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“Não ocupados pelo proprietário” designa propriedades financiadas por uma pessoa que não viverá lá. O mercado de empréstimos hipotecários determinou que os empréstimos para essas propriedades de investimento têm uma probabilidade ligeiramente maior de entrar em inadimplência do que as casas que são a residência principal de alguém. Portanto, designar corretamente um imóvel como ocupado pelo proprietário ou não ocupado pelo proprietário é vital para a obtenção de um empréstimo hipotecário cuja taxa de juros seja adequada às circunstâncias.
Definição e exemplos de ocupação não proprietária
Os empréstimos hipotecários ocupados por não proprietários concentram-se em edifícios com até quatro unidades residenciais cujos proprietários não moram no local.Esses empréstimos podem exigir pontuações de crédito ligeiramente mais altas, adiantamentos significativamente maiores e taxas de juros mais altas do que uma hipoteca de residência principal.
Os empréstimos ocupados por não proprietários são contrastados com os empréstimos para sua residência principal. Existem muitos programas para ajudar as pessoas a comprar uma residência principal, mas muitas vezes, esses produtos de empréstimo não se destinam a propriedades de investimento.
Os aluguéis de longo prazo – como um armazém alugado, um prédio de apartamentos com até quatro unidades ou uma casa para alugar para uma única família – são frequentemente ocupados por não proprietários. Hotéis, timeshare e propriedades de aluguel por temporada nos quais o proprietário mora por mais de 14 dias por ano são geralmente considerados ocupados pelo proprietário.
Como funciona um empréstimo ocupado por não proprietário
Os empréstimos ocupados por não proprietários têm muito em comum com outros empréstimos hipotecários. Os credores acompanham as taxas de incumprimento em diferentes tipos de empréstimos, e as pessoas são mais propensas – mesmo em dificuldades financeiras – a pagar a hipoteca da sua própria residência principal do que a garantir que as hipotecas das suas propriedades para arrendamento são integralmente pagas todos os meses.A maioria das pessoas pagará ambos, é claro, mas o compromisso ligeiramente mais elevado com a residência principal é suficiente para levar os credores a tomar medidas para garantir o risco de emprestar a ocupantes não proprietários.
Uma maneira pela qual os credores criam um nível mais alto de segurança para si próprios é exigir um pagamento inicial maior. As pessoas que mentem sobre sua residência principal podem estar tentando obter sua propriedade de investimento com um pagamento inicial mais baixo, na faixa de 5% a 10%, enquanto a propriedade de investimento que não é uma residência principal geralmente tem um pagamento inicial de 20% a 30%.Também pode haver uma exigência de pontuação de crédito mais alta para receber empréstimos ocupados por não proprietários.
Observação
Deixar de informar ao seu credor se você vai morar no local – ou mentir explicitamente sobre sua residência principal – para obter um tipo diferente de produto de empréstimo é chamado de fraude de ocupação. Isto não só é ilegal, mas pensa-se que teve um efeito notável no rebentamento da bolha imobiliária após a crise financeira de 2008.
Digamos que você faça uma oferta por um imóvel que inclui quatro unidades residenciais e opte por financiá-lo. Você terá que fornecer ao seu credor algumas informações básicas para receber um empréstimo hipotecário. Se preferir alugar o local em vez de morar nele, você também precisará divulgar isso. Em seguida, seu credor pode avaliar seus documentos para um produto de empréstimo hipotecário não ocupado pelo proprietário, em vez de um empréstimo hipotecário ocupado pelo proprietário. Muito provavelmente, sua taxa de juros será um pouco mais alta para compensar o risco adicional que acompanha um empréstimo não ocupado pelo proprietário.
Preciso de um empréstimo ocupado por não proprietário?
Se você não pretende morar na propriedade ou se não tem certeza se apenas alugará a propriedade, deverá obter um empréstimo ocupado por não proprietário. Seu credor ou consultor financeiro pode ajudá-lo a decidir se há algum benefício em refinanciar ou classificar sua casa de forma diferente com base em situações incomuns de ocupação. Por exemplo, se você vai morar meio período em uma casa e alugar parte dela para alguém, você pode querer classificar sua propriedade de forma diferente.
O que isso significa para as segundas residências primárias?
Ocasionalmente, você pode querer se qualificar para um empréstimo ocupado pelo proprietário, mesmo que já tenha uma residência principal. Uma situação qualificada é possuir duas casas para poder morar com a família nos finais de semana e ter um lugar para ficar em outro lugar onde você trabalha. Mudanças familiares – como ter demasiados filhos para que todos vivam confortavelmente numa casa ou comprar uma casa onde viverá um familiar idoso – também podem por vezes permitir uma segunda residência principal em nome da mesma pessoa.
Dito isto, solicitar um empréstimo apoiado pelo governo, como um empréstimo FHA, quando você já tem uma hipoteca primária, significa que seu empréstimo passará por um exame minucioso. Como as tentativas de fraude de ocupação são comuns, o credor verificará cuidadosamente para garantir que você se qualifica e não terá a garantia de um segundo empréstimo com esses termos favoráveis de residência primária.
Principais conclusões
- Não ocupado pelo proprietário refere-se ao fato de que um imóvel que está sendo financiado não terá o proprietário morando no local.
- Esta distinção altera substancialmente os termos do empréstimo hipotecário, o que levou os compradores de casas a cometerem fraude de ocupação ao mentirem sobre o local onde residem como residência principal.
- Normalmente, os empréstimos ocupados por não proprietários exigem um pagamento inicial maior, uma pontuação de crédito mais alta e uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo hipotecário para residência principal, embora isso possa variar.
