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Principais conclusões
- A declaração de fechamento ou divulgação de fechamento tem como objetivo compartilhar os detalhes de um empréstimo antes do fechamento, para que tanto o comprador quanto o credor estejam na mesma página.
- Você pode receber um extrato de fechamento para vários tipos de empréstimos emitidos, mas um extrato de fechamento de hipoteca é o mais reconhecível e comumente discutido.
- Verificar os termos do seu empréstimo e manter cópias físicas dos termos pode esclarecer confusões no futuro.
Definição e exemplos de declarações de encerramento
Uma declaração de fechamento, às vezes chamada de declaração de liquidação ou divulgação de fechamento, garante que o vendedor e o comprador saibam exatamente o que estão concordando em pagar e por quanto tempo. Este documento é padronizado para diferentes tipos de empréstimos, mas a declaração de fechamento deve chegar com antecedência suficiente para que você possa revisá-la em profundidade antes de prosseguir com o fechamento do empréstimo.
Observação
O credor é obrigado a fornecer a você o extrato de fechamento pelo menos três dias úteis antes de fechar um empréstimo hipotecário. Isso fornece tempo suficiente para comparar termos e custos e fazer qualquer pergunta que possa ter.
As transações de empréstimos hipotecários são onde os indivíduos verão mais comumente um extrato de fechamento. Se você solicitou e foi aprovado para um empréstimo hipotecário, receberá um documento resumido contendo os principais detalhes do contrato cerca de uma semana antes da data de fechamento. Esta será a imagem mais atualizada do prazo do seu empréstimo, da taxa de juros e de quaisquer taxas ou penalidades incluídas no produto de empréstimo hipotecário. Você irá revisá-lo e, de preferência, fazer e resolver quaisquer dúvidas antes de fechar.
Na mesma época, o vendedor da casa receberá uma divulgação semelhante. Ele descreverá quanto eles receberão no fechamento, bem como quaisquer taxas relevantes e comissões que serão deduzidas do preço de venda. Essas divulgações de ambos os lados evitam surpresas no dia do fechamento, permitindo que uma importante e grande transação financeira prossiga sem contratempos.
- Nomes alternativos: extrato de liquidação, divulgação de fechamento, contrato de crédito
Como funciona uma declaração de encerramento?
A declaração de encerramento de uma hipoteca deve ser principalmente uma revisão de outro documento que você recebeu no início do processo – a estimativa do empréstimo. Dentro de três dias após a solicitação do empréstimo, a estimativa do empréstimo deve chegar e descrever o prazo, as taxas de juros e as taxas do empréstimo.
Embora alguns elementos possam mudar no momento do fechamento, na maioria dos casos, os termos listados na estimativa do empréstimo e os termos listados na declaração de fechamento devem ser semelhantes. Conforme mencionado, a divulgação do fechamento deve chegar pelo menos três dias antes do fechamento do empréstimo.
Observação
O período de três dias que os credores têm para lhe enviar a divulgação de fechamento faz parte de uma legislação mais ampla conhecida coloquialmente como “Saiba antes de dever”, implementada em 2015 pela regra de Divulgação Integrada TILA-RESPA.
Normalmente, se você estiver solicitando uma hipoteca, você alocou fundos específicos para custos de fechamento, pagamento inicial e quaisquer outras taxas associadas. Se algo mudar na divulgação de fechamento, você pode não ter fundos suficientes preparados, por isso é fundamental verificar e garantir que sua divulgação corresponda ao que você espera pagar.
Além dos contratos de empréstimo hipotecário, você receberá algum tipo de divulgação sobre qualquer empréstimo que receber. Isso inclui empréstimos de crédito rotativo, como HELOCs e empréstimos pessoais.
O que a declaração de encerramento cobre?
Embora cada extrato de fechamento de empréstimo possa conter uma variedade de informações, dependendo do produto de empréstimo, muitas vezes você pode esperar ver e verificar estes itens:
- Ortografia correta do nome do mutuário
- Prazo do empréstimo
- Valor total do empréstimo
- Taxa de juro
- Penalidades de pré-pagamento
- Pagamentos iniciais esperados
- Total estimado de pagamentos mensais
- Impostos, seguros e avaliações que devem ser incluídas no pagamento do empréstimo
- Custos de fechamento
Para verificar se os números e detalhes do seu extrato de fechamento estão corretos, compare-os com a última estimativa de empréstimo que você recebeu. Se você notar discrepâncias, discuta-as com seu agente de crédito para entender o porquê. O Consumer Financial Protection Bureau oferece uma ferramenta explicativa que permite verificar todas as informações necessárias na declaração de encerramento.
Nem todos esses itens podem existir para o seu empréstimo. Por exemplo, se você não concordou com um pagamento inicial, ele não aparecerá no extrato final.
Pode haver boas razões para que ocorram pequenas alterações entre a estimativa do empréstimo e a declaração de encerramento. Por exemplo, as taxas de juros de uma oferta mudam, então eles podem não ser mais capazes de oferecer a taxa de juros exata estimada anteriormente, dependendo do produto de empréstimo que você está obtendo.
