponível, pague à Saúde Teu com a maior taxa de juros.
- Repita a cada mês até pagar aquele cartão com altas taxas de juros. Comemore essa vitória!
- Mude seu foco para Saúde Teu com a próxima taxa de juros mais alta. Coloque todo o dinheiro extra nesta dívida, incluindo o que você costumava pagar à Saúde Teu que acabou de pagar.
- Repita conforme necessário.
Se os seus saldos forem maiores, você poderá não ganhar impulso rapidamente com a avalanche de dívidas. No entanto, essa abordagem deve ajudá-lo a economizar nos custos de juros ao longo da vida, porque você liquidará primeiro suas dívidas mais caras.
Bola de neve de dívida vs. avalanche de dívida
O objetivo geral é saldar suas dívidas. Embora possa fazer sentido matematicamente usar a avalanche de dívidas, não faz qualquer sentido a menos que você realmente pague a dívida. Se você ficar desanimado e perder a motivação (ou perceber isso no futuro), experimente a bola de neve da dívida.
Se você quiser ver como essas duas estratégias se comparam à sua dívida, analise você mesmo os números. Não é muito difícil construir uma tabela mostrando como funcionam os pagamentos com cartão de crédito (e pagamentos extras).
Consolidar com uma taxa de juros mais baixa
Taxas de juros altas dificultam a obtenção de tração. Mesmo que você trabalhe duro para fazer seus pagamentos, pode parecer inútil ver os juros acumulando em seu saldo a cada mês. Minimizar esses custos de juros pode ajudá-lo a economizar dinheiro no longo prazo – e a se livrar das dívidas mais rapidamente.
0% de transferências de saldo
Às vezes, os emissores de cartão de crédito oferecem transferências promocionais de saldo com uma taxa percentual anual (APR) de 0%. Você pode usar essas promoções para transferir sua dívida para um novo cartão e (temporariamente) evitar cobranças de juros. Certifique-se de saber qual taxa de juros pagará quando a promoção expirar, caso ainda esteja trabalhando nesse saldo. Além disso, fique atento a quaisquer taxas de transferência de saldo que possam reduzir os benefícios da transferência de sua dívida. Para obter uma lista das ofertas mais competitivas, consulte nosso resumo dos melhores cartões de transferência de saldo.
Empréstimos para consolidação de dívidas
Se você não tiver sorte com as ofertas de 0%, um empréstimo de consolidação de dívidas pode ajudar. Se você conseguir encontrar um empréstimo pessoal com uma taxa de juros inferior à do seu cartão de crédito, poderá economizar juros todos os meses.
Observação
Não desanime quando tiver essa taxa de juros mais baixa – é fundamental continuar pagando o Saude Teu de forma agressiva, o que pode significar pagar mais do que o mínimo em seu novo empréstimo.
Confira alguns dos melhores credores para empréstimos de consolidação de dívidas para começar.
Negociar com credores
Pode ser possível obter uma taxa de juros mais baixa sem movimentar seu saldo. Se você não estiver confiante em obter aprovação para um empréstimo de consolidação a uma taxa atraente, tente negociar com o emissor do cartão atual.
Entre em contato com o emissor do seu cartão e peça que reduzam a taxa de juros. Para aumentar suas chances, destaque por que o emissor do cartão pode se beneficiar em trabalhar com você: seu histórico de pagamentos dentro do prazo, seu relacionamento de longo prazo ou sua pontuação de crédito melhorada. Você também pode mencionar quaisquer dificuldades recentes, como perda de emprego ou despesas médicas inesperadas.
Usando essa estratégia, um telefonema pode economizar uma quantia substancial de dinheiro. Cortar a taxa do seu cartão de crédito significa que mais de cada pagamento mensal será destinado à redução do seu saldo. Com um saldo menor (e uma taxa de crescimento mais baixa), o pagamento da dívida fica mais fácil.
Observação
Use as soluções descritas acima para ir o mais longe possível em sua jornada de pagamento de dívidas. As opções abaixo só devem ser usadas como último recurso, pois podem piorar as coisas. Mas às vezes faz sentido tomar medidas desesperadas.
Considere um empréstimo da sua conta de aposentadoria
Geralmente não é recomendado saquear suas economias de aposentadoria para saldar dívidas. As contas de aposentadoria costumam ser protegidas dos credores, de modo que os credores normalmente não podem forçá-lo a sacar esses fundos para saldar dívidas.Além disso, o tempo é um fator importante na hora de economizar para a aposentadoria. Tomar empréstimos e saques para planos de aposentadoria pode retardar seu progresso em direção à aposentadoria ou exigir que você comece do zero.
