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Os planos de seguro de vida divididos em dólares não são um tipo de apólice de seguro de vida. Em vez disso, é um contrato que descreve como uma apólice de seguro de vida será compartilhada e gerenciada entre duas ou mais pessoas.
Os planos podem ser usados com apólices de seguro de vida por sobrevivência, vida permanente e seguro de vida inteira com valores em dinheiro. As disposições comuns cobertas por um plano de divisão de dólares são quem paga os prêmios da apólice e como os benefícios são pagos ou compartilhados.
Por exemplo, os planos podem exigir que duas ou mais pessoas dividam o custo da apólice de seguro de vida, onde cada uma paga uma parte do prémio. A mesma disposição pode ser feita na designação de beneficiários para restringir ou conceder acesso a valores em dinheiro.
Existem vários tipos de planos de seguro de vida divididos em dólares, incluindo estes:
- Entre empregador e empregado
- Para proprietários de empresas
- Entre acionistas e corporações
- Entre indivíduos
Os planos individuais são às vezes chamados de planos de seguro de vida privados com divisão em dólares e existem entre membros da família ou em um Fundo de Seguro de Vida Irrevogável.
No entanto, o plano de seguro de vida com divisão em dólares mais comum é entre um empregador e um empregado e esse é o foco deste artigo.
Como funciona um plano de divisão do dólar?
Os pacotes de benefícios a funcionários geralmente oferecem planos de seguro de vida divididos em dólares. Os empregadores oferecem isso como um benefício de emprego para melhor reter funcionários de alto valor. Ao se oferecer para pagar parte do custo da apólice de seguro de vida, o empregador proporciona um bom benefício aos seus empregados.
Um plano de divisão do dólar começa com a assinatura de um contrato entre o empregador e o empregado. Embora os detalhes do contrato possam variar, cada plano descreverá quanto cada pessoa pagará pelo prêmio do seguro de vida e quem é elegível para lucrar com os benefícios da apólice.
Quais são os termos do contrato?
Os termos do plano de seguro de vida dividido cobrirão todos os aspectos dos pagamentos da apólice, benefícios em dinheiro e pagamentos. O acordo é um documento legal que deve cumprir as leis e regulamentos fiscais locais, estaduais e federais aplicáveis.
Entre outras considerações, o acordo deverá incluir:
- O custo total do prêmio do seguro de vida e quanto o empregador e o empregado concordam em pagar cada um
- Quem tem direito ao benefício por morte e valores em dinheiro
- Condições que o funcionário deve cumprir para permanecer elegível ao plano, como objetivos de desempenho e requisitos de frequência
- Quando o plano entra em vigor e quanto tempo durará
- Como o plano pode ser rescindido ou alterado
O que acontece se você mudar de emprego?
Os termos de um plano de divisão de dólares geralmente giram em torno de uma relação empregador/empregado. Quando é celebrado um acordo, as condições e disposições no início do emprego ou durante as negociações contratuais determinam o que acontece no final do emprego.
O plano de seguro de vida dividido em dólares deve ser visto como um benefício para os funcionários. É improvável que o empregador continue compartilhando o custo de uma apólice de seguro de vida após o término do seu emprego, seja ele voluntário ou não.
Você pode ter a opção de manter o plano às suas custas, mas isso depende da seguradora e dos termos da sua apólice.
Benefícios de um plano de seguro dividido em dólares
Existem várias vantagens em compartilhar o custo do seguro de vida com um plano dividido em dólares. Dependendo do tipo de acordo, os benefícios podem incluir:
Seguro de vida de baixo custo
Compartilhar o custo do seguro oferece uma opção de baixo custo para seguro de vida. Alguns planos podem até ser “o empregador paga tudo”, onde os dólares corporativos pagam todo o plano.
Evite problemas de segurabilidade
Ter a apólice de seguro de vida pode protegê-lo de se tornar insegurável no futuro se você ficar doente enquanto estiver segurado pelo plano.
Economias futuras de prêmios
Você pode economizar em seguro de vida futuro ao manter uma apólice. Os prêmios de seguro podem ser baseados na idade que você tinha quando comprou o seguro originalmente, e não na idade em que se aposentou ou deixou o emprego.
Acesso ao dinheiro
Se o plano de divisão de dólares permitir, você poderá ter acesso a valores em dinheiro ou a capacidade de tomar empréstimos da apólice.
Benefícios fiscais
Os planos de divisão de dólares podem minimizar os impostos sobre doações e propriedades, bem como outros benefícios fiscais potenciais, dependendo de como o seu plano foi redigido.
Os planos de seguro de vida divididos em dólares podem ter muitos benefícios. Contudo, a flexibilidade e a vasta gama de opções que poderiam ser incluídas nos acordos podem dificultar a sua compreensão.
Os planos devem sempre ser redigidos e revisados por um profissional qualificado, como um advogado, para garantir que atendam aos requisitos legais e protejam seus interesses. Procure o conselho de um advogado tributário, representante de seguros licenciado e/ou planejador financeiro se precisar de ajuda para determinar as implicações para sua situação.
