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Definição e exemplos de poder de venda
O poder de venda é uma cláusula de um contrato que permite ao credor assumir o controle de uma propriedade para vendê-la após o mutuário não pagar o empréstimo. Muitas vezes resulta num processo de execução hipotecária mais rápido porque a cláusula permite que os credores contornem a revisão judicial do tribunal em muitos casos.
Nem todos os estados permitem o poder de venda, mas muitos o fazem. Compreender o que significa poder de venda para um empréstimo hipotecário específico pode ajudá-lo a avaliar suas opções se você estiver em risco de deixar de pagar uma hipoteca residencial.
O poder de venda, por exemplo, pode coexistir com um direito legal de resgate, o que pode dar ao proprietário a opção de recuperar a sua casa após a execução hipotecária se pagar o saldo do empréstimo e as taxas aplicáveis.
- Nome alternativo: Execução hipotecária extrajudicial, execução hipotecária
Os termos exatos em que a potência de venda pode ser invocada dependem das leis do estado e dos termos da hipoteca, mas ocorre quando a hipoteca está inadimplente. Por exemplo, as execuções hipotecárias por poder de venda na Carolina do Norte exigem autorização de um escrivão do tribunal superior, enquanto a execução hipotecária “por ação civil” envolve um juiz.
Observação
Em estados que não permitem execuções hipotecárias por poder de venda, o processo de execução hipotecária judicial geralmente exige que um juiz ouça o caso de ação civil. Os tribunais continuam envolvidos quando a casa é vendida, alongando o processo.
Como funciona o poder de venda?
De acordo com a lei federal, o processo de execução hipotecária não pode começar até que o mutuário esteja inadimplente há mais de 120 dias em seu empréstimo.Se esta data passar sem um acordo alternativo para evitar a execução hipotecária, o credor poderá iniciar o processo de execução hipotecária extrajudicial nos estados onde ela possa ocorrer.
As leis estaduais individuais sobre o uso dessas cláusulas podem variar significativamente, portanto, verifique as versões de execução hipotecária judicial versus não judicial do seu estado para compreender seus próprios direitos e responsabilidades. Observar a linguagem da cláusula de poder de venda em sua hipoteca também pode esclarecer a situação.
O processo tende a começar com avisos de inadimplência após vários meses de falta de pagamento da hipoteca, embora o período de tempo antes do início do processo de procuração de venda varie. Os proprietários podem ter períodos de espera legalmente obrigatórios para ver se conseguem ou não sair da inadimplência e recuperar a situação regular junto ao seu credor.
Observação
Mesmo após o início da execução hipotecária, muitos estados concedem aos proprietários um período de resgate, que pode se estender mesmo após a venda de uma propriedade hipotecada em alguns casos.
O direito ao resgate pode ser invocado durante uma execução hipotecária se o mutuário encontrar uma maneira de pagar o saldo total da hipoteca, muitas vezes também com outras taxas. Os períodos de resgate podem variar, mas em muitos estados são de seis meses após a venda.
As execuções hipotecárias extrajudiciais com poder de venda geralmente levam menos tempo do que as execuções hipotecárias judiciais, que podem durar muitos meses ou até anos. As execuções hipotecárias extrajudiciais podem ser concluídas em questão de alguns meses, embora possam exigir revisão judicial para garantir que o processo foi legal.
Benefícios do poder de venda
Um benefício desta cláusula é que o mutuário pode receber parte do produto da venda, se vender por mais do que a dívida total pendente e quaisquer outros gravames sobre a propriedade. Esses fundos são conhecidos como “fundos excedentes” e, em muitos casos, são devolvidos ao antigo proprietário.
A cláusula de poder de venda pode economizar tempo judicial e agilizar os processos para os credores. Para os mutuários, seus benefícios específicos variam de acordo com as leis estaduais. Os proprietários de casas com hipoteca devem compreender como o poder de venda é tratado no seu estado e no seu contrato de hipoteca específico, uma vez que os termos variam de credor para credor.
Principais conclusões
- As cláusulas de poder de venda em empréstimos hipotecários permitem que os credores busquem a execução extrajudicial e vendam a propriedade após a inadimplência do mutuário.
- Nem todos os estados reconhecem direitos de execução hipotecária extrajudicial, mas muitos o fazem.
- Os mutuários podem ter um direito de resgate que lhes permite encerrar o processo de execução hipotecária do poder de venda se pagarem o saldo e as taxas dentro de um determinado prazo.
