Como funciona o seguro para locatários

Para locatários, o seguro nem sempre é uma prioridade. Para algumas pessoas, pode ser equivalente à obtenção de seguro contra rapto por alienígenas – um custo extra que não faz muito sentido. No entanto, uma apólice de seguro para locatários é uma forma importante de proteger sua segurança financeira, e os proprietários geralmente exigem que os inquilinos tenham uma. Para ajudá-lo a entender se você precisa dele, vejamos o que é seguro de locatário, o que ele cobre e quanto normalmente custa.

Como funciona o seguro para locatários?

Você pode presumir que o seguro de propriedade do seu senhorio cobriria danos aos seus bens em caso de desastre. Mas você estaria errado. O seguro do seu senhorio cobre apenas as estruturas e equipamentos comuns do edifício, juntamente com a responsabilidade do seu senhorio por lesões em bens comuns. Mas para seus bens pessoais, você precisa de seguro para locatários.

Muitos proprietários exigirão que você forneça um comprovante de seguro do locatário dentro de um determinado prazo após a assinatura do contrato de arrendamento. Você precisará falar com seu agente de seguros e ele o ajudará a pensar na quantidade de cobertura necessária, juntamente com quaisquer passageiros opcionais.

O que o seguro do locatário cobre?

Existem algumas coberturas básicas que você pode esperar da maioria das apólices de seguro de locatários, incluindo:

• Seu conteúdo ou pertences pessoais em casa
• Conteúdo ou pertences pessoais fora de casa 
• Sua responsabilidade pessoal por lesões a outras pessoas enquanto estiver em sua propriedade (tanto para pagamentos médicos e ações judiciais)
• Despesas de subsistência adicionais, como o que você paga por um lugar para morar enquanto seu apartamento segurado está sendo reformado ou está inabitável devido a um sinistro

As apólices de seguro do locatário normalmente cobrem seus bens pessoais em caso de desastre, como incêndio, inundação causada por rompimento de tubulação, roubo, vandalismo e outros eventos semelhantes. Terremotos ou inundações de causas naturais geralmente não são incluídos.

O seguro do locatário ajudará a proteger todos os objetos de valor que você armazena em sua casa. Sua cobertura de conteúdo deve incluir dispositivos móveis, computadores, sua bicicleta e praticamente qualquer outra coisa, desde sapatos, pratos e móveis. Cobrirá tudo o que você possui (sujeito aos limites especiais da apólice, é claro).

Ao configurar sua apólice, você precisará realizar um autoinventário para decidir o valor total da cobertura necessária. Algumas pessoas subestimam o valor dos seus pertences, mas mesmo com um estilo de vida minimalista, você terá certos itens especiais que valoriza. Reserve um tempo para pensar cuidadosamente sobre tudo o que você possui. Se você não estiver preparado para cobrir a perda desses itens do próprio bolso, precisará de um seguro de locatário.

Exemplo: O Incidente da Banheira

Imagine que você está sentado em sua sala assistindo a um filme e de repente ouve água pingando. Conforme você caminha em direção à sala de estar, um pedaço do teto se abre e a água começa a entrar. Sua TV está encharcada junto com todos os aparelhos eletrônicos próximos. Você liga para o seu seguro para saber o que fazer.

Porque você tem uma apólice de seguro:

• Eles cobrirão os custos da limpeza.
• Eles vão pagar para você morar em um hotel durante a reforma.
• Eles compensarão você por perdas ou danos, como sua TV.

Sem seguro de locatário, você estaria sujeito a tudo isso. Você também pode se encontrar em uma disputa com seu vizinho ou proprietário, enquanto todos lutam para encontrar alguém que os compense pelas perdas.

Esse é apenas um exemplo. Sua apólice provavelmente preencheria a lacuna se você danificasse seu computador no exterior ou se alguém caísse e quebrasse a perna em sua propriedade. Algumas apólices cobrem até mesmo sua responsabilidade se você danificar a propriedade de outra pessoa fora de seu apartamento. Isso é conhecido como cobertura “fora do local” e é um reflexo do fato de que sua apólice cobre seus pertences, estejam eles em seu apartamento ou não.Há boas chances de você precisar da ajuda do seguro em algum momento.

Valor real vs. cobertura de custos de reposição

Quando você está analisando as opções de cobertura, é importante saber se sua apólice cobrirá com base no valor em dinheiro real ou com base no custo de reposição. Os planos de valor real em dinheiro pagarão apenas o valor de mercado dos itens no momento da perda. O valor de mercado está depreciado (pense nisso como o preço de venda de garagem) e é improvável que lhe dê os fundos para substituir a perda por um item totalmente novo. A cobertura de custos de substituição cobrirá o custo de uma nova substituição.

Lembre-se de discutir os limites da sua apólice com o seu representante de seguros, bem como os detalhes sobre como os sinistros são pagos.

Preciso de seguro para locatários?

Mesmo que o seu senhorio não exija que você tenha seguro de locatário, isso não significa que não seja um investimento inteligente. Você terá que considerar sua situação financeira mais ampla para decidir.

Se ocorrer um desastre ou você sofrer um roubo, você poderia cobrir o custo de substituir muitos ou todos os seus bens? E se você fosse deslocado de seu apartamento por vários meses? Se alguém fosse ferido em seu apartamento, você poderia arcar com os custos potencialmente substanciais de uma ação judicial e contas médicas?

A maioria das pessoas não pode pagar essas contas do próprio bolso. Se você estiver sujeito a essas despesas e não tiver dinheiro disponível, poderá perder grande parte de seus ganhos futuros.

Quanto custa o seguro para locatários?

Na sua revisão tarifária de 2019, que analisa dados de 2017, a Associação Nacional de Comissários de Seguros informou que a tarifa média do seguro de locatários nos EUA era de US$ 180 por ano.Por apenas US $ 15 por mês, isso torna o seguro do locatário uma das formas de seguro mais acessíveis que você pode comprar.

Os custos reais variam de acordo com a região, valores de cobertura, franquia e outras opções de apólice. Seu agente de seguros deve ser capaz de lhe oferecer diversas opções com uma variedade de coberturas e prêmios.

Como faço para obter seguro para locatários?

Configurar uma apólice de seguro para locatários é fácil. Depois de realizar um inventário de seus pertences, você terá uma ideia razoável de quanta cobertura precisa. Pesquise visitando seguradoras on-line ou ligando para obter cotações para diferentes opções de apólices.

O resultado final

Obter seguro de locatário é uma forma importante de proteger seu futuro financeiro. Mesmo que o seu senhorio não mencione isso, deve ser uma das primeiras coisas que você deve considerar ao alugar um apartamento. Se você reservar um tempo para fazer um inventário de seus pertences, ficará surpreso com quanto custaria para substituí-los.