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O rácio dívida / rendimento mede o montante do seu rendimento gasto em dívidas todos os meses. A maioria dos credores hipotecários considera o índice para calcular o pagamento mensal da hipoteca para o qual você se qualifica. Pode ser útil calcular sua própria relação dívida / renda para que você possa ver se você tomou empréstimos excessivos em relação à sua renda.
Quanto menor for a relação dívida / rendimento, melhor, porque significa que você não gasta grande parte de sua renda pagando dívidas. Por outro lado, um elevado rácio dívida/rendimento significa que mais do seu rendimento é gasto em dívidas, deixando-o com menos dinheiro para gastar noutras contas ou poupar e investir.
Calcular o rácio dívida / rendimento é bastante simples. Você pode começar somando os pagamentos mensais da dívida, incluindo cartões de crédito e empréstimos. Em seguida, divida esse número pela sua renda mensal bruta. Multiplique o resultado por 100 para obter uma porcentagem. Por exemplo, se você gasta US$ 1.200 por mês em dívidas e tem uma renda mensal de US$ 4.000, sua relação dívida/renda seria de 30%.
Use seus extratos de faturamento e transações de conta corrente para determinar quanto você gasta no pagamento de dívidas a cada mês.
Elevada relação dívida / rendimento
Se o seu rácio dívida / rendimento for superior a 50%, você definitivamente tem dívidas demais. Isso significa que você está gastando pelo menos metade de sua renda mensal com dívidas. Entre 36% e 49% não é terrível, mas esses ainda são números arriscados. Idealmente, o seu rácio dívida / rendimento deve ser inferior a 36%.Isso significa que você tem uma dívida administrável e dinheiro sobrando depois de efetuar o pagamento mensal da dívida.
Impacto de uma elevada relação dívida / rendimento
Um elevado rácio dívida / rendimento pode ter um impacto negativo nas suas finanças em várias áreas. Primeiro, você pode ter dificuldade para pagar as contas porque grande parte de sua renda mensal é destinada ao pagamento de dívidas.
Um alto índice de endividamento tornará difícil a aprovação de empréstimos, especialmente hipotecas ou empréstimos para aquisição de automóveis. Os credores querem ter certeza de que você pode pagar os pagamentos mensais do empréstimo. Pagamentos de dívidas elevados são muitas vezes um sinal de que o mutuário perderia os pagamentos ou deixaria de pagar o empréstimo.
Embora sua pontuação de crédito não seja diretamente afetada por um alto índice de dívida / rendimento, alguns dos fatores que contribuem para um alto índice de dívida / rendimento também podem prejudicar sua pontuação de crédito. Mais especificamente, saldos elevados de cartões de crédito e empréstimos, que podem desempenhar um papel no seu elevado rácio dívida / rendimento, podem prejudicar a sua pontuação de crédito.
Como reduzir sua relação dívida / renda
Há momentos em que faz sentido ter um alto índice de endividamento. Por exemplo, não é terrível ter um índice alto se você estiver pagando sua dívida de forma agressiva. Por outro lado, se o seu índice for alto e você fizer apenas pagamentos mínimos, isso é um problema.
Geralmente, existem duas maneiras de reduzir o índice dívida / rendimento. Primeiro, você pode aumentar sua renda. Isso pode significar fazer horas extras, pedir aumento de salário, aceitar um emprego de meio período, abrir um negócio ou gerar dinheiro com um hobby. Quanto mais você puder aumentar sua renda mensal (sem aumentar simultaneamente o pagamento da dívida), menor será o seu índice de endividamento.
A segunda maneira de reduzir seu índice é saldar sua dívida. Enquanto estiver no modo de pagamento de dívidas, você terá menos renda discricionária à sua disposição porque gastará mais de sua renda mensal no pagamento de dívidas.
Se precisar de ajuda para reduzir a relação dívida / rendimento, um conselheiro de crédito sem fins lucrativos pode ajudá-lo a elaborar um plano personalizado.