Mas se você não tiver outras opções, usar um empréstimo do seu plano de aposentadoria para saldar dívidas de cartão de crédito pode fazer sentido – desde que ambas as afirmações a seguir sejam verdadeiras:
- Você está pagando taxas extremamente altas sobre sua dívida.
- Você está confiante de que pagará o empréstimo.
Infelizmente, é difícil prever se você conseguirá ou não pagar o empréstimo. A vida traz surpresas e, se você deixar o emprego antes de pagar o empréstimo 401 (k), poderá precisar pagar impostos e multas. Você também pode precisar reembolsar o empréstimo integralmente.
Nem todas as contas de aposentadoria oferecem empréstimos. Um plano patrocinado pelo empregador como 401(k), 403(b) ou 457(b) pode ter um recurso de empréstimo, mas seu empregador decide se inclui ou não essa opção. Contas de aposentadoria individuais, como IRAs tradicionais ou Roth, não oferecem empréstimos. Você pode recuperar contribuições de um Roth IRA, mas pagará uma multa de 10% se tiver menos de 59 anos e meio.
Pense em um HELOC
Se você tiver um patrimônio líquido substancial em sua casa, poderá consolidar sua dívida de cartão de crédito usando um empréstimo para aquisição de casa própria. No entanto, contratar uma linha de crédito de home equity (HELOC) coloca sua casa em risco.
Observação
Se você não pagar a uma administradora de cartão de crédito, o pior que ela poderá fazer é levá-lo a tribunal e obter uma sentença contra você. Mas se você não acompanhar os pagamentos HELOC, o banco pode executar a hipoteca de sua casa, forçá-lo a se mudar e vender a propriedade para cobrar o valor devido.
Um HELOC também pode terminar com um montante fixo ou “pagamento global” que reduziria os benefícios da consolidação, portanto, certifique-se de incluir essas despesas em sua decisão.
Use um serviço de aconselhamento de crédito
Se desejar contar com a ajuda de um profissional, um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos poderá ajudá-lo a controlar sua dívida. Essas organizações oferecem orientação e educação. Eles também podem organizar um plano de gerenciamento de dívidas, no qual você faz um pagamento mensal por meio do serviço de aconselhamento de crédito que atende a dívidas múltiplas. Você também pode se beneficiar de taxas mais baixas ou isenções de taxas.
Pagamentos mensais mais baixos
Ajuda de um conselheiro de crédito profissional
Minimize os danos à sua pontuação de crédito (se você acompanhar os pagamentos)
Pagamento único mensal
As taxas reduzem o fluxo de caixa para seus saldos
Potencial para agências predatórias ou exploradoras
Pronto para começar? Pesquisadores da Saude Teu analisaram vários serviços para identificar algumas das melhores agências de aconselhamento de crédito para começar.
Analise a liquidação de dívidas
Se não houver uma maneira realista de pagar seus cartões de crédito, você pode considerar a liquidação de dívidas. Você e seu credor podem concordar com um valor (menos do que você deve atualmente) que satisfará o credor.Como parte do acordo, o seu credor não deve tentar cobrar a dívida ou intentar uma acção judicial contra si depois de ter pago o montante acordado.
Você pode saldar sua dívida com um pagamento único ou uma série de pagamentos. De qualquer forma, certifique-se de deixar tudo por escrito para que o acordo fique claro. A liquidação de dívidas é algo que você pode tentar por conta própria ou pode pagar uma empresa de liquidação de dívidas para orientá-lo durante o processo e negociar em seu nome.
Observação
Evite empresas de liquidação de dívidas que cobram taxas iniciais ou fazem grandes promessas. Ninguém pode garantir que seus credores concordarão com sua proposta, e não é provável que você se contente com centavos por dólar.
A liquidação de dívidas pode fornecer uma solução acessível que deixa a dívida para trás, para que você saiba que não terá dificuldades para sempre. No entanto, a liquidação de dívidas pode prejudicar sua pontuação de crédito. Além disso, se você parar de fazer pagamentos no saldo do cartão de crédito enquanto explora a liquidação de dívidas, esse saldo poderá continuar crescendo devido a multas e juros atrasados.
O resultado final
A dívida do cartão de crédito é tóxica e pode ser opressor imaginar pagar um grande saldo. Mas depois que você pagar seus cartões de crédito, todo esse dinheiro estará disponível para coisas mais importantes. Você poderá planejar e economizar para metas futuras e sentirá menos pressão a cada mês no vencimento de suas contas. Pode ser um longo caminho, mas vale a pena percorrer.
