O que são empréstimos-ponte?

Definição e exemplos de empréstimos-ponte

Os empréstimos-ponte são empréstimos temporários garantidos por uma propriedade existente se a sua propriedade existente não for vendida antes de você fechar sua nova casa. Os empréstimos-ponte ajudam a preencher a lacuna entre o preço de venda de sua nova casa e sua nova hipoteca.

Um comprador normalmente contrai um empréstimo-ponte para poder comprar outra casa antes de vender sua residência existente, para levantar o dinheiro para um pagamento inicial.

Como funcionam os empréstimos-ponte

Para obter um empréstimo-ponte, você terá que solicitá-lo a um credor. Nem todos os credores estabeleceram diretrizes para pontuações FICO mínimas ou índices de dívida / rendimento para empréstimos-ponte. O financiamento é orientado mais por uma questão “Faz sentido?” abordagem de subscrição. A peça do quebra-cabeça que exige orientações é o financiamento de longo prazo obtido para a nova casa.

Alguns credores que concedem empréstimos conformes excluem o pagamento do empréstimo-ponte para fins de qualificação. O mutuário está qualificado para comprar a mudança de casa, somando o pagamento da hipoteca existente, se houver, da casa existente ao novo pagamento da hipoteca da mudança de casa.

Muitos credores qualificam o comprador com dois pagamentos porque a maioria dos compradores já possui primeiras hipotecas sobre suas casas atuais. O comprador provavelmente fechará a compra de uma casa antes de vender uma residência existente, portanto, terá duas casas, mas esperançosamente apenas por um curto período de tempo.

Prós e contras dos empréstimos-ponte

Prós explicados

• Um comprador de casa pode comprar uma casa nova e colocar a casa existente no mercado sem restrições: Você pode usar imediatamente o patrimônio de sua casa existente para comprar uma casa nova, sem ter que esperar até que a casa antiga seja vendida, ao usar um empréstimo-ponte para uma transação imobiliária.
• Você pode ganhar alguns meses sem pagamentos: Os empréstimos-ponte oferecem aos proprietários a flexibilidade de pagar quando tiverem fluxo de caixa, pelo menos por um período de tempo.
• Sob certas circunstâncias, você ainda pode comprar uma casa nova mesmo depois de remover a contingência de venda: um comprador também pode remover a contingência de venda de seu contrato de oferta e ainda prosseguir com a compra se tiver feito uma oferta contingente de compra e o vendedor emitir um aviso de execução.

Contras explicados

• Um empréstimo-ponte é normalmente mais caro do que um empréstimo para compra de uma casa própria: Você pode acabar pagando custos de juros mais altos em um empréstimo-ponte do que pagaria em um empréstimo para compra de uma casa própria. Normalmente, a taxa será cerca de 2% mais alta do que uma hipoteca padrão de taxa fixa de 30 anos.
• Você deve ser capaz de se qualificar para possuir duas casas: Nem todos podem se qualificar para duas hipotecas ao mesmo tempo, o que significa que um empréstimo-ponte pode não ser uma opção para alguns.
• Lidar com duas hipotecas ao mesmo tempo, além do empréstimo-ponte, pode ser estressante: Algumas pessoas ficam estressadas quando precisam fazer dois pagamentos de hipoteca enquanto acumulam juros sobre um empréstimo-ponte. Pode ser ainda mais estressante se a casa que estão tentando vender não receber nenhuma oferta.

Taxas médias para empréstimos-ponte

Os termos variam entre os credores e os locais, e as taxas de juros também podem flutuar. Por exemplo, um empréstimo-ponte pode não acarretar pagamentos durante os primeiros quatro meses, mas os juros serão acumulados e vencidos quando o empréstimo for pago no momento da venda da propriedade.

Existem também taxas variadas para diferentes tipos de taxas. A taxa de administração pode ser de 8,5% e a taxa de avaliação pode ser de 4,75% em um empréstimo de US$ 10.000. Certas taxas serão cobradas a uma taxa mais elevada do que outras.

Exemplos de taxas de empréstimo-ponte com base em um empréstimo de $ 10.000 incluem:

• Taxa de administração: $ 850
• Taxa de avaliação: $ 475
• Taxa de garantia: $ 450
• Taxa de apólice de título: $ 450 +
• Taxas de fiação: $ 75
• Taxa de notário: $ 40

Normalmente também há uma taxa de originação de empréstimos em empréstimos-ponte. O custo é baseado no valor do empréstimo, sendo cada ponto da taxa de originação igual a 1% do valor do empréstimo.

Geralmente, um empréstimo para aquisição de uma casa própria é mais barato do que um empréstimo-ponte, mas os empréstimos-ponte oferecem mais benefícios para alguns mutuários. E muitos credores não emprestam para aquisição de uma casa própria se a casa estiver no mercado.

Alternativas aos empréstimos-ponte

Você pode financiar um pagamento inicial para a mudança de casa de duas maneiras, se não tiver dinheiro para um pagamento inicial e sua casa existente ainda não tiver sido vendida. Você pode financiar um empréstimo-ponte ou contrair um empréstimo para aquisição de uma casa própria ou uma linha de crédito para aquisição de uma casa própria.

Em ambos os casos, pode ser mais seguro e fazer mais sentido financeiro esperar para vender a sua casa existente antes de comprar a sua próxima casa. Pergunte a si mesmo qual será o seu próximo passo se a sua casa existente não for vendida por algum tempo. Você poderia apoiar financeiramente duas residências durante esse período.

A principal vantagem de um empréstimo-ponte é que ele permite evitar uma oferta contingente do tipo: “Comprarei sua casa se minha casa for vendida”. Mas isso geralmente só é aconselhável se você tiver certeza de que sua casa será vendida ou se você tiver um plano em vigor, caso isso não aconteça.